Как да намалите задълженията си!

„Задачата не е лека.“

Намирате се в етап от живота Ви, в които обмисляте взетите решения до момента.

Едно от тях е как да посрещате месечните си разходи за кредити по-лесно и с по-малко притеснения или просто искате да оптимизирате кредитните си задължения.

Задачата не е лека.

Започвате да търсите информация и решения от различни източници като проучвате разнообразни варианти и мнения.

Навярно четете и получавате съвети и насоки, които не винаги водят до изясняване на отговора, който търсите. Информация има много, но по-често тя Ви обърква и напряга допълнитело.

Нашата цел е да Ви спестим време и притеснения като се опитаме да синтезираме най-важното по темата. Различните ситуации водят до различно решение, по-важното е да знаете, че такова има.

Нека започнем с изясняване на основната използвана терминология, с която обикновено човек се сблъсква в тази ситуация.

Видовете кредити, които най-често се ползват от физически лица:

Потребителски кредит – паричен заем отпускан най-често без обезпечение с цел посрещане на текущи нужди, ремонт, закупуване на оборудване и стоки с висока финансова стойност. Варира в размер от 100 лв до 80 000 лева.

Бърз кредит – паричен заем отпускан най-често от небанкови финансови организации за посрещане на непредвидени разходи като стойността му е в диапазон от 100 лв до размер 5 000 лева.

Стоков кредит – вид потребителски кредит, който се отпуска с цел закупуване на конкретен продукт. Размерът му може да варира от 100 лева до 50 000 лева. Използва се най-често за посрещане на нужди като обзавеждане, бяла и черна  техника, мобилни телефони и др.

Ипотечен кредит – заем обезпечен с недвижимо имущество. Ползва се най-често за покупка на имот. Размерът му варира в големи граници. В масовия случай той започва от 50 000 лева.

Кредитна карта – парични средства с цел разплащания до одобрения лимит предварително зададен в карта. Ползва се основно за посрещане на непредвидени разходи или в ежедневието като вид разплащателно средство в търговски обекти.

Трите основни компонента, които определят стойността на един кредит и от тях пряко зависи размера на месечната погасителна вноска на заема са размер на кредита, срок на изплащане и годишен лихвен процент.

Разбира се, следят се и останалите фактори като: такса за отпускане на кредит, застраховки към него, такса за предсрочно погасяване, такса за сметката, която обслужва кредита и други.

В случая, за да бъдем кратки, но за сметка на това – полезни, ще се спрем на трите основни компонента, като ги съпоставим, така че да дадем разбираем поглед. Kак бихме могли да оптимизираме разходите си по текущо обслужвани заеми чрез действия като рефинансиране и обединяване на кредити.

Какво се разбира под обединяване на кредити?

Това е кредитна услуга предлагана от банкови и небанкови финансови организации и в най-общия си вид представлява отпускане на нов по-голям заем, който служи за обединяване на няколко по-малки такива, които Вие обслужвате и които често са с по-неизгодни ценови условия. Неговата идея не е да Ви увеличи дъгла, а да събере няколко по-малки в една обща сума. Веднага Ви даваме ориентировачен пример:

 

Вид кредитОстатъчна сума на кредитМесечна вноска
Потребителски кредит15 000 лева250 лева
Бърз кредит  2 000 лева200 лева
Бърз кредит втори  3 500 лева250 лева
Стоков кредит  3 000 лева150 лева
Общо месечни вноски850 лева

 

Вид кредитОбединена сума на кредитМесечна вноска
Нов кредит23 500 лева280 лева
Общо месечна вноска280 лева

*Заложените суми са примерни и включват максимален срок и среден лихвен процент по вид кредит.

Както сами виждате разлика има и тя е осезаема.

Защо се получава така?

Често, когато хората имат непредвидени разходи и/или се намират в напрегната ситуация, вземат спонтанни решения.

Така първия избор към кого да се обърнат за заем в този момент се оказват небанкови финансови организации. Действията са обясними, защото точно тези фирми са силно активни в рекламите си.

Агитират и обясняват колко е леснодостъпно, бързо и изгодно да вземете кредит от тях. В този емоционален момент, в който Вие се чувствате, че сте притиснати от дадена ситуация и нямате време за губене. Действате импулсивно и вземате решение, на база това което първо изникне в съзнанието Ви, а то е рекламата за бързи кредити.

