Подводните камъни при финансиране на бизнес

/in , /by

…Или как да получим и използваме подходящ бизнес кредит

 

Определено предприемачите знаят колко е важно да подкрепят бизнеса с необходимия капитал – бил той собствен или привлечен. Наличието на достатъчен по размер, с подходящ срок и при приемлива цена, капитал е горивото, което подклажда един бизнес и подпомага растежа на предприятията. Бизнес кредитите и различните кредитни улеснения са важен и най-разпространен инструмент в тази посока.

Въпреки това, при некоректно управление, кредитите могат да доведат до сериозни финансови проблеми за компаниите и дори – да спънат бизнес начинанията. Затова в тази статия ще разгледаме някои от най-честите грешки, които предприемачите (а и банкерите) допускат при използване на бизнес кредити.

  1. Неосъзнато заемане на средства – понякога фирмите сключват договори за кредит и заемат средства без ясна представа как ще ги използват. Пренебрегва се едно от основните правила да има ясен и детайлен бизнес план, който да определя какво се очаква да се постигне и как ще се използва заемния капитал. Когато липсва ясната визия, средствата с лекота се използват за неефективни направления и заемният капитал започва да тежи без да носи добавена стойност.

 

Пример – най-често това се случва с т.нар. предварително одобрени лимити за оборотни средства, които банкерите щедро предлагат, а предприемачите с охота приемат.

 

  1. Неправилна оценка на нуждите от финансиране – някои предприемачи заемат повече, отколкото е необходимо и това води до по-високи разходи по кредита, а също и до влизане в проекти, които са „твърде голяма хапка“ за компанията.

 

Пример – инвестиционен проект без осигурено собствено участие и  финансиране на начинанието със 100% заемен капитал. Така рисковете и за двете страни – кредитор и кредитополучател – нарастват значително.

 

Преди да прибегне до кредит собственикът или мениджърът на компанията трябва да направи прецизна оценка на текущите и бъдещи нужди за финансиране, както и на реалните финансови възможности.

Бизнес кредитът трябва да бъде инвестиран в проекти и активности, които ще допринесат за растежа и развитието на предприятието. Избягването на този принцип може да доведе до невъзможност за връщане на заема поради липса на приходи/добавена стойност.

 

  1. Използване на неподходящ кредитен продукт – кредитите за оборотен капитал, особено за малките и средни фирми са продуктово стандартизирани в значителна степен от водещите банки и се базират на няколко основни показателя. Това, разбира се е страхотно облекчение, както за кредитоискателите , така и за самите банки защото прави процеса по-лесен и ускорява сроковете за обработка на кредитно предложение (Time to „yes”) и за реално получаване на средствата от клиента (Time to cash).

Тук обаче идва и разликата с процеса при един инвестиционен кредит, при който се изисква документална обосновка на целта на кредита, осигуряване на собствено участие, увеличен документооборот и т.н.

 

Пример – не рядко тези, които предпочитат да вложат по-малко усилия и да намалят административната тежест (кой не би предпочел такъв вариант?!), се обръщат към оборотното финансиране вместо към инвестиционен кредит.

 

А разликите не са малки. Като започнем от това, че инвестицията в дълготраен актив не възстановява стойността си за няколко месеца и ползването на неподходящ кредитен продукт изкривява баланса на фирмата. И достигнем до риска от затруднения при предоговаряне на оборотния кредит (обикновено на всеки 12 месеца).

 

  1. Игнориране на алтернативни финансови възможности – при избора на бизнес финансиране е важно да се изследват различни финансови възможности. Те буквално са навсякъде около нас, но не много хора са запознати със съществуването им: Интернет платформите за кредити, инвестиционните фондове, ползване на факторинг и други алтернативни източници на финансиране могат да предложат по-изгодни условия за определени бизнеси, отколкото традиционните банкови заеми.

Предприемачите трябва да упражняват стриктен финансов контрол и мониторинг върху използването на кредитите и кредитните улеснения. Редовният финансов анализ помага за откриване на евентуални проблеми и подобрява възможността за вземането на корективни мерки.

 

  1. Недостатъчен фокус върху параметрите и условията на кредита – много предприемачи се фокусират върху един параметър на отделна сделка: лихвения процент или предложение за кредит без материално обезпечение. Такъв подход може да доведе до непредвидени разходи и затруднения при обслужване на кредита.

 

Пример – съпътстващите такси и условия за допълнително използвани продукти, могат да доведат до по-ниска лихва по кредит. От друга страна ако тези допълнителни продукти не водят до добавена стойност за компанията, то разходите по тях може и да надхвърлят ефекта от намалената лихва по кредита.

 

Друг важен аспект, освен анализа на условията по кредита, е да се анализира ефективността на съответния проект – например, проект с вътрешна норма на възвращаемост близка до нула, не може да стане рентабилен, дори и да ни финансират с най-добрите кредитни условия.

Вземането под внимание на тези аспекти от процеса на осигуряване на подходящо финансиране е предпоставка за намаляване на рисковете за дейността и подобряване стратегическото управление на финансите на предприятието. Внимателното планиране и поддържането на високо ниво на информираност са ключови аспекти на добрия мениджмънт и гаранция за успешното развитие на бизнеса.

