Кредитите и най-често задаваните въпроси за тях

Интересувате се от темата за кредити? В момента имате заем или се ориентирате към кандидатстване за нов такъв? Нека ви бъдем полезни като разгледаме най-често задаваните въпроси, които възникват по тази тема пред всеки потребител.

Как да се ориентирате от какъв вид кредит имате нужда?

Даваме ви формулировка на основните типове кредити, която може да ви насочи кой от тях отговаря в най-пълна степен на вашите нужди:

Потребителски кредит – паричен заем отпускан най-често без обезпечение, с цел посрещане на текущи нужди, ремонт, закупуване на оборудване и стоки с висока финансова стойност. Варира в размер от 100 лв. до 80 000 лв.

Бърз кредит – паричен заем отпускан най-често от небанкови финансови организации за посрещане на непредвидени разходи като стойността му е в диапазон от 100 лв. до 5 000 лв.

Стоков кредит – вид потребителски кредит, който се отпуска с цел закупуване на конкретен продукт. Размерът му може да варира от 100 лева до 50 000 лева. Използва се най-често за посрещане на нужди като обзавеждане, бяла и черна техника, мобилни телефони и др.

Ипотечен кредит – заем обезпечен с недвижимо имущество. Най-честото приложение е за покупка на имот. Размерът му варира в големи граници. В масовия случай той започва от 50 000 лева.

Как да кандидатствате за кредит?

Има много фирми за кредити. Някои са банкови институции, други – небанкови организации. Всяка една от тях е публикувала основните параметри за продуктите, които предлага на сайта си. Така можете предварително да се ориентирате какво предлагат и коя възможност е най-подходяща за вас. Кандидатстването за кредит в повечето от тях вече е възможно онлайн, но отделни кредитори все още изискват посещение на място в офис за подаване на заявление.

Нашият съвет е: спестете си търсенето на оферти, времето за ориентиране и избор на подходящ продукт, и притеснението за това дали сте взели най-доброто решение, като се обърнете към необвързан кредитен посредник. Това са независими консултанти, които не работят за конкретна институция и тяхната роля е да обгрижват вас и вашите нужди, а не да ви предлагат възможности и продукти само от една финансова организация, а именно тази, в която работят.

Какво е предимството да ползвате кредитен консултант?

Кредитния консултант или кредитния посредник е лице с богат опит в сферата на кредитирането и на финансовите услуги. Събира и сравнява информация и оферти от всички банкови и небанкови институции. Предоставените предложения се разглеждат и сравняват от кредитния консултант заедно с Вас, за да направите най-добрия информиран избор. Обясняват терминологията и отговарят на възникналите въпроси по време на целия процес.

Често кредитни консултанти се превръщат и във ваш личен финансов съветник. Като независими експерти, не само ви помагат да получите най-подходящия кредит, но съдействат в процеса на управление на самия кредит и са готови да ви дадат насоки и план за погасяването му предсрочно.

Най- голямото му предимство е, че работи за вас, а не в интерес на някоя финансова организация. Вашите нужди са негов приоритет.

Какъв погасителен план да изберете – с анюитетни или намаляващи вноски?

Най-често предлаганите от банките възможности за избор на погасителен план са между Анюитетен погасителен план и Погасителен план с намаляващи вноски. Какво е характерно за тях?

Анюитетен погасителен план – месечните вноски са равни през целия период на погасяване на кредита. Вноската по кредита се променя при промяна в приложимата лихва по кредита. Предимство на този план е по-лесното съобразяване с дължимата месечна сума, както и факта, че в началото на периода вноската е по-ниска и това позволява получаването на по-висок размер кредит.

Погасителния план с „намаляващи вноски“ представлява план с изплащане на една и съща месечна сума от главницата на кредита, и лихвено плащане, което всеки месец е различно. Първоначалните вноски при този вид погасителен план са по-високи, отколкото при погасителен план с анюитетни вноски. От друга страна при този вид погасителен план в началото на кредитния период се изплаща по-голяма част от главницата, което води до по-ниска обща изплатена сума по кредита.

Какво представлява плаваща и фиксирана лихва?

Плаващата лихва е променлива – обикновено кредиторите използват избран референтен (някои го наричат – базов) лихвен процент (РЛП или БЛП), чиято стойност може да се покачи или да спадне като следствие от промените в икономическата обстановка. Често като РЛП се използва стойността на определен пазарен индекс (LIBOR, EURIBOR), друг вид статистически измерител (напр. изведен от лихвената статистика на БНБ) или формиран от самата банка-кредитор Референтен лихвен процент. В Общите условия на кредиторите е описан приложимия референтен лихвен процент и периодите за които е валиден, както и условията за промяна.

Фиксираната лихва е една и съща за целия или част от периода на кредита. При използването на кредит с фиксирана лихва си гарантираме предвидимост на плащанията по кредита, които остават без промяна, независимо от икономическите промени, за договорения период. В повечето случаи, когато имаме две оферти от една банка – едната за ползване на кредит с плаваща лихва и втора – за фиксирана лихва, предложението за фиксирана лихва е малко по-високо, отколкото предложената променлива лихва. Изборът на едното или другото предложение е строго индивидуално и зависи както от нашите очаквания за развитие на икономиката, така и от възможностите за ускорено погасяване на кредита.

Какви са таксите по кредитите?

Всяка финансова институция има въведени различни такси по предлаганите от нея продуктите. За кои от тях препоръчваме да следите:

Такса за отпускане на заема (кредита), такса за предсрочно погасяване, такса за частично предсрочно погасяване, такса обработка на кредита тип: документална обработка, правно становище, ангажимент или др. Обърнете внимание и на таксата за поддръжка на сметка, чрез която ще обслужвате кредита.