Звъните на фирмите и кандидатствате.

В добрия случай, получавате желания кредит и подписвате договора за него без да го изчетете и вземете предвид висаните условия, по който ще връщате тази сума.

Условията им не са като банковите.

Лихвите на такива по-малки кредити от вида на: Бързи кредити, Стокови кредити и Кредитни карти са смайващо по-високи от тези на кредит, отпускан от банка.

Сроковете им са по-къси и ето как се стига до висока месечна вноска.

Когато се натрупат няколко бързи кредита, които обслужвате, се образува вноска, която е в пъти по-голяма, отколкото можете с лекота да посрещате като разход всеки месец.

Сценарий, който ни довежда до текущата нужда и въпрос, а именно как да облекчите месечния си бюджет от кредитни задължения.

Целта на обединяването на кредити е да намалите крайната сума, дължима при изплащането на заема в края на неговия период.

Това се постига като договорите по-добри условия по новия заем.

В случай, че се обърнете към банкова институция за тази услуга, задачата се превръща в лесна по причини, които споменахме по-горе. Лихвените условия и срокове по кредитите в банките са несравними с тези на финансовите организации отпускащи бързи кредити.

Кой може да се възползва от отпускане на банков кредит за обединяване на задължения?

 Отговорът е всяко физическо лице отговарящо на основните изисквания, които са:

– Кредитоискателят да е бил коректен при погасяването на текущите си задължения и да има добра кредитна история в миналото

– Да е на постоянен трудов договор при текущия си работодател и да са минали (в най-добрия случай) минимум 6 месеца от постъпването му на работа при него

– Да има доказуем месечен доход

– Разходите по кредитни задължения на месец да не надвишават 60 %  от средномесечния чист доход на домакинството

Определете целта на новия кредит

Важна задача е да изясните за себе си какво искате да постигнете с новия кредит:

– Да намалите месечните си разходи за кредитни задължения

– Да подобрите условията по вече отпуснатите заеми

– Да запазите месечната вноска като размер, но да подобрите условията на кредитите като срок и лихвен процент, което да доведе до по-бързо изплащане на дълга

Какво се разбира под рефинансиране на кредит?

Рефинансиране на кредит/и е с със същата цел и основание като тези за обединяване на няколко заема в един. Често думите са ползват като синоними. Можете да рефинансирате едно задължение или да рефинансирате няколко, като ги обедините.

Основната причина да се замислите върху тази възможност е отново с оглед на условията му.

Отговорете си на въпроса дали те са достатъчно актуални и имате ли възможност да ги  подобрите?

Какво биха Ви предложили към тази дата финансовите институции ако сега изтеглите или преместите текущо обслужвания си кредит при тях?

Рефинансирането може да окаже значителна промяна в месечните Ви разходи, които имате, особено ако говорим за ипотечен кредит.

Този вид заем се характеризира с голяма отпусната парична сума на кредит и за дълъг период на погасяване.

Предвид промените в лихвените проценти през годините, има голяма вероятност заем отпуснат преди повече от 2-3 години да е със значително по-висок лихвен процент от предлаганите към момента.

Проверката за актуалните условия, на които се отпускат кредити в момента, ще Ви донесе яснота за възможните ползи ако пристъпите към решение за рефинансиране на старо задължение.

Като заключение

 Ако успеете правилно да определите целите си, да направите сравнителни изчисления по текущите си кредити и новите такива. Да се запознаете с възможностите, които Ви предоставят финансовите организации, ще получите ясна представа къде се намирате сега и къде можете да бъдете ако предприемете стъпка за оптимизиране на задълженията си по кредитите, който обслужвате.

Подобрете финансовото си състояние. Ако не искате да бъдете сами в този процес, ние сме насреща.

Петте най-чести грешки при ползването на кредит

„Изгоден кредит или лизинг“

Когато търсим финансова помощ и подкрепа, без значение дали за лични потребности или за бизнес начинание.

Ползването на кредит може да бъде една от най-бързите и лесни опции, съответстващи в най-висока степен на целта и нашите предпочитания.

От друга страна това също изисква необходимата подготовка и отговорен подход, тъй като неподходящото приложение на кредита. И/или неговите условия могат да доведат до негативен ефект за нас и за начинанието, което сме предприели.