Ако ви предстои да вземете решение как да финансирате ваш проект или да подкрепите дейността на фирмата, свържете се с експертите на FinPoint за безпристрастна и професионална консултация. Тяхна задача ще бъде да направят финансов анализ на фирмата, да дефинират реалните потребности от финансиране и да предложат правилния продукт за това. Линк към: Заяви консултация.

Нова учебна година= нов кредит: Съвети за Родители

/in , /by

Нова учебна година= нов кредит: Съвети за Родители

 

Всеки Септември новата учебна година се превръща в предизвикателство за родителите, особено финансово. С увеличаването на разходите за образование, включително учебни материали, учебни такси и дори лични компютри или таблети, родителите често търсят кредити, за да осигурят на своите деца качествено образование и спокойствие при посрещане на всички възникнали нужди по това време на годината.

В тази статия ще разгледаме някои съвети и насоки за родителите, които търсят кредит за новата учебна година на своите деца, но те са валидни и за всички останали ситуации, които предизвикват необходимост от заем.

 

  1. Изчислете ориентировачна сума на разхода:

Първата стъпка преди да търсите кредит е да изчислите колко средства реално са ви необходими за да посрещнете всички нужди свързани с детето ви, както за училище така и за извън класните дейности. Включете всички разходи, като учебни материали, учебни такси, дрехи и други принадлежности. Допълнете с разходите за спорт или курсове извън училище (ако посещава или планирате да го запишете на такива), джобни и други бъдещи плащания по време на учебната година. Този бюджет ще ви помогне да определите каква е общата сума на очаквания разход, с колко разполагате като средства в момента и колко реално са ви необходими, в случай че не ви достигат. Така ще знаете сумата на кредита, от която наистина имате нужда като намалите шанса да вземете прибързано решение, което може да не покрие очакванията ви или да бъде излишно.

 

  1. Проучете различни видове кредити и техните условия:

Сега, когато знаете размера на кредита, от който имате нужда може да пристъпите към проучване. Всяка институция предлага различни възможности за финансиране. Най-често срещаните опции включват: бързи кредити, потребителски кредит, образователни заеми, овърдафти и кредитни карти. Сравнете уловията им: начин на погасяване, лихва, срок и други такси съпътстващи кредита. Целта е да направите правилен и информиран избор. Този които няма да ви тежи във времето и бюджета, и ще покрие най-добре вашите нужди. Не бързайте в решението си. Ако информацията ви обърква или нямате време за проучване, винаги можете да се обърнете към нас!

 

  1. Проверете дали рефинансирането не е по-добрият избор за вас:

Важно е докато обмисляте новия заем, да допуснете възможността (или според нас: задължително да вземете предвид) ако обслужвате други кредити, да обедините някои от тях като допълните размера с нужната нова сума за кредит. Така бихте могли да получите по-добри условия и за стария и за новия заем. Ако избере и по-дълъг срок за погасяване, това ще ви позволи връщането на кредита да стане по-лесно и достъпно за вас.

 

  1. Обмислете образователните (студентски) заеми:

Образователните заеми или наречени по друг начин: студентски кредити обикновено имат по-гъвкави условия за погасяване като например: гратисен период през целия срок на обучение, без някои от стандартните такси важащи за останалите кредити, лихва, която се начислява само върху усвоената част от заема, срок на издължаване до 10 години след гратисния период. Подходящи са най-вече за финансиране на образование във висше учебно заведение.

 

  1. Посъветвайте се с финансов консултант:

Ако имате съмнение как да процедирате или имате въпроси относно оферти, условия и начин на финансиране, не се колебайте да потърсите съвет от финансов консултант. Неговата роля е да ви помогне да вземете информирано решение и да намерите най-подходящия кредит за вас.

 

  1. Планирайте бъдещето:

Когато вземате кредит, е важно да планирате как ще го върнете. Съставете си бюджет. Той дава яснота върху разполагаемите средства и разходите, които имате. Ще ви отговори и на въпроси като: какъв кредит можете да си позволите, каква месечна вноска няма да ви затрудни да погасявате, за колко време бихте върнали кредита и др. Можете да включите и други бъдещи плащания и/или финансови цели, които имате предвид. По него си създайте план за поддържане на финансов баланс и се стремете да го следвате.

Ако това ви се вижда трудна задача, имаме подходящо решение. Разгледайте го: „Позволи си повече“.

  1. Приемете предизвикателство от нас: направете план за спестявания.

Когато заговорим за спестявания първата реплика на хората е: дохода не ни стига и сега, камо ли да успяваме да заделяме средства за спестявания. Така ли е наистина обаче! Нека ви дадем два примера за размисъл и достъпни като финанси за всички:

  • Ако всеки ден заделяте по 2 лева (сума равна на една закуска), това прави 60 лева на месец спестени средства, Умножени по 12 месеца, уравнение ще покаже, че за една година вие ще сте заделили 720 лева без да смятаме дохода от лихва върху тях.
  • Ето друг пример: Една вечеря за двама днес е трудно да се заплати под 100 лева. Така ли е? Вие колко пъти месечно излизате? Имате ли възможност и по-важното: бихте ли взели решение да пропуснете едно излизане навън, а парите отредени за него да заделите настрана. Сметките ще покажат, че ако го направите, вие всеки месец ще сте отделили по 100 лева. Т.е. за една година ще сте натрупали спестени средства в размер на 1200 лева. Тези средства биха ли ви помогнали да се чувствате по-уверени да посрещнете непредвидени разходи през годината!

Практичен съвет от нас. Бъдете изобретателни: касичките не са само за деца!