Тъй като повечето хора слагат разхода за застраховка към кредита като такса по него, за това тук е мястото да упоменем, че повечето кредити отпускани от банкови институции се предлагат настойчиво с необходимост да поддържате застраховка Живот и имуществена застраховка (втората – при условие, че кредита е ипотечен). Застраховката Живот обикновено не е задължителна, но наличието й води до по-атрактивни лихвени условия и обратното – често кредит при който кредитополучателят не поддържа застраховка Живот се предоставя с по-неблагоприятни лихвени условия.

Как се образуват лихвите по кредитите и предлагат ли се кредити с фиксирана лихва в България?

Годишния лихвен процент е процентен израз на индивидуално договорения годишен разход по конкретен кредит. Годишния лихвен процент се образува като сума от приложимата стойност на Референтния лихвен процент, прилаган от съответната банка и фиксирана надбавка. Размерът на годишния лихвен процент се определя в договора за кредит към датата на сключването му и (обикновено) се променя автоматично (увеличава/намалява), без да е необходимо подписване на допълнително споразумение между страните по договора.

Някои от банките в България предлагат кредити с фиксирана лихва за целия период на кредита, което е валидно в повечето случаи за потребителски кредит. При ипотечното кредитиране по-разпространени са кредитите с фиксирана лихва за определен период от кредита, след който изплащането продължава с прилагането на променлива лихва. Тази променлива лихва също се упоменава в договора за кредит, като потребителите следва да имат предвид, че конкретния й размер към датата от която влиза в сила, най-вероятно ще е доста различен от описаното в договора.

Каква валута да изберете за кредита си?

Основно правило при ползването на кредит е да се ползва такъв във валутата на доходите ни!

Т.е. ако получавате възнаграждение в лева, то когато кандидатствате за кредит препоръчваме избор на нашата национална валута, дори и предложенията за кредит в друга валута да изглеждат по-изгодни.

Единият от рисковете при кредитите е да се промени приложимата лихва в неблагоприятна посока и той съществува винаги, когато ползвате кредит с плаваща (променлива) лихва. Ако изберете кредит във валута, която е различна от валутата на доходите ви, към горния риск от промяна в лихвата, добавяте и т.нар. валутен риск. Той също може да се материализира във всеки един момент, като това е валидно дори и за кредити с фиксирана лихва. Термина „Валутен риск“ означава, че валутата в която изплащаме кредита може да се промени в неблагоприятна посока спрямо валутата на доходите ни.

Как да действате ако изпитате затруднения с обслужване на кредита ви?

Когато възникнат подобни обстоятелства, в най-кратък срок се свържете с вашия кредитен консултант, за да изберете възможно най-доброто решение за излизане от ситуацията. В никакъв случай не чакайте докато започнете да изпадате в просрочия и тогава да предприемете действия. Разбира се, че и тогава може да се намери решение на ситуацията, но тези варианти винаги са по-скъпи и по-малко изгодни за вас.

Защо е важна кредитната история и от какво се определя?

Обикновено клиентите с коректно обслужвани кредити могат да получат нов кредит с по-атрактивни условия (по-ниска лихва, по-висок размер, без гаранти и т.н.) В България действа Централен кредитен регистър, поддържан от БНБ. В него се отразяват всички кредити ползвани от физически и юридически лица, както и съдържа информация за тяхното обслужване. Банките и кредитиращите институции имат достъп до тази информация за период от 5 години. С други думи, ако сега не внесете дори една месечна вноска навреме, а я издължите след 3 месеца (примерно), дори всички вноски преди въпросната вноска, както и следващите да са внесени коректно и навреме, през следващите 5 години всички кредитори ще виждат, че дадена вноска не е платена в срок. Това не означава задължително, че няма да ви разрешат кредит, но през целия този период кредиторите ще ви задават въпроси за допуснатото просрочие.

Когато кредитите системно не се обслужват коректно, вероятността да получите нов заем намалява значително и препоръката ни в такава ситуация е да се обърнете незабавно към кредитен консултант.

Накратко – ако искате да сте желан клиент за банките и да получавате най-добрите условия от тях, трябва да обслужвате коректно своите задължения!

Можете ли да получите кредит при „лошо ЦКР“ (развалена кредитна история)?

Да, все още е възможно да получите финансиране, въпреки недобрата кредитна история. Не можем да ви потвърдим, че това ще е възможно чрез банка, но на пазара има много фирми, които са небанкови институции и отпускат заеми при различни условия в случай на така нареченото „лошо ЦКР“. Но се подгответе, че повечето от тях изискват обезпечение по кредита, т.е. необходимо е да се предложи недвижимо имущество, което да се ипотекира в полза на кредитора, за да бъде отпусната желаната сума на кредита.

Можете ли да подобрите кредитния си рейтинг (кредитния си профил)?

Не е приятно да сте изпаднали в тежка ситуация или неплатежоспособност, но – да – възможно е да подобрите или възстановите кредитния си рейтинг. Не става бързо и отнема време. Изисква следване на определени стъпки и, най-важното, финансова дисциплина. Но резултатът си заслужава – осигурява ви достъп до финансов ресурс, добри оферти и спестени хиляди левове като последица от това. Свържи се с нас, за да изработим най-добрия план за „оздравяване“.

Въпросите за кредитите не се изчерпват само с описаните по-горе, но това са най-честите, с които ние се сблъскваме в нашата практика като кредитни и финансови консултанти.

Оставаме на ваше разположение за да отговорим на всички допълнително възникнали запитвания и нужда от информация!