Личните финанси: Продукт 1: Депозит

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Продукт 1: Депозит

 

В широко коментираната напоследък тема, обхващаща личните финанси и различните й съставни компоненти, които ни помагат за повишаване качеството на живот или поне – за подобряване на личното богатство, можем да намерим доста анализи и препоръки за важността да действаме и планираме дългосрочно. Запознаването с тях, но и с продуктите, който можем да ползваме и тяхната функция е единственият правилен и верен подход, за да имаме устойчиви финанси и да минимизираме рисковете от преживяване на финансови неблагополучия, дължащи се на липса на добро планиране.

В поредица от няколко статии ще се спрем на практическото приложение на точно тези финансови продукти в областта на личните финанси и ще изложим нашата гледна точка за тяхната роля. Ще започнем от един от най-познатите и използвани в България, когато заговорим за спестявания – банковите депозити.

Почти всички, притежаващи банкова сметка, в един или друг момент са обмисляли откриването на депозит, а мнозина притежават такъв продукт от години. Често разглеждаме предложенията за депозит на отделните банки и офертите за различните матуритети (срокове) на продуктите.

И така, с риск да повторим нещо добре познато, ще изброим основните характеристики и функции на банковия депозит:

  • Функция 1 – Защита на парите или с други думи този продукт е един от сравнително сигурните начини за съхранение на средства. У нас депозитите са гарантирани до определен размер (196 хил. лв.) от Фонда за гарантиране на влоговете.
  • Функция 2 – Краткосрочна ликвидност: обикновено можете да изтеглите средствата си от депозита по всяко време (понякога се прилагат такси или различни ограничения).
  • Функция 3 – Планиране на бъдещи разходи. Ако имате предстоящи разходи, като покупка на автомобил или дом, може да отворите депозит със срок, който съответства на очакванията ви.
  • Функция 4 – Генериране на доход. Като правило банковите депозити предлагат лихвен доход върху вложените пари. В последните години се наложи практиката лихвен доход да се получава при депозити със срок 6 и повече месеци.

Без да сме изчерпали всичко относно депозитите, изброеното по-горе представлява есенцията на този финансов продукт. Време е да погледнем къде наистина е мястото му и за какво е разумно да използваме депозити. Ще посочим две основателни причини:

Причина 1: Съхраняване на средствата за скорошна покупка или цел

Със сигурност това е правилното решение, когато имаме спестени средства и евентуално акумулираме допълнителни, като тяхното предназначение вече е определено и то в близко бъдеще– например покупка на имот, заплащане на следваща семестриална такса и др.. Нека обаче правим разлика между планираната придобивка или разход и това да имаме нагласата, че „някой ден ще си купим имот“. Първото означава стартирал процес на търсене на подходящ имот, наели сме брокер и хоризонтът на сделката е няколко месеца или година. Второто – ами за него е валиден онзи виц: „Съществуват понеделник, вторник, сряда…. , но „някой ден“ не съществува“. Т.е. просто имагинерната представа, че след 10-20 години ще закупим имот не ни предоставя оправдание за влагането на наличните средства в банков депозит.

Причина 2: Средства за спешни, непредвидени ситуации

Депозитите са особено подходящи за един от основните компоненти на портфейла ни от лични финанси – а именно за т.нар. „авариен фонд“. Този фонд си има разумна дефиниция за размер – сума равна на 6-9 месечните разходи, позволяващи ни да живеем без да получаваме доход. За различните семейства конкретния размер е различен, но този принцип е общовалиден.

И толкова – всичко над този размер и непланирано като скорошен разход означава неподходящо управление на средствата ако изберем този продукт за заделените ни средства.

Да, дори и с целия сантимент на населението в България към банковия депозит, както и много често изговаряното „Предпочитам сигурното, пред нещата, които не разбирам“ неподходящото вложение си остава неподходящо. И очакването, че от банков депозит ще забогатеят – си остава нереалистична мечта на хората, излагащи средствата си на влиянието на инфлацията. Всъщност колко човека познавате, които са забогатели от вложенията си в банкови депозити? Риторично, нали? Отговорът е: нито един. И това се дължи не на разбиране или не разбиране на финансите, а на логиката на този род продукти – те предоставят доходност, която рядко, и за кратко, успява да компенсира дори средностатистическото ниво на инфлация.

Затова нека използваме депозитите за целите, за които са създадени, а следващата част от нашите средства да насочим към продуктите, осигуряващи други потребности. Финансовите консултанти ще обяснят ролята и характеристиките на тези продукти, така че „неразбирането“ да отпадне като аргумент и да престане да бъде фактор, който ни възпира да получим оптималното от нашите средства.