NB! Вземете си подходяща такава и всеки ден слагайте по нещо в нея. Сумата определяте вие. В края на месеца събраните средства внесете в отделна сметка в банката, най-добре в такава, към която нямате дори дебитна карта. Така спестените пари няма да са леснодостъпни за вас и няма да се изкушавате да посегнете към тях в случай на нужда.

Разглеждайте спестяването като навик, който създавате и впоследствие ще извършвате несъзнателно. Пробвайте.

 

Знаем че новата учебна година може да бъде предизвикателство, както за родителите така и за децата. Но също така вярваме, че с правилната подготовка и информация можете да вземете информирано решение за вас и вашите финанси. Помислете внимателно върху нуждите си и възможностите, които имате. Вече не е лукс или странност да се обърнете за съвет или консултация към професионалисти. Ежедневие и помага. Опитайте!

Енергийно ефективно решение – фотоволтаична система за битови нужди

/in , , , /by

През последните няколко години усилено се коментират ползите от внедряването на т.нар. възобновяеми енергийни източници и, като техен представител, фотоволтаичните системи се радват на все по-висока популярност. Електроенергийния системен оператор (ЕСО) в своята статистика за миналата година цитира ръст от 38,5% на капацитета на фотоволтаичните централи у нас, а от пролетта стартира кандидатстването по Европейската програма за финансиране на фотоволтаични системи за домакинствата.

С други думи – достъпността на внедряването на фотоволтаична система за физически лица е повече от добра и отваря възможност за много домакинства да бъдат енергийно ефективни в дългосрочен план, което преведено на съвсем разбираем език, ще означава по-ниски сметки за потребление на ел.енергия.

За хората, които не са запознати с ролята и функциите на фотоволтаичните системи, накратко ще разкажем как действат и защо се считат като едно от най-екологичните решения. Фотоволтаичните панели (понякога наричани слънчеви) трансформират слънчевата енергия в електрическа. Именно този факт ги прави толкова интересни – след първоначалната инвестиция, последващите разходи за поддръжка са относително ниски, а всеки ден с ясно време и слънчево греене, води до производство на ел.енергия. Географското положение на България на практика поставя всички райони в подходяща зона за инсталиране на фотоволтаични централи.

Естествено, както при всяка друга електроцентрала или производствен актив, така и при фотоволтаиците са налице различни модели, които имат различна ефективност. Иновациите навлизат почти ежедневно и вече новите и качествени системи позволяват да се генерира по-висока мощност от по-малко пространство заето от фотоволтаични панели.

Конкретни ползи

Променящите се цени на ел.енергията показват, че не можем да сме сигурни дългосрочно какви ще бъдат разходите за енергия – нито за битовите потребители, нито за бизнеса. А по-високите цени на ел.енергия правят по-ефективна инвестицията във фотоволтаична система. Експертите казват, че една фотоволтаична система за собствено потребление, с мощност 10 kWh, може да осигури до 50-60% икономия от годишните ни разходи за ел.енергия.    

При бизнеса ефектите се измерват не само със спестените разходи, но и с по-точно прогнозиране на разходите, от там и с гарантиране на себестойността на продукцията и услугите, което пък води до предимства при договарянето с контрагенти и сключването на изгодни търговски договори.

Без значение от ползвателя – домакинство или бизнес – възможностите да произвеждаме ел.енергия от фотоволтаици са налице и са повече от оправдани, като разпознаваме следните цели на произведената енергия:

  • За собствено потребление – може би най-икономичния и логичен вариант. Води до спестяване на разходите за ел.енергия, по-точното им прогнозиране и чисто нормативно се ползва от най-олекотения административен процес в тази сфера. Възвращаемостта от инвестицията или срока на изкупуването й зависи от цените на ел.енергия, но можем да го обобщим в интервала между 4 и 7 години. Допълнителен плюс за инвестиция предназначена изцяло за собствено потребление е възможността да се кандидатства и да се получи безвъзмездна финансова помощ по някоя от действащите или предстоящите мерки, част от Плана за възстановяване и устойчивост.
  • За собствено потребление и продажба на излишъка – при подходяща мощност на фотоволтаичната инсталация този вариант може да максимизира ефекта от инвестицията в нея и да доведе до още по-добри резултати от икономическа гледна точка. За добри резултати е препоръчително инсталациите да са с мощност от поне 30 KwT.
  • За продажба на ел.енергия – тук вече говорим изцяло за търговска дейност. Необходимо е да се изгради фотоволтаичен парк (фотоволтаична електроцентрала), който е съпроводен с цялото необходимо оборудване и отговарящ на нормативните изисквани за изграждането на този род централи. При тази цел на инвестицията говорим изцяло за бизнес потребност и бизнес логика на проекта.

Тъй като статията е насочена предимно върху възможностите в момента физическите лица (домакинствата) да си осигурят финансиране за инвестиция в тази посока и да облекчат разходите си за ел.енергия в дългосрочен план, ще продължим с възможностите в тази посока, а именно:

Как да изградим фотоволтаична инсталация за собствено потребление и можем ли да получим финансова подкрепа за тази цел?

Краткият отговор е – да, това е възможно и никога досега не е било толкова лесно и близко до всяко едно домакинство в страната.