Да, статистиката показва, че много хора допускат грешки при тегленето на кредит.

А те от своя страна могат да предизвикат финансова криза. За това в тази статия ще разгледаме петте най-чести грешки, които със сигурност можем да избегнем.

  • Не сравняваме предложенията на различни кредитодатели

Първата грешка, която се допуска е да не се сравнят предложенията на различни кредитодатели.

Всеки кредитодател има различни условия, лихви, такси и изисквания, които могат да се различават значително. Ако не сравните предложенията на различни кредитодатели, може да платите много повече, отколкото е необходимо.

Наистина този процес отнема време и изисква определени познания, за да се съпоставят коректно различните оферти. Именно тук е мястото да се обърнем към кредитните посредници – експерти. Които могат на достъпен език да представят анализ на различните оферти и да помогнат при избора на най-доброто предложение

  • Взимаме по-голям кредит, отколкото е необходимо

Много хора правят грешката да вземат по-голям кредит, отколкото е необходимо. С идеята – да са сигурни, че средствата ще са достатъчни и дори да останат:

„все ще ги вместим в нещо“.

Такъв подход води до увеличаване на разходите за лихви и такси, до утежняване на семейния бюджет в дългосрочен план и до разходи. Които не са належащи, но просто ги извършваме, защото имаме пари за тях.

Да, важно е и да не се окажем с по-малко средства отколкото са необходими за съответния разход, инвестиция и пр.,. Т.е. изтегления кредит да не се окаже по-малък от необходимото и да се чудим откъде да осигурим още малко допълнителни средства.

Затова преди да кандидатствате за кредит, определете точно колко пари са ви необходими и се придържайте към тази сума.

  • Не се запознаваме с условията на кредита

Трета често срещана грешка е да не се четат условията на кредита преди да се подпише договор за кредит.

В условията на кредита може да има допълнителни такси, които така ще останат „скрити“ за кредитополучателите. Условия и ангажименти при неизпълнението на които кредиторите имат право да увеличат цената по кредита (например да увеличат лихвата, поради неизпълнение на конкретно условие).

Всичко това би довело до увеличаване на разходите за кредитополучателите и до усещането, че сте излъгани.

Затова е важно да прочетете и разберете условията на кредита преди да го подпишете.

И тук отново ще ви посъветвам да потърсите съвета на специалист, който да разкрие всички тези детайли, така че да вземете най-доброто решение и да сте подготвени в максимална степен за всякакви неблагоприятни изненади.

  • Закъсняваме при изплащане на вноските

Често ставаме свидетели на разсъждения от типа, че ще внесем вноските до няколко дни след падежа, следващия месец и пр.

Не рядко с аргумента – „Нали си плащам“.

Може и така да е, но с такъв подход се случват следните няколко неща:

На първо място сами оскъпявате кредита си. Дори и да сте го договорили с много добри първоначални условия, при всяко закъснение, кредитора начислява т.нар. лихва за просрочие или наказателна лихва.

Някои кредитори прилагат и такси, свързани с действията, които предприемат, за да ограничат негативните ефекти за тях от вашето закъснение.

Така вместо кредит с добри условия имате вече един скъп кредит, който още повече утежнява вашето финансово положение.

На второ място закъсненията водят до влошаване на вашия кредитния рейтинг и история. С други думи информацията за вас в централния кредитен регистър на БНБ ще отразява тези закъснения, което ще доведе до по-трудно получаване на следващ кредит или най-малкото този следващ кредит няма да бъде с добри условия.

Защото следващия кредитор следи тази история.

Затова е важно да се уверите, че доходите са достатъчни за редовно плащане на вноските  навреме, избраната дата на погасяване е подходяща спрямо датата на която получавате заплата, имате достатъчно средства в т.нар. резервен фонд.

Ако не сте се организирали по подходящ начин или не сте стартирали изграждането на резервен фонд – обърнете се към финансов консултант, за да получите професионален съвет по какъв начин най-ефективно можете да го постигнете.

  • Не сме изчислили общите разходи на кредита и/или инвестицията

Както когато теглите кредит, трябва да имате предвид, че разходите за кредита включват не само лихвите (много е важно да не се доверяваме на първата попаднала пред погледа ни реклама за „промоционални“ условия).