В следващата статия ще продължим със следваща порция конкретика и ще поставим на фокус защитата на финансите и на финансовото благосъстояние на нас и нашите близки.

Кредитният скоринг- какво представлява ?

/in , , /by

Кредитният скоринг – какво представлява ?

 

Кредитният скоринг (кредитната оценка) по същество представлява статистически модел, който се използва за оценка на кредитоспособността на кредитоискателите. Той представлява числена оценка, която се изчислява на базата на различни фактори и данни, свързани с финансовото поведение на клиента.

Процесът включва събиране на информация за кредитоискателите и изследва различни показатели като:

  • Kредитна история
  • Брой на действащи и погасени кредити
  • Размер на действащи задължения
  • Редовност на плащанията
  • Доходи
  • Възраст
  • Образование
  • Професия

И други подобни данни. Тези данни се анализират и обработват с помощта на математически модели и алгоритми, които генерират крайната оценка.

Най-разпространено в практиката е представянето като числов израз, вариращ в диапазон от 300 до 850 (в зависимост от системата, която се използва, като е възможно прилагането и на други скали за кредитен скоринг). По-високата оценка показва по-добра кредитна история и по-голяма вероятност за погасяване на задълженията навреме. Или с други думи – клиентите с по-висок (по-добър) скоринг е много по-вероятно да получат кредит при необходимост от такъв, и този кредит да бъде с по-атрактивни параметри.

Важно е да се отбележи, че в официалните процеси по кандидатстване за кредит, кредитният скоринг е инструмент, който помага на кредиторите да оценят риска при предоставянето на нов кредит, но не е единственият фактор, върху който се базира решението. Кредиторите също така могат да вземат предвид и други фактори, като приходите и заетостта на кредитоискателя, имуществото, предоставено за обезпечение, и други.

За съжаление много често хората не се замислят за важността на кредитния скоринг, не се допитват до кредитни консултанти в аванс и разбират за важността му едва когато получат няколко отказа от финансови институции. А всъщност това е онази част от процеса, която във фолклора описваме като „да си напишем домашното“.

Особено внимание изисква ситуацията в която имаме ниска кредитна оценка, дължаща се на недобро обслужване на действащи или наскоро погасени кредити. Този компонент има огромно тегло за крайната оценка при кандидатстване за кредит, а често коректното обслужване на кредитите присъства като отделно, самостоятелно изискване, за да бъде одобрен на нов кредит. Клиентите с влошена кредитна история имат възможност да подобрят кредитната си оценка, като трябва да се подготвят за няколко неща и действия:

  • Да се обърнат към подходящ консултант, който ще ги напътства в целия процес по възстановяване или подобряване на кредитния скоринг;
  • Да осигурят материално обезпечение, приемливо за кредитните институции;
  • Да се въоръжат с търпение – процесът отнема между 6 и 24 месеца;
  • Да наложат стриктна финансова дисциплина и да следват изцяло препоръките на финансовия консултант.

Дори и да искаме процесът да бъде бърз и незабавен, реалността е такава – отнема време и изисква усилия, но определено си струва. Финансовата дисциплина не само позволява да подобрите кредитния скоринг, но слага в ред личните финанси и е задължителното условие за постигане на финансова независимост и увеличаване на личното благосъстояние.

Почти ежедневно разговаряме с клиенти, които показват добро разбиране за нещата, наясно са с текущото положение, но сякаш не им достига малко воля, за да накарат „вятъра да духа в техните платна, в правилната посока.“ Не искаме да изпадаме в многословие за важността на темата, но определено консултацията е по-ефективно да бъде използвана в аванс, а не когато вече сте в беда (финансова). Въпреки това, началото зависи единствено и само от вас, колкото по-рано започнете да се отнасяте отговорно към финансите, токова по-качествен и по-спокоен живот ще имате, и толкова по-лесно ще постигате важните за вас цели.

План „Кредитен Рейтинг“ е специално създаден за да бъде  в полза на тези, които искат промяна и имат цели за сбъдване и тези цели включват нуждата от бъдещо финансиране тип кредит от банкова институция.

Ако не сте сигурни дали това е вашият план, просто се свържете с нас за Безплатна консултация . Ще обсъдим задно текущото ви състояние и бъдещите ви планове.

 

ЦКР: какво означава и защо е важно ?