Все още е отворена за кандидатстване програмата на Министерството на енергетиката за безвъзмездно финансиране на фотоволтаични централи за нуждите на домакинствата, а се очакват и следващи приеми след приключване на текущия. Изискванията към допустимите кандидати са подробно описани в условията на програмата, като част от основните са: кандидатите да са всички физически лица, да обитават собствено жилище, което да е основно за тях и на същия адрес да няма регистрирано юридическо лице. Целта е да се замени неефективен източник на енергия (печка, котел, камина и др.). Субсидията е в размер до 70 % от направените разходи за изграждане инсталацията и не може да надхвърля 15 000 лв. Пълната информация за кандидатстване можете да намерите на следния линк: https://eumis2020.government.bg/bg/s/Procedure/Info/d5358ff6-70f3-49ba-96f1-ce8790300fb2

Изграждане на фотоволтаична система

Заедно с нашите партньори, ние от FinPoint разработихме комплексна услуга, която осигурява плавно преминаване през целия процес:

  • Налични са готови решения за избор на фотоволтаична инсталация, в зависимост от потребностите на съответното домакинство. Предложенията са налични както във вариант с поставяне на батерия за съхранение на произведената ел.енергия, така и във вариант без батерия.
  • Инсталацията ще бъде монтирана от квалифицирани експерти, притежаващи необходимия опит, знания и сертификати за тази дейност и отговарят на изискванията на програмата.
  • Съдействаме с осигуряване на финансирането при най-добри условия и параметри изцяло съобразени с индивидуалните възможности;
  • Административно съдействие в процеса на набавяне на необходимите документи, разрешителни и пр., вкл. и с кандидатстване за програмата за безвъзмездно финансиране;
  • Застраховане на фотоволтаичната централа за нуждите на домакинствата и при условията на Програмата.

Чрез тази комплексна услуга си осигурявате цялостен процес, гарантиран от професионалистите ангажирани в него. Същевременно няма да ви се налага непрекъснато да се информирате за всеки дребен детайл или изискване, и да губите време за изпълнение на всички нормативни и административни изисквания.

За да заявите консултация и начало на процеса – подайте заявка чрез нашата форма за консултация https://finpoint.bg/contact/  или на имейл:

Личните финанси: Продукт 1: Депозит

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Продукт 1: Депозит

 

В широко коментираната напоследък тема, обхващаща личните финанси и различните й съставни компоненти, които ни помагат за повишаване качеството на живот или поне – за подобряване на личното богатство, можем да намерим доста анализи и препоръки за важността да действаме и планираме дългосрочно. Запознаването с тях, но и с продуктите, който можем да ползваме и тяхната функция е единственият правилен и верен подход, за да имаме устойчиви финанси и да минимизираме рисковете от преживяване на финансови неблагополучия, дължащи се на липса на добро планиране.

В поредица от няколко статии ще се спрем на практическото приложение на точно тези финансови продукти в областта на личните финанси и ще изложим нашата гледна точка за тяхната роля. Ще започнем от един от най-познатите и използвани в България, когато заговорим за спестявания – банковите депозити.

Почти всички, притежаващи банкова сметка, в един или друг момент са обмисляли откриването на депозит, а мнозина притежават такъв продукт от години. Често разглеждаме предложенията за депозит на отделните банки и офертите за различните матуритети (срокове) на продуктите.

И така, с риск да повторим нещо добре познато, ще изброим основните характеристики и функции на банковия депозит:

  • Функция 1 – Защита на парите или с други думи този продукт е един от сравнително сигурните начини за съхранение на средства. У нас депозитите са гарантирани до определен размер (196 хил. лв.) от Фонда за гарантиране на влоговете.
  • Функция 2 – Краткосрочна ликвидност: обикновено можете да изтеглите средствата си от депозита по всяко време (понякога се прилагат такси или различни ограничения).
  • Функция 3 – Планиране на бъдещи разходи. Ако имате предстоящи разходи, като покупка на автомобил или дом, може да отворите депозит със срок, който съответства на очакванията ви.
  • Функция 4 – Генериране на доход. Като правило банковите депозити предлагат лихвен доход върху вложените пари. В последните години се наложи практиката лихвен доход да се получава при депозити със срок 6 и повече месеци.

Без да сме изчерпали всичко относно депозитите, изброеното по-горе представлява есенцията на този финансов продукт. Време е да погледнем къде наистина е мястото му и за какво е разумно да използваме депозити. Ще посочим две основателни причини:

Причина 1: Съхраняване на средствата за скорошна покупка или цел

Със сигурност това е правилното решение, когато имаме спестени средства и евентуално акумулираме допълнителни, като тяхното предназначение вече е определено и то в близко бъдеще– например покупка на имот, заплащане на следваща семестриална такса и др.. Нека обаче правим разлика между планираната придобивка или разход и това да имаме нагласата, че „някой ден ще си купим имот“. Първото означава стартирал процес на търсене на подходящ имот, наели сме брокер и хоризонтът на сделката е няколко месеца или година. Второто – ами за него е валиден онзи виц: „Съществуват понеделник, вторник, сряда…. , но „някой ден“ не съществува“. Т.е. просто имагинерната представа, че след 10-20 години ще закупим имот не ни предоставя оправдание за влагането на наличните средства в банков депозит.

Причина 2: Средства за спешни, непредвидени ситуации

Депозитите са особено подходящи за един от основните компоненти на портфейла ни от лични финанси – а именно за т.нар. „авариен фонд“. Този фонд си има разумна дефиниция за размер – сума равна на 6-9 месечните разходи, позволяващи ни да живеем без да получаваме доход. За различните семейства конкретния размер е различен, но този принцип е общовалиден.

