Първи стъпки – Част 1

Първи стъпки в спестяването

Част Първа

Началото на спестяването и избора на инвестиционни стратегии обикновено е динамичен и, общо взето, лъкатушещ процес. Това е периодът на не малко грешки, породени от фактори като: липса на опит, незнание, прибързаност и желание за скорошно забогатяване, нереалистични очаквания и др. Целта не е да ви кажем как можете да бъдете безгрешни, а как да предпазите себе си и своите финансови средства от основните проблеми и най-вече – да поставите очакванията и действията си на реалистична основа. Когато направите това ще знаете какво решение да вземете за вашите дългосрочни цели и ще изберете продукти, които са подходящи и ще ви осигурят постигане на тези цели.

Нека разгледаме два сценария за осъзнаване и разсъждения по темата за спестявания.

Първият вариант е за хора, които доста често срещаме. Хора, които смятат, че нямат възможност да заделят никакви, дори и минимални средства, и ползват така познатите ни реплики от типа „Доходите не ни достигат, камо ли един лев да заделим“ – тук веднага, вкупом, няколко „добри“ познати около тях започват съчувствено да подкрепят тезата и да клатят утвърдително глава. Следват приказки за държавата, управляващите, обществото, работодателите… все в посока на причина и виновност за невъзможността за спестяване. И така до следващия път. Истината е, че има хора в такова положение, но реалният процент на наистина неможещите поради финансов недоимък е нисък… много нисък. Повечето хора просто не поемат по пътя на по-доброто управление на финансите. Едни – поради нежелание, други – поради незнание, трети – просто са обзети от инерцията на живота…. А истината е, че няма друг, по-възможен момент за генериране на средства, за действието “спестяване”, от периодите в които работим и получаваме доходи. Просто – няма. И не само е възможен, а ако се причислявате към групата на отговорните хора, за вас този период от живота ви и действията по отношение личните финанси през него, означават само едно: „трябва“.

Един пример – спомняте ли си 2000 година? Тогава се извърши една от промените в пенсионната система у нас и се въведе задължителното осигуряване за втора пенсия за всички родени  след 31.12.1959 г. С други думи – всички лица, родени след тази дата, заделят сума за втората пенсия или по друг начин казано – спестяват. Само че това се случва по силата на нормативен акт и не е пожелателно, а задължително. Е, всички ние го правим по силата на закона, нали? И въпреки че го правим една голяма група хора все още твърдят, че „един лев не могат да заделят“… дор и като доброволен и отговорен, за себе си и семействата си, акт на действие! Отново ще се върна на казаното по-горе: „Искам“ и „мога“ – означават „трябва“. Само така ще бъдем истински полезни за себе си и близките. И тук иска да кажа, че нежеланието да се започне и да се използват описаните по-горе възражения има повече връзка с психологията и – донякъде – с неразбирането, или страха от неразбирането, на финансовите продукти, а не с реалните възможности.  

Разбира се, спестяването е само първата стъпка от предприемането на ефективните действия за по-добър живот. Спестяването има повече връзка с дисциплината и полагането на добрата основа, но само със спестяване няма да станем истински богати или поне – финансово независими в по-висока степен.    

Втори вариант или втори типичен профил е да сте от хората, които решават, че могат да спестяват и стават „инвеститори“ на база информация получена от приятели.

Обикновено първите стъпки в спестяванията идват някъде около момента в който имате стабилен доход – може би не много висок, но позволяващ да повишите стандарта си на живот. Започвате да се замисляте какво и как можете да направите по-добре, избирате сайт за икономическа информация, говорите с приятели и….взимате решение да стартирате. Така де, щом приятелите го правят, значи и вие бихте могли. 

Нищо, че техните цели не са вашите – все пак целта е накрая да имате много пари, без да полагате къртовски труд. Пък и на сайта с икономическа информация рекламират продукти с годишна доходност от 12%, че даже и 15-20% … нищо, че не знаете почти нищичко за тези продукти… Събирате всичко, което имате и решавате – започвате да печелите от спестяванията си. Ами как иначе – нали на почивка планирате да ходите – може и без пари да ви излезе като изтеглите печалбите … какво може да се обърка?! 