/in , , /by

Информация от ЦКР на БНБ

Значение и важност

 

Често се сблъскваме с едни терминологични изрази, включващи почти митични, за банковите среди, абревиатури:

  • Кредити, дори при лошо ЦКР
  • ЦКР на БНБ
  • Ще изчакаме до другия месец, за да ви се оправи ЦКР-то…

Доста обмисляхме дали, и кога, да публикуваме статията, но през последните няколко седмици при консултации и разговори с клиенти, особено ярко и остро се проявява точно този проблем – влошена кредитна история или иначе казано „лошо ЦКР“. И решихме да ви разкажем малко за тази „черна кутия“ – Централния кредитен регистър на Българска народна банка (от наименованието произлиза абревиатурата: ЦКР на БНБ).

Това е регистър в който се съдържа информация за всички кредитни задължения на физически и юридически лица, предоставени от български и чуждестранни банки, опериращи в България, както и кредитни продукти и улеснения, предоставени от небанкови финансови институции. Регистърът се поддържа от БНБ и представлява информационна система, с регламентирани правила и възможности за достъп до нея.

Информацията за всички действащи кредитни задължения се обновява ежемесечно и показва как едно задължение се обслужва, т.е. дали вноските се внасят навреме. Информацията е доста детайлна и показва както времето, така и периодите на закъснение, сумите, които са останали непогасени към края на отчетен период, а също и историческото развитие на клиента заедно с ползваните кредитни задължения. Информацията е налична за исторически период от 5 години назад, а новоразрешените кредити се включват в регистъра текущо в рамките на около седмица след датата им на регистрация в счетоводната система на съответния кредитор. Информация включва и допълнителни данни, както за активните, така и за погасените кредити.

Всяка финансова институция извършва проверка за клиента и свързаните лица в Централния кредитен регистър при кандидатстване за нов кредит, а някои извършват проверки и текущо за съществуващи кредитополучатели. Ето защо качеството на обслужване на задълженията е повече от важно и определя достъпността на клиентите до кредитни продукти. От тази информация зависи не само дали ще получим нов кредит, а също при какви условия ще ни предоставят ново финансиране.

Всяко физическо или юридическо лице може да си осигури актуална справка и ако желаете да ви съдействаме с подготовката на съответното искане или молба за осигуряването на такава, не се колебайте да се свържете с нас.

В държавите с по-богата и дългогодишна история на търговското банкиране кредитния рейтинг (в отделна статия ще дадем повече информация какво е „кредитен рейтинг“ за да изясним и този термин) е нещо като светая светих за населението и бизнеса, като съвсем естествено клиентите с отлична кредитна история получават чувствително по-атрактивни условия по кредитите си, докато тези с влошена история се сблъскват с ограничен достъп до финансиране и то при не толкова атрактивни условия или въобще не могат да ползват такова. Това често води до невъзможност да се изпълняват планове, идеи и нужди, за които човек има нужда от подкрепа в точния момент изразявайки се в средства взети чрез кредит.

А дали все пак е възможно някоя институция да финансира клиент с лошо ЦКР?Да, това е възможно, макар и доста ограничено и си има своята цена. За да разберете повече и да потърсете решение – свържете се с нас. Можете да се възползвате от нашата консултантска услуга, помагаща да възстановите или изградите кредитния си рейтинг или казано по друг начин: да подобрите ЦКР-то си, така че да можете да се възползвате от кредитиране в бъдеще и то на добри условия за него. Нека ви разкажем как.

Бързите кредити – кога и как да ги използваме

/in , , /by

Бързите кредити – кога и как да ги използваме

 

Когато стане въпрос за кредити ставаме свидетели на реклами от банкови институции, които ни представят най-новата промоционална лихва, с ограничен срок на предлагане или размер на кредита, измерващ се в няколко десетки хиляди лева – и двете характеристики достатъчно атрактивни, привличащи вниманието и подтикващи клиентите да предприемат действие.  И не рядко масовият потребител се впечатлява, започва да пресмята и да „намества“ средствата за бъдещия кредит припомняйки си разходите, които го очакват. Взима решение да пробва и кандидатства за кредит очаквайки да му предложат параметри по заема, такива каквито е видял в рекламата. Но с разочарование установява, че там в рекламата не присъства точно неговото име и споменатите характеристики изискват да отговаря на конкретни условия, който той не може да предостави. Така кредита от рекламата се оказва достъпен, но не за всички.