И толкова – всичко над този размер и непланирано като скорошен разход означава неподходящо управление на средствата ако изберем този продукт за заделените ни средства.

Да, дори и с целия сантимент на населението в България към банковия депозит, както и много често изговаряното „Предпочитам сигурното, пред нещата, които не разбирам“ неподходящото вложение си остава неподходящо. И очакването, че от банков депозит ще забогатеят – си остава нереалистична мечта на хората, излагащи средствата си на влиянието на инфлацията. Всъщност колко човека познавате, които са забогатели от вложенията си в банкови депозити? Риторично, нали? Отговорът е: нито един. И това се дължи не на разбиране или не разбиране на финансите, а на логиката на този род продукти – те предоставят доходност, която рядко, и за кратко, успява да компенсира дори средностатистическото ниво на инфлация.

Затова нека използваме депозитите за целите, за които са създадени, а следващата част от нашите средства да насочим към продуктите, осигуряващи други потребности. Финансовите консултанти ще обяснят ролята и характеристиките на тези продукти, така че „неразбирането“ да отпадне като аргумент и да престане да бъде фактор, който ни възпира да получим оптималното от нашите средства.

В следващата статия ще продължим със следваща порция конкретика и ще поставим на фокус защитата на финансите и на финансовото благосъстояние на нас и нашите близки.

Кредитният скоринг- какво представлява ?

/in , , /by

Кредитният скоринг – какво представлява ?

 

Кредитният скоринг (кредитната оценка) по същество представлява статистически модел, който се използва за оценка на кредитоспособността на кредитоискателите. Той представлява числена оценка, която се изчислява на базата на различни фактори и данни, свързани с финансовото поведение на клиента.

Процесът включва събиране на информация за кредитоискателите и изследва различни показатели като:

  • Kредитна история
  • Брой на действащи и погасени кредити
  • Размер на действащи задължения
  • Редовност на плащанията
  • Доходи
  • Възраст
  • Образование
  • Професия

И други подобни данни. Тези данни се анализират и обработват с помощта на математически модели и алгоритми, които генерират крайната оценка.

Най-разпространено в практиката е представянето като числов израз, вариращ в диапазон от 300 до 850 (в зависимост от системата, която се използва, като е възможно прилагането и на други скали за кредитен скоринг). По-високата оценка показва по-добра кредитна история и по-голяма вероятност за погасяване на задълженията навреме. Или с други думи – клиентите с по-висок (по-добър) скоринг е много по-вероятно да получат кредит при необходимост от такъв, и този кредит да бъде с по-атрактивни параметри.

Важно е да се отбележи, че в официалните процеси по кандидатстване за кредит, кредитният скоринг е инструмент, който помага на кредиторите да оценят риска при предоставянето на нов кредит, но не е единственият фактор, върху който се базира решението. Кредиторите също така могат да вземат предвид и други фактори, като приходите и заетостта на кредитоискателя, имуществото, предоставено за обезпечение, и други.

За съжаление много често хората не се замислят за важността на кредитния скоринг, не се допитват до кредитни консултанти в аванс и разбират за важността му едва когато получат няколко отказа от финансови институции. А всъщност това е онази част от процеса, която във фолклора описваме като „да си напишем домашното“.

Особено внимание изисква ситуацията в която имаме ниска кредитна оценка, дължаща се на недобро обслужване на действащи или наскоро погасени кредити. Този компонент има огромно тегло за крайната оценка при кандидатстване за кредит, а често коректното обслужване на кредитите присъства като отделно, самостоятелно изискване, за да бъде одобрен на нов кредит. Клиентите с влошена кредитна история имат възможност да подобрят кредитната си оценка, като трябва да се подготвят за няколко неща и действия:

  • Да се обърнат към подходящ консултант, който ще ги напътства в целия процес по възстановяване или подобряване на кредитния скоринг;
  • Да осигурят материално обезпечение, приемливо за кредитните институции;
  • Да се въоръжат с търпение – процесът отнема между 6 и 24 месеца;
  • Да наложат стриктна финансова дисциплина и да следват изцяло препоръките на финансовия консултант.

Дори и да искаме процесът да бъде бърз и незабавен, реалността е такава – отнема време и изисква усилия, но определено си струва. Финансовата дисциплина не само позволява да подобрите кредитния скоринг, но слага в ред личните финанси и е задължителното условие за постигане на финансова независимост и увеличаване на личното благосъстояние.

Почти ежедневно разговаряме с клиенти, които показват добро разбиране за нещата, наясно са с текущото положение, но сякаш не им достига малко воля, за да накарат „вятъра да духа в техните платна, в правилната посока.“ Не искаме да изпадаме в многословие за важността на темата, но определено консултацията е по-ефективно да бъде използвана в аванс, а не когато вече сте в беда (финансова). Въпреки това, началото зависи единствено и само от вас, колкото по-рано започнете да се отнасяте отговорно към финансите, токова по-качествен и по-спокоен живот ще имате, и толкова по-лесно ще постигате важните за вас цели.

План „Кредитен Рейтинг“ е специално създаден за да бъде  в полза на тези, които искат промяна и имат цели за сбъдване и тези цели включват нуждата от бъдещо финансиране тип кредит от банкова институция.