А също и такси за обработка на заявката,

такси за ранно погасяване на кредита, такси за управление на кредита и др., така и да отчетем допълнителните ангажименти при покупката или инвестицията.

Например, покупката на един луксозен нов автомобил дори и с изгоден кредит или лизинг, не включва само тези разходи и в периода на експлоатация ще натовари допълнително вашия бюджет.

Или едно инвестиционно бизнес решение може да наложи осигуряването на допълнителен оборотен капитал, за да се реализира в оптимална степен инвестицията.

Затова обсъдете тези разходи и ангажименти с вашия финансов консултант, предвидете общите разходи по кредита или финансирането и така наистина ще бъдете добре подготвени.

Ще избегнете предвидимите грешки и наистина ползването на кредита ще бъде лесно и полезно за вас.

В заключение, тегленето на кредит може да бъде полезно за решаване на финансови проблеми и посрещане на нужди, но само ако се прави по правилен начин.

Затова, преди да теглите кредит, трябва да сравните предложенията на различни кредитодатели, да определите точно колко пари са ви необходими. Да прочетете и разберете условията на кредита, да плащате вноските навреме и да изчислите общите разходи на кредита.

Ако не се чувствате подготвени и уверени да анализирате всички аспекти от една така сделка, ние ще ви помогнем. Но вземете информирано решение за да се предпазите от финансови проблеми.

Вместо тях, постигнете финансова стабилност.

Бизнес кредит

„ Kогато си имал смелостта да действаш, но имаш нужда от подкрепа“

Идва денят Х – понякога внезапно, друг път – обмислено, постепенно, ден след ден, докато идеята узрее. И се появява новата фирма.

Вашата фирма.

Създадена еднолично или в сътрудничество с друг партньор. Подтикнати от емоционално решение или на принципа „неволята учи“.

Причините винаги са различни, интересни и лични.

Виждал съм служители, които знаят повече от собствениците/управителите и когато „чашата прелее“, вземат нещата в свои ръце и преминават в групата на предприемачите.

Срещал съм и хора, притежаващи определени знания или умения, които в един момент остават без работа, правят няколко безуспешни опита да си намерят нова и когато „ударят на камък“ навсякъде, стават „бизнесмени“. Разбира се има и такива, които имат своя силен предприемачески дух, своята визия и стратегическо мислене, които не искат да работят за друг.

Те също минават в тази гвардия – на собствениците на малък (поне в началото) бизнес.

От който и тип „мотиватор“ или „катализатор“ да е дошло решението, ето ви вече с действаща фирма и изправени пред първи стъпки в необятния бизнес свят.

Много често изненадите започват от самото начало.

Преди дори да си помислите за първия приход, идва една поредица от задължителни разходи – административни такси, необходимост от персонал, осигуровки, данъци, счетоводно обслужване, такса откриване на банкова сметка (не е безплатно)… при това тези разходи не са еднократни, ежемесечни са.

Оказвате се неподготвени или поне не за всичко. Стартирали сте с идея (добре е да имате бизнес-план), с мотивация, с начален капитал.

Но ще бъдат ли достатъчни за да посрещнете всички предизвикателства и за колко време?

Спомням си един познат как гордо заяви, че изсветлява бизнеса си и излиза на светло, открива банкова сметка и започва да извършва всички плащания само по този начин….

След около два месеца, с още по-голяма увереност и хъс, сподели, че ще я закрие и ще премине в обратна посока, след като почти беше фалирал.

Не беше предвидил много неща, а не беше начинаещ.

За моя радост успяхме заедно да пренаредим финансите и приоритетите му така, че да преодолее финансовите затруднения и сега продължава да извършва добър бизнес.

А дали си заслужават разходите, които правите по задължителните услуги, които съпътстват фирмата, като разходите за счетоводство, например.

Винаги трябва да проверявате.
Задавайте си въпроси.

Не бъдете като друг собственик на малък бизнес, с които се сблъсках и при въпрос на какъв трудов договор е назначил единственият си служител, отговори:

„Какъв договор, тя (служителката) е от Бюрото по труда (т.е. води се безработна)…

И не, идеята ми не е да ви обезкуража или да ви подценя.

Не осмивам такъв род собственици на бизнес, като тези от примерите, които дадох.

Напротив – шапка им свалям!