Е, тук отговорът е един – всичко. Наистина всичко може да се обърка!

Първи стъпки в спестяванията

Като започнем от:

  1. влагането на средства с краткосрочен хоризонт на ползване (средства, които е много вероятно да ви потрябват в рамките на няколко месеца) в продукти, които могат да донесат истинско нарастване на капитала (средствата), но в дългосрочен план; 
  2. преминем през надценяването на общия размер свободни средства и инвестираме средства, които са част от разходите за живот,
  3. и накрая достигнем до „спестяването“ на средства от консултация с финансов консултант. За сметка на прочетеното и чутото по време на разговор „на маса“.

Е, повече от ясно е, че все нещо от тези неща ще се обърка или няма да съответства на вашите очаквания, а тук въобще не слагаме в схемата самия пазар, икономическите цикли и т.н..

Когато се случи гореописания сценарий или нещо много сходно „инвеститорите“ (тоест – вие) се разочароват и се присъединяват към онази група хора, които поддържат мнението, че капиталовите пазари и инвестирането са „измама“. 

Напълно разбираме защо сте стигнали до този извод – предвид разминаването в крайните резултати, които сте очаквали и добрата първоначална идея. 

Мислите, че понеже сме го написали тук, ние самите не сме минали през описаното? Разбира се, че минахме. Говорим от опит и сме преминавали през тази ситуация – как няма какво, и няма кой да ни учи по-добре от самите нас. Впускахме се в подобни приключения. И да – без хейта за „измамата“ по отношение на капиталовите пазари и т.нар. инвестиционни продукти – всичко друго сме го изживели.

А сега – нека се върнем отново към началото. Нека застанем в позицията в която осъзнавате, че вече имате възможност да спестявате (обикновено моментът и възможността са дошли много преди това) и искате да предприемете стъпките за изграждането на личния финансов план, който да ви води към постигане на финансова независимост. 

Ще попитате какво да предприемете в този момент. Първия ни съвет е: осъществете консултация с финансов консултант. Спомняте ли си онзи цитат, приписван на Уорън Бъфет: “… хората някак си съдят за нещата по цената. Цената е това, което плащаме, а стойността е това, което получаваме” 

Убедени сме, че добрият финансов консултант ще ви спести много време, нерви и пари. Той ще ви даде това, което получавате, т.е. стойността

Затова ние ще ви представим няколко важни стъпки, с които да започнете полагането на основите на финансовото знание, които можете да прочетете във втората част на статията ни.

Заложете си цели

„Пътят към успеха“

Красотата на живота е, че той е непредвидим. И няма разписани правила и инструкции, които се връчват и трябва да се следват. Дали сте си задавали въпроса какво се случва ако не продължите да се движите в посоката, която желаете? Отговорът е лесен. Друг ще ви поведе в неговата посока. Без ясна визия къде отивате, вие несъзнателно следвате някой друг. Стигате до място или състояние, където той се е запътил. Там ли искате да се намирате обаче? Дали следвате успешен човек? Неговите успехи, вашите цели ли са?

Знаете ли, че колкото и големи успехи да постигнете, ако не са вашите и не са в унисон с вашите ценности, няма да сте напълно удовлетворени и винаги ще чувствате липса, празнота в себе си. Ще се чудите защо има хора, щастливи с толкова малко, и хора, които не са доволни, дори, когато са постигнали толкова много.

В тази статия ще ви разкажем за целите и за тяхната роля по пътя към успеха. Как да определите вашите и как всяка стъпка към постигането им, да ви носи това чувство и усещане за цялост, което търсите.

Може да се постигнат невероятни неща, когато се работи с цели. Те дават отправна точка. Разписани задачи, които следваме. В повечето случаи – без дори да се замислим. И когато си зададем въпроса кое е най-лошото, което може да се случи ако не изпълним дадена цел, разбираме, че бедата не е толкова голяма. Вероятно най-голямата щета ще е да не се промени нищо. Ако обаче сме изминали поне част от пътя, дори и без да сме стигнали края, ще сме си взели някои важни уроци. И ще имаме самочувствието, че сме подобрили живота си в определена степен, и сме по-близо до крайната цел.