Ако не сте сигурни дали това е вашият план, просто се свържете с нас за Безплатна консултация . Ще обсъдим задно текущото ви състояние и бъдещите ви планове.

 

ЦКР: какво означава и защо е важно ?

/in , , /by

Информация от ЦКР на БНБ

Значение и важност

 

Често се сблъскваме с едни терминологични изрази, включващи почти митични, за банковите среди, абревиатури:

  • Кредити, дори при лошо ЦКР
  • ЦКР на БНБ
  • Ще изчакаме до другия месец, за да ви се оправи ЦКР-то…

Доста обмисляхме дали, и кога, да публикуваме статията, но през последните няколко седмици при консултации и разговори с клиенти, особено ярко и остро се проявява точно този проблем – влошена кредитна история или иначе казано „лошо ЦКР“. И решихме да ви разкажем малко за тази „черна кутия“ – Централния кредитен регистър на Българска народна банка (от наименованието произлиза абревиатурата: ЦКР на БНБ).

Това е регистър в който се съдържа информация за всички кредитни задължения на физически и юридически лица, предоставени от български и чуждестранни банки, опериращи в България, както и кредитни продукти и улеснения, предоставени от небанкови финансови институции. Регистърът се поддържа от БНБ и представлява информационна система, с регламентирани правила и възможности за достъп до нея.

Информацията за всички действащи кредитни задължения се обновява ежемесечно и показва как едно задължение се обслужва, т.е. дали вноските се внасят навреме. Информацията е доста детайлна и показва както времето, така и периодите на закъснение, сумите, които са останали непогасени към края на отчетен период, а също и историческото развитие на клиента заедно с ползваните кредитни задължения. Информацията е налична за исторически период от 5 години назад, а новоразрешените кредити се включват в регистъра текущо в рамките на около седмица след датата им на регистрация в счетоводната система на съответния кредитор. Информация включва и допълнителни данни, както за активните, така и за погасените кредити.

Всяка финансова институция извършва проверка за клиента и свързаните лица в Централния кредитен регистър при кандидатстване за нов кредит, а някои извършват проверки и текущо за съществуващи кредитополучатели. Ето защо качеството на обслужване на задълженията е повече от важно и определя достъпността на клиентите до кредитни продукти. От тази информация зависи не само дали ще получим нов кредит, а също при какви условия ще ни предоставят ново финансиране.

Всяко физическо или юридическо лице може да си осигури актуална справка и ако желаете да ви съдействаме с подготовката на съответното искане или молба за осигуряването на такава, не се колебайте да се свържете с нас.

В държавите с по-богата и дългогодишна история на търговското банкиране кредитния рейтинг (в отделна статия ще дадем повече информация какво е „кредитен рейтинг“ за да изясним и този термин) е нещо като светая светих за населението и бизнеса, като съвсем естествено клиентите с отлична кредитна история получават чувствително по-атрактивни условия по кредитите си, докато тези с влошена история се сблъскват с ограничен достъп до финансиране и то при не толкова атрактивни условия или въобще не могат да ползват такова. Това често води до невъзможност да се изпълняват планове, идеи и нужди, за които човек има нужда от подкрепа в точния момент изразявайки се в средства взети чрез кредит.

А дали все пак е възможно някоя институция да финансира клиент с лошо ЦКР?Да, това е възможно, макар и доста ограничено и си има своята цена. За да разберете повече и да потърсете решение – свържете се с нас. Можете да се възползвате от нашата консултантска услуга, помагаща да възстановите или изградите кредитния си рейтинг или казано по друг начин: да подобрите ЦКР-то си, така че да можете да се възползвате от кредитиране в бъдеще и то на добри условия за него. Нека ви разкажем как.

Бързите кредити – кога и как да ги използваме

/in , , /by

Бързите кредити – кога и как да ги използваме

 

Когато стане въпрос за кредити ставаме свидетели на реклами от банкови институции, които ни представят най-новата промоционална лихва, с ограничен срок на предлагане или размер на кредита, измерващ се в няколко десетки хиляди лева – и двете характеристики достатъчно атрактивни, привличащи вниманието и подтикващи клиентите да предприемат действие.  И не рядко масовият потребител се впечатлява, започва да пресмята и да „намества“ средствата за бъдещия кредит припомняйки си разходите, които го очакват. Взима решение да пробва и кандидатства за кредит очаквайки да му предложат параметри по заема, такива каквито е видял в рекламата. Но с разочарование установява, че там в рекламата не присъства точно неговото име и споменатите характеристики изискват да отговаря на конкретни условия, който той не може да предостави. Така кредита от рекламата се оказва достъпен, но не за всички.

Тогава масовият потребител обръща поглед към другите институции отпускащи заеми и разбира, че: „Първият кредит е с 0% лихва“, „Парите до заплата“ са осигурени, „Парите са винаги навреме“, както и „по всяко време“. Естествено в народното творчество бързите кредити не са желани, но от друга страна много хора прибягват до тях. Някои успяват добре да използват възможностите, предоставени от тези, сравнително малки по размер кредити, докато други – дали поради не добра консултация, незнание или твърде оптимистична визия за себе си и своите финанси – започват да се спускат все по-надолу по спиралата на задлъжнялостта и се оказват с много на брой малки заеми, които в крайна сметка не могат да погасят.

В тази статия ще представим някои от добрите приложения на бързите кредити и ще коментираме кога и как да ги използваме.