Тогава масовият потребител обръща поглед към другите институции отпускащи заеми и разбира, че: „Първият кредит е с 0% лихва“, „Парите до заплата“ са осигурени, „Парите са винаги навреме“, както и „по всяко време“. Естествено в народното творчество бързите кредити не са желани, но от друга страна много хора прибягват до тях. Някои успяват добре да използват възможностите, предоставени от тези, сравнително малки по размер кредити, докато други – дали поради не добра консултация, незнание или твърде оптимистична визия за себе си и своите финанси – започват да се спускат все по-надолу по спиралата на задлъжнялостта и се оказват с много на брой малки заеми, които в крайна сметка не могат да погасят.

В тази статия ще представим някои от добрите приложения на бързите кредити и ще коментираме кога и как да ги използваме.

Ето някои от житейските ситуации в които този вид кредитиране може да бъде полезно:

  1. Извънредни разходи: Бързият кредит може да бъде полезен, ако имате неочаквани разходи, като например ремонт на автомобил или домашна апаратура.
  2. Изплащане на дългове: Ако имате дългове, които трябва да изплатите бързо, тези продукти могат да ви помогнат да ги изплатите и да избегнете плащането на лихви.
  3. Извънредни медицински разходи: Ако се появи необходимост от медицинско лечение и имате нужда от финансова помощ, бързият кредит може да ви даде възможност да получите необходимите средства навреме.
  4. Покриване на разходи за образование: Бързият кредит може да бъде полезен, ако трябва да платите такси за образование и имате нужда от финансова помощ.

Услугите на компаниите за бързи кредити включват не малко предимства, които конвенционалните банки не осигуряват и тези услуги правят процесите дори още по-лесни. Нерядко този род финансиране е единственото възможно решение за хора с влошена кредитна история. Въпреки това, е важно да имате предвид, че бързите кредити обикновено имат по-високи лихвени проценти в сравнение с другите видове кредити. Сроковете са кратки – най-често няколко месеца, което в комбинация с високия лихвен процент, означава доста по-висока месечна вноска. Може да се окажете в ситуация, в която да изпитате затруднения да посрещате този разход без проблем всеки месец. И докато се усетите да се окаже, че забавяте погасяване на някоя вноска. Това на банков език означава, че сте допуснали просрочие. Това пък от друга страна означа, че в последствие ще имате трудности при теглене на следващ кредит при нужда особено ако сте се насочили за това към банка.

Затова преди да решите да вземете бърз кредит, трябва да прецените своите финансови възможности и да го вземете само ако сте сигурни, че можете да го погасите навреме. Не пренебрегвайте последното изречение. Звучи лесно, но статистиката показва обратното!

Има някои ситуации, когато категорично не е препоръчително да ползвате бързи кредити. Ето ги и тях:

  1. За неосновни разходи и такива, които може да се планират във времето – например за почивки, покупки на луксозни стоки или други немалки по размер разходи, които не са жизнено важни.
  2. За дългосрочни нужди – Бързите кредити са предназначени за краткосрочни финансови нужди. Ако имате нужда от по-дългосрочни финансови решения, като например за покупка на имот или кола, ще бъде по-добре да разгледате други опции за финансиране с по-ниски лихвени проценти и подходящи срокове на погасяване.
  3. Ползването на бързи кредити не бива да бъде постоянно и с нарастващ дял от ползваните кредити от портфолиото ни. Ако не можете да изплатите навреме вноските по бързите кредити, съвсем скоро ще се окажете в период на финансови затруднения и е възможно да се появят проблеми с плащането на други сметки или кредити.
  4. Могат да влошат кредитния ви рейтинг до степен, в която другите институции да ви отказват предоставяне на нови кредити или да завишат чувствително лихвените проценти по тях. Колко броя от този тип кредити има даден човек, силно се следи от финансовите организации и определя тяхното решение, когато кандидатствате за нов заем.

Трябва да разгледате всички опции и да прецените как ще се справяте финансово преди да решите да вземете бърз кредит. Ако не сте сигурни, че можете да го погасите навреме или да посрещате месечните вноски по него без затруднения е препоръчително да разгледате и други опции за финансиране най-вече от банкови институции. Повярвайте ни и банките вече могат да отпускат кредит в кратки срокове и със стойности 1 000 лева.

Ако имате нужда да обсъдите ситуацията си, потърсете ни. Нашите експерти ще обсъдят с вас финансовото ви състояние и възможности, и ще ви насочат към най-доброто решение съобразно потребностите и желанията ви. Те работят за вас, а не финансовите организации.