Важно! Когато мислите за целите си, поставете фокуса върху това, което искате да постигнете. Не върху това, което нямате. Фокуса ви следва да бъде в проектиране на бъдещето, а не при настоящите проблеми.

Основните правила на целеполагането:

  1. Целите трябва да бъдат формулирани позитивно

За да направите план на стъпките, които ще ви заведат до крайния резултат трябва да си отговорите на въпроса – какво искате да постигнете. Мислите се насочват към решенията. Ако се насочите към това да подобрите финансовото си състояние, ще започнете да търсите информация как може да постигнете по-добър финансов статус. Ако се фокусирате към обстоятелството, че в момента нямате достатъчно средства – ще мислите само върху „нямането“, върху липсата. А това ще ви блокира и ще стопира пътя на развитието ви.

  1. Целта трябва да бъде конкретна и ясна

Общите цели и състояния не водят до конкретни стъпки, които да изпълнявате, за да стигнете там, където искате. Абстрактните цели объркват. Задавайте си въпроси за целта, докато не я изясните напълно. Искате да станете богат. Добре. Но не спирайте до тук. Помислете какво означава това за вас. Как ще разберете, че сте стигнали до резултата, който сте желали. От какви доказателства ще имате нужда, за да се уверите, че сте го постигнали? Например: получавате определена заплата, заделили сте точно определена сума по сметката си или имате достатъчно средства, за да покриете разходите за мечтаните пътувания. Но бъдете конкретни: какво искате, кога, как и колко време ще е нужно, за да постигнете целта?

  1. Обмислете как ще се убедите, че сте стигнали, където искате и коя е обратната връзка, която ще ви даде сигнал, че сте там, където желаете

Може сега да ви се струва досадно да мислите за тези детайли, но те са важни точно толкова, колкото самата цел. Важно е да определите доказателството, което ще ви сигнализира, че сте в правилната посока или че сте постигнали крайния резултат, към който се стремите. Обратната връзка ви държи фокусирани. Много лесно е да изгубите посоката, ако не разпознавате правилните знаци по пътя. Особено при дългосрочните цели. Помислете какво ще се случи ако пилота на един самолет не внимава за посоката. Знае за къде лети, но не следи по време на пътуването времето, височината, оборудването и се окаже, че всяко едно от тях е довело до изменение на курса. Дали ще стигне там, за където се е запътил? Представете си сега предизвикателствата на живота и човешката комуникация. Ако вниманието не е насочено да чете знаците навреме, до къде ще ни доведе това?

Важните въпроси на тази стъпка, които ще бъдат ваш ориентир са:

  • Каква е вашата крайна цел (за къде сте се запътили)?
  • Кои са индикаторите ви за успех?
  • Колко често ще проверявате сигналите?

 

  1. Разпределете ресурсите, от които се нуждаете

Какво разбираме под ресурси? Това са книги, оборудване, хора, време, лични качества, професионални умения и друго необходимо ви по пътя към крайната цел.

Помислете с какво разполагате в момента, допълнителните неща от които имате нужда и не подценявайте малките побутвания, които ще ви подкрепят в точните моменти. Нерядко те се оказват най-важните. Малкият ресурс, наличен в точното време, ще ви осигури важната крачка напред за да продължите.

Задавайте си въпроси:

  • Какво можете да направите, за да постигнете целта си?
  • Всичко ли зависи от вас?
  • Какво можете да направите, за да предизвикате другите, така че да ви помогнат?
  • Можете ли да подобрите някой ресурс още днес и да не отлагате старта на промяната?

 

  1. Мислете проактивно

Особено ключова стъпка отнасяща се до пътуването, а не до крайната цел. Ако се съсредоточите да търсите решения, начини и ресурси още преди да имате нужда от тях, ще се окаже, че сте подготвени точно на време. Мислите ви ще са фокусирани върху действията, които трябва да предприемете вие, а не някой друг. Ще се научите да виждате възможности, а не пречки. Контрола е във вашите ръце.

  1. Сверявайте прогреса с глобалната картина

Наложете си често да се оглеждате до къде сте стигнали и какво се е променило. Не се фокусирайте само върху себе си. Всяка стъпка, която правите, ще променя плана ви и ще води след себе си промени за вас и за околните. Това правило е свързано, както с посоката ви, така и с крайната ви цел.