Ето някои от житейските ситуации в които този вид кредитиране може да бъде полезно:

  1. Извънредни разходи: Бързият кредит може да бъде полезен, ако имате неочаквани разходи, като например ремонт на автомобил или домашна апаратура.
  2. Изплащане на дългове: Ако имате дългове, които трябва да изплатите бързо, тези продукти могат да ви помогнат да ги изплатите и да избегнете плащането на лихви.
  3. Извънредни медицински разходи: Ако се появи необходимост от медицинско лечение и имате нужда от финансова помощ, бързият кредит може да ви даде възможност да получите необходимите средства навреме.
  4. Покриване на разходи за образование: Бързият кредит може да бъде полезен, ако трябва да платите такси за образование и имате нужда от финансова помощ.

Услугите на компаниите за бързи кредити включват не малко предимства, които конвенционалните банки не осигуряват и тези услуги правят процесите дори още по-лесни. Нерядко този род финансиране е единственото възможно решение за хора с влошена кредитна история. Въпреки това, е важно да имате предвид, че бързите кредити обикновено имат по-високи лихвени проценти в сравнение с другите видове кредити. Сроковете са кратки – най-често няколко месеца, което в комбинация с високия лихвен процент, означава доста по-висока месечна вноска. Може да се окажете в ситуация, в която да изпитате затруднения да посрещате този разход без проблем всеки месец. И докато се усетите да се окаже, че забавяте погасяване на някоя вноска. Това на банков език означава, че сте допуснали просрочие. Това пък от друга страна означа, че в последствие ще имате трудности при теглене на следващ кредит при нужда особено ако сте се насочили за това към банка.

Затова преди да решите да вземете бърз кредит, трябва да прецените своите финансови възможности и да го вземете само ако сте сигурни, че можете да го погасите навреме. Не пренебрегвайте последното изречение. Звучи лесно, но статистиката показва обратното!

Има някои ситуации, когато категорично не е препоръчително да ползвате бързи кредити. Ето ги и тях:

  1. За неосновни разходи и такива, които може да се планират във времето – например за почивки, покупки на луксозни стоки или други немалки по размер разходи, които не са жизнено важни.
  2. За дългосрочни нужди – Бързите кредити са предназначени за краткосрочни финансови нужди. Ако имате нужда от по-дългосрочни финансови решения, като например за покупка на имот или кола, ще бъде по-добре да разгледате други опции за финансиране с по-ниски лихвени проценти и подходящи срокове на погасяване.
  3. Ползването на бързи кредити не бива да бъде постоянно и с нарастващ дял от ползваните кредити от портфолиото ни. Ако не можете да изплатите навреме вноските по бързите кредити, съвсем скоро ще се окажете в период на финансови затруднения и е възможно да се появят проблеми с плащането на други сметки или кредити.
  4. Могат да влошат кредитния ви рейтинг до степен, в която другите институции да ви отказват предоставяне на нови кредити или да завишат чувствително лихвените проценти по тях. Колко броя от този тип кредити има даден човек, силно се следи от финансовите организации и определя тяхното решение, когато кандидатствате за нов заем.

Трябва да разгледате всички опции и да прецените как ще се справяте финансово преди да решите да вземете бърз кредит. Ако не сте сигурни, че можете да го погасите навреме или да посрещате месечните вноски по него без затруднения е препоръчително да разгледате и други опции за финансиране най-вече от банкови институции. Повярвайте ни и банките вече могат да отпускат кредит в кратки срокове и със стойности 1 000 лева.

Ако имате нужда да обсъдите ситуацията си, потърсете ни. Нашите експерти ще обсъдят с вас финансовото ви състояние и възможности, и ще ви насочат към най-доброто решение съобразно потребностите и желанията ви. Те работят за вас, а не финансовите организации.

Практически съвети при финансови затруднения

/in , , /by

Когато усетим затруднения при обслужването на ежемесечните задължения

Практически съвети и стратегии

 

В настоящето ежедневието ни става все по-динамично, обкръжаващата среда се променя и предизвикателствата пред компании и домакинства стават все по-неочаквани. Органичните промени се съчетават с неща като икономически цикъл, политическа нестабилност, инфлация и ето как немалко семейства започват да изпитват затруднения с изплащането на задълженията – било те свързани със стандарта на живот, необходимостта от ремонт и битови сметки или месечните плащания по ползваните кредити.

Затрудненията могат да възникнат по различни причини – намалени доходи, поради загуба на работно място, проблеми в собствения бизнес, липса на ликвидност, непредвидени разходи или споменатите промени в икономическата обстановка (факт е, че един пълен пазарски плик от големите вериги има средна стойност около 100 лв., докато преди 2-3 години ни струваше не повече от 50-ина лева).

В тази статия ще разгледаме някои от най-честите затруднения при обслужването на задължения и ще предоставим практически съвети и стратегии за справяне с тях.