Защото имат смелостта да направят нещо сами, да поемат отговорност за себе си, а често и за други хора. Защото не са от онези, с мисленето, че „По-добро от държавна работа няма“….

Просто казвам, че Ви разбирам и знам, че административната тежест е висока, областите за които трябва да се грижите са много, а често знанията и уменията Ви са в други области и все нещо се пропуска…

И ето, че затрудненията ви са факт и търсейки решение за тях се сблъсквате с  нуждата  от първия фирмен кредит.

С нея обаче идват и първите спънки в тази посока.

О, каква драма идва, когато имате потребност от оборотни средства в сравнително малък размер 2000 – 10000 лв. И когато тази потребност се появи в първите 12-18 месеца от дейността на фирмата….

Попитайте който и да е банков служител, със стаж в банковата система, над 5 години как решават проблема с нуждата от финансиране на предприемачи. И ще разберете колко „фирмени“ кредити всъщност са отпуснати като обикновен потребителски кредит на физическо лице (определено е по-лесно), колко такива са на съпруга/съпругата, роднина или приятел. Защото работи по трудов договор и заема се получава до дни, с опростена банкова процедура и без изисквания от страна на банката за предоставяне на един куп фирмени документи и сложни сметки.

Но това е друга тема, за отделна статия, като истината е, че банките не умеят и не искат да оценяват предприемачите – те са извън матрицата…

Е, при възникване на потребност за фирмен кредит, предприемачите чукат на две-три банкови врати, тъй като това е логичен избор. Агитирани са от лозунги и знаят, че:

Първо – в банките кредитите са по-евтини;
Второ – банките са до теб „във върхове и падове“;
Трето – рекламите на банките включват симпатични, щастливо усмихнати актьори, които ни представят колко лесно се получава кредит и какъв просперитет се очертава пред нашия бизнес след само няколкоминутен разговор с чаровна банкова служителка…

…… след което излизат от там с усещането за „Мисията невъзможна” –  I, II и III взети заедно.

Замислят се за небанковите кредити, които обаче са: първо – скъпи, второ – институциите са несигурни…. и т.н.

Дали наистина действителността е такава?

Да, първият кредит не е лесна задача, но мисията определено е възможна.

Въпроса е да се доверите на добър финансов консултант, който ще идентифицира възможностите за вас, ще ви насочи към институция с подходящ продукт. Ще ви помогне с документацията, ще ви посъветва за начина по който да управлявате бизнеса си, да организирате счетоводството си, така че официалната ви отчетност да предполага по-добра кредитоспособност в очите на финансовите институции.

И за финал – да получите това, от което имате нужда.

Някои от банките имат продукти за стартиращи бизнеси (в тази категория често попадат фирми с по-малко от две завършени данъчни години).

Вярно, кредитите са с изискване за материално обезпечение, но ги имат.

Различни гаранционни схеми също позволяват определени финансирания от банкови институции при ползване на такъв тип схема.

Някои небанкови финансови институции също са готови да подкрепят бизнес ви, дори и само след няколко месеца дейност. При това – при условия, които не са много далеч от банковите.

И с опростен процес за кандидатстване, т.е. изцяло подхождащ за малък прохождащ бизнес.

Ето едно сравнение на банков кредит с небанков такъв:

ПараметриБанков кредитНебанков кредит
Размер4 000 лв.4 000 лв.
Тип кредитМесечни вноскиДвуседмични вноски
Срокдо 12 месецаобикновено до 4-6 мес.
Такса за разглежданеоколо 200 лв.0 лв.
Такса за отпускане1,5% (60 лв.)12% (480 лв.)
Лихва6% (130.11 лв.)0%
ОбезпечениеНе известно

(възможно е да се изисква)

Без материално обезпечение
Общ разход по кредита390,11 лв.480 лв.

 

Със сигурност при по-големи кредити банковото финансиране има много предимства по отношение на цена, размер, срок, цел. Но при необходимостта от малък размер оборотен капитал, от сравнително нов клиент – банковите институции са по-тромави, консервативни и, в много случаи, не са най-доброто решение.

В няколко поредни статии ще ви запознаем с основните детайли, стъпки и възможности на основните продукти за фирмено кредитиране предлагани в момента.

През това време оставаме на разположение да обсъдим Вашият казус и да намерим най-доброто решение за Вашия бизнес.