Задавайте си въпроси:

  • Дали крайната точка все още е актуална и отговаря на първоначалната идея?
  • Дали ще ви донесе щастието и баланса, които търсите?
  • Ами цифрите? Дали не са се променили?
  • Възможно е да сте се отказали от неща, които желаете? От какво още трябва да се откажете?
  • Хората около вас щастливи ли са? А вие?
  • Промените съвместими ли са с вашите ценности?

 

  1. Начертайте план за действие

Това е една от най-важните стъпки. Сега след като сте си отговорили на изясняващите въпроси какво искате, как, кога и с кого, следва да изготвите плана, по който ще вървите и ще сбъдвате целта си. За да предприемете действия, трябва да имате отправна точка. Всяка постигната малка цел по пътя, ще ви държи мотивирани. Нашият съвет в тази посока е да разделите всяко действие на по-малки такива, които са реалистични, постижими и видими.

Сещам се за онзи сатиричен въпрос: „Как се яде слон?“ и отговорът: „На малки парчета.“

Планът е вашата карта.

Основни компоненти на плана в табличен вид:

Посока (крайната цел):…………..Пътуване (пътят до целта):……………….
Доказателства (за постигнати резултати): ………………..Обратна връзка и маркери (че сте в правилната посока): …………..
Ресурси (тези, които имате и тези, от които се нуждаете): …………………Проактивност (новости, които да разучите, глобалната картина):………..

 

Никога не се отказвайте от вашият път. За да не извървявате нечий чужд път, мислете за промените като предизвикателства и чертайте пътеки.

Ако имате нужда от доверен приятел и ресурси за вашето пътуване – ние сме до вас!

 

Бизнеса и годишното приключване

„Годишното приключване“

Добре познат израз сред собствениците на фирми и техните счетоводители или счетоводни кантори е този за „годишното приключване“ – масово първите се интересуват от формирания финансов резултат и произтичащите от него ангажименти.

A вторите са особено чувствителни и обикновено отговарят на повечето допълнителни искания към тях с: „…..ще ти се обадя след годишното приключване“.

Между другото познавам собственици на счетоводни компании, които извършват с екипите си кажи-речи ежемесечно „годишно“ приключване на своите клиенти и така си облекчават значително официалния процес.

Определено от счетоводна и нормативна гледна точка процедурите за годишно приключване са важни за всяко предприятие и търговец.

Тяхната основна роля е да се извърши преглед на резултатите от изминалата вече финансова година и се явява подходящ момент за структуриране на бъдещите планове.

Счетоводните и финансови отчети представляват изключително важна част от функционирането на бизнеса и носят съществена информация не само за целите на нормативните изисквания и отчетите пред фискалните и контролни органи.

Тази отчетност предоставя необходимата информация за собствениците и мениджърите, разкрива картината за текущото състояние на компанията, показва разликите между планираното и това, което действително се е случило през изминалата година.

Тук е мястото да се запитаме как планираме и бюджетираме нашият бизнес в краткосрочен и средносрочен план?

Отчетите дават информация за бизнеса ни на партньори и контрагенти. А в ролята на такива не рядко попадат финансовите институции – банки, небанкови финансови институции и пр.

Банкерите оценяват финансовите отчети винаги, когато кандидатстваме за кредит и качеството на тази отчетност се явява ключов компонент.

Компонент, който осигурява необходимото финансиране и подкрепа за бизнеса ни…. или пък не го осигурява.

Не рядко съм попадал на добри бизнеси и собственици много вещи в своя занаят, но с ниско или почти никакво отношение към качеството на счетоводната отчетност.

Последното води до затруднение при получаването на кредит и до не малко пропуснати ползи от този факт. Защото за един кредит е важно освен да бъде отпуснат (някои използват думата „даден“), също и да бъде в подходящ размер, както и да се случи навреме…

Именно поради тези фактори този процес е толкова важен и когато вашият счетоводител ви изпрати подготвените предварителни отчети. Oтделете време за запознаване с тях (не само с частта отнасяща се до печалбата и дължимите данъци).