  1. По-ниски доходи – ако проблемът идва от загуба на доход, не изпадайте в отчаяние. Търсенето на работна ръка продължава да е високо, а нашата демография предполага запазване на търсенето на хора в трудоспособна възраст. Направете трезва оценка на индивидуалните възможности и квалификация. Винаги е полезно човек да премине определен квалификационен курс с оглед личностно и професионално усъвършенстване. Определено знанието и уменията са едни от най-добрите инвестиции в себе си, а често помагат и при преговорите с работодателите.
  2. Потърсете допълнителна работа или дейност – понякога един допълнителен граждански договор не изисква 8-часова ангажираност, а помага да си осигурим допълнителна подкрепа на семейния бюджет и единственото, което е необходимо, е да имаме определени умения и/или достатъчно контакти, за да предоставим и извлечем допълнителна полза от тях.
  3. Пренебрегване на финансовото планиране: за съжаление в страната ни малко хора използват лични финансови бюджети, а това неминуемо води до затруднения при обслужването на задълженията. Редовното създаване на бюджети, прогнози и следене на финансовите показатели е от съществено значение за контролиране на разходите, преценка на ликвидността (наличните средства или възможността бързо да си ги осигурим) и приоритизиране на задълженията.

Финансовото планиране е от ключово значение за преодоляването на краткосрочни затруднения, както и за ситуациите на възникнали непредвидени разходи. А ролята му за постигане на дългосрочните цели е повече от неоспорима и дори – единствената правилна стратегия.

Прегледайте наличните активи (финансови или други активи (напр. имоти, земеделски земи и т.н.). Оценете възможността вашите активи да ви носят регулярен доход, като не изключвате опцията да продадете актив, с което да си осигурите средства за ребалансиране и подобряване на общата ситуация.

 

  1. Недостатъчно управление на финансовите задължения: неправилното управление на дълга и ползването на неподходящи финансови инструменти, може да доведе до затруднения при тяхното обслужване!

Важно е да се изготвят дългосрочни планове за изплащане на задълженията, да се следят лихвените проценти и сроковете за плащане и да се поддържа открита комуникация с кредиторите. С правилното планиране и подходящите финансови инструменти (продукти) ще си осигурим на първо време необходимия финансов резерв, а на следващ етап – ще бъде възможно да си спестим поне 20% от вноските / сроковете за изплащане на кредитите.

Някои допълнителни съвети и стратегии, които могат да помогнат при обслужването на задължения, включват:

Преглед на договорите и споразуменията, които имате с кредиторите и други заинтересовани страни. Проверете условията за плащане, лихви, срокове и евентуални клаузи за промяна на условията. В случай на затруднения, разговаряйте с кредиторите за възможности за преразглеждане или преструктуриране на задълженията.

Приоритизиране на задълженията: Ако не можете да изплатите всички задължения веднага, определете кои са най-важните и според тях насочете своите ресурси. Поставете приоритет върху задълженията, които могат да имат най-големи последствия за вас и за семейството.

Не се колебайте да се свържете с кредиторите с предложения за отлагане на плащания, промяна на сроковете или други аранжименти, които биха били в полза и за вас, и за тях. Откритата комуникация и преговори могат да доведат до по-изгодни условия и временно облекчение от финансовото натоварване.

Разгледайте възможностите за рефинансиране – финансовите консултанти ще ви представят актуални възможности за оптимизиране на разходите по кредите. Това може да включва прехвърляне на дълга към кредитори с по-ниски лихвени проценти или получаване на нов заем с по-изгодни условия. Внимателно анализирайте разходите и ползите, свързани с рефинансирането, преди да вземете решение.

 

  1. Прегледайте внимателно договорите с компаниите за комунални услуги, местата и начините на които се забавлявате, разходите за допълнителни курсове – за вас и за членове на семейството ви. Обикновено не можем да премахнем тези разходи и трудно бихме се решили да променим чувствително начина си на живот, но със сигурност имаме резерви в тези посоки: пакетни услуги, абонаменти карти и пр., които ще ни спестят не малка част от ежемесечните разходи

 

И един стратегически важен съвет – професионалната финансова консултация ще разкрие тези и допълнителни области върху които следва да се фокусирате, а също така ще ви помогне да намерите вярното решение, за да се насочите в правилната посока. Както ходим на лекар, когато имаме здравословен проблем, така следва да приемем, че е нормално да се обърнем към специалист във финансовата област, когато имаме проблем свързан с парите и сметките. Консултацията си е консултация. Никога не вреди. Може само да ви помогне.

Важно е да помните, че затрудненията при обслужването на задължения са временни и че с правилния подход и усилията за подобрение, можете да преодолеете тези трудности. Винаги бъдете отговорни относно финансовото си състояние и редовно преглеждайте и актуализирайте своите финансови планове.

В заключение – затрудненията при обслужването на задължения са част от финансовия живот на много организации и домакинства. Ключът към успешното им преодоляване е осведоменост, добро планиране и предприемчивост в действията. Имайте предвид, че всеки случай е уникален, и се консултирайте с професионалисти, когато имате нужда от специфични съвети, съобразени с вашата ситуация.

Запазете фокуса си върху постигането на финансова устойчивост и бъдете настоятелни в усилията си да постигнете своите цели.

Бизнес-план – основни аспекти и ключови елементи

/in , , /by

Бизнес-план 

Основни аспекти и ключови елементи

 

Когато се ражда една бизнес идея, която усещате като Вашата идея – онази, която ви ентусиазира, която чувствате и виждате как може да се изпълни и как с нея можете да постигнете това, към което се стремите: свобода и финансова независимост, тогава е много важно да не пренебрегвате първата стъпка за нейното осъществяване, а именно- да си напишете домашното!

Да, използваме така познатия ни израз от училищната лексикология, защото реализирането на бизнес идея има много общо с научаването на