Срещнете с вашият финансов консултант, за да начертаете своят план и стъпките за неговото постигане.

Добрият консултант ще се поинтересува, и ще ви разпита, за неща извън счетоводния отчет.

Ще постави въпроса не само за случилото се през изминалата година, но и за планираното за следващата, планираните инвестиционни намерения или нови /променени/ бизнес направления.

Как сме ги обезпечили финансово?

А дали не е налична определена финансираща програма, която може да повиши ефективността и рентабилността на инвестиционното намерение? ….. Преди години тези неща извършваха добрите банкови експерти, но… за съжаление през последните години този подход от банкерите е нещо като бялата лястовица – знаем, че я има, но рядко я виждаме…

Затова да се върнем на консултанта – това е човека, който ще извърши финансов анализ на отчетите и ще ги напасне с плановете.

Ще идентифицира и обсъди с Вас слабите моменти и ще Ви посъветва как да действате, за да може не само бизнеса да се подобрява, но и счетоводната отчетност да помага в изпълнението на стратегията.

Ще проучи пазара за финансиране и ще изгради стратегията за неговото осигуряване.

Защо е толкова важно ли?

Защото по това време на годината е Моментът на годишното приключване! И сега е времето за корекция на несъответствията, за добро планиране и за очертаване на ясни следващи стъпки.

За да бъде успешен бизнеса ни и в платната да имаме силен попътен вятър…

Ако имате нужда да от подкрепа, професионално мнение, разбиране и партньор за вашите планове преди да приключите процеса за да сте сигурни. Че взимате правилното решение за финализиране на годината- потърсете ни! Не подценявайте момента.

Нека заедно да обсъдим бизнеса и потребностите ви.

Създайте си печеливши навици

„ Тези действия управляват живота ни.“

Знаете ли, че живота ни е изтъкан от неосъзнати ежедневно повтарящи се решения, които се превръщат в наши автоматични действия. Тези действия управляват живота ни.

Те създават делника ни. Определят ни.

Като започнем от сутрешната ни рутина като събуждане, пиене на кафе, небрежните реплики, които си разменяме със семейството, работа, разговори с колеги, начин на говорене, обяд, пак работа, пътуване и т.н.

А какво ще се случи и какво ще откриете, когато всяко едно от изброените действия раздробите на малки съставни части?

Повярвайте ни, резултата ще ви изуми.

Защото ще забележите какво правите, как го правите и ако търсите промяна и развитие за себе си, това е момента да си зададете най-важните въпроси:

  • Защо правите дадено действие по този начин?
  • Как ви кара да се чувствате то?
  • Какво ви носи в дългосрочен план?

Можете да отнесете тези въпроси към всеки навик или повтарящо се действие.

Ако отговорите им ви показват, че това действие не ви носи положителни ползи и не ви превръща, във версията на себе си, за която си мечтаете, значи е време да промените нещо.

Вярването, че за да променим обстоятелствата се изискват кардинални мерки не е вярно.

Малките промени изпълнявани с постоянство водят до големите промени.

Този факт е от изключително значение да го осъзнаете.

Лесно се надценява стойността на един определен момент или действие особено ако то е по-голямо и видимо, а се подценява значимостта на ежедневните малки подобрения.

Но помислете какво ще се случи ако за дълъг период от време вие успеете да задържите новата промяна, новия навик който сте избрали да въведете в живота си.

Какъв резултат ще постигнете в дългосрочен план и колко ще ви промени.

За да се убедите в това, нека ви дадем пример в контекста на финансовата сфера:

Искате да постигнете по-добра материална обезпеченост.

Решавате да отделяте малка сума всеки ден, която няма да усетите в тежест.

Избирате тя да е в размер на 10 лева. Ако извършвате това 30 дни, накрая на месеца вие ще сте отделили и спестили 300 лева.

Сметнете за една година тази сума на колко ще бъде равна. Около 3 600 лева. Ами за 5 години.

Размерът й ще бъде 18 000 лева.

И това в случай, че не сте я вложили в продукт, който генерира допълнителна доходност върху вече спестените средства.

Тоест без да влизаме в сложни сметки от типа „спестявания + доходност“.

Ето как, ако въведете този нов навик и го задържите достатъчно дълго, той ще ви води към желаните резултати в бъдеще.

Ще ви мотивира нарастващата спестена сума, която е измерим резултат, а той е това, което всички търсим като доказателство, че дадено нещо  работи, че действията водят до промяна.

А това вярваме, ще ви помогне да продължите да  изпълнявате взетото решение да отделяте малка сума всеки ден и в следващите дни, и да постигнете желаната цел.

Навика се превръща в сложната лихва на финансовата ви свобода.

Важните стъпки на промяната

Замисляли ли сте се кое е това, което често не ни достига, за да предприемем желаните действия към промяната към която се стремим?

Знаем къде искаме да бъдем, знаем какво искаме да променим или какво ново да въведем, но не знаем как.

И тези които успяват и тези, които не го правят имат една и съща цел. Разликата между тях е в това, че успелите чертаят план за действие.

Да, определили са целта, но тя е крайната им точка.

Фокуса им обаче е в начина, по който да я реализират.

Знаят, че постигането й не се крие само в това да изберат специфична и постижима цел, а да разпишат стъпките, които трябва да изпълняват, за да я постигнат.

Тези малки стъпки, се превръщат в действията, които с натрупването си ще определят крайния резултат.

Насочeте вниманието си към плана за действие.

Създаването му може да отнеме време и анализ, и навярно ще изисква корекции през времето му на изпълнение, ще изисква адаптация към случващите се промени в живота ви.

Приемете, че няма да е линейна права.  Необходимо е да бъде гъвкав и търпящ отклонения.

Но важното е да ви води към крайната цел.

А усилията ви да доведат до желаните резултати.

Нека ви дадем някои насоки за основните стъпки, през които да минете за да начертаете своя собствен план за действие:

  1. Обмислете това, което желаете да постигнете, можете ли да го облечете в ясна цел?
  2. Опитайте се да дефинирате тази цел в измерим резултат.

(„Искам да стана богат“ няма да ви свърши работа.

Определете размер на спестяванията, които за момента смятате, че ще ви накарат да се почувствате спокойни във финансов аспект.Примерна цел: искате след 10 години да имате заделени 50 000 лева)

  1. За да постигнете желания краен резултат като цел, раздробете я на малки цели.
  2. Малките цели – на ежедневни избори

Важно! 

Тези избори трябва да бъдат съобразени с вашите вярвания, възможности и ценности.

Какво искаме да кажем с това.

Ако някой реши да следва съветите на друг човек, да предприеме действия, които извършва този човек без да ги адаптира към своете ежедневие, личност и възможности, е сигурна предпоставка за провал.

Важно е да определите своите лимити за спестявания например, а не да вземете тези на другите.

Да изберете колко, как и дори по кое време ще отделяте средства, така че да не ви затруднява да го правите и да не се разколебавате в решението си.

Запомнете: лимитите на другите, не са вашите.

Действията, които не са в съответствие с вашата идентичност, няма да се задържат за дълго в живота ви.

  1. Ежедневните избори трябва да бъдат:
    • Лесно изпълними;
    • С предварително определен вариант (размер)
    • Конкретен и достъпен начин на осъществяване

Пример: всяка сутрин преди работа, заделяте определените средства в брой като ги поставяте в определеното за това място (спестовна кутия, портмоне и др.)

  • Да е създаден видим знак за подсещане на намерението ви
  1. Задължителна последна стъпка: награждавайте се за постоянството си! Важно е, защото това ви носи чувство за удовлетвореност. Започвате да вкусвате от успеха си, от това което той ви носи и в какъв човек ви превръща. Променяте възприятието за себе си. Това какво правите, се превръща в това кой сте.

Ежедневните избори определят дните ни.

А дните ни определят годината.

Тя е последвана от следващите – превръщайки се в нашия живот.

Ето как изборите ни днес определят кои сме сега и когато се замислим за крайния резултат, едно повтарящо се действие и неговото отражение върху нас, можем да разберем какви ще бъде утре.

Ако въведем действие, което ни носи по-добри крайни резултати от старото такова, ще можем да изберем в какви искаме да се превърнем.

Успехът се крие в малките ежедневни детайли, не в еднократното предприето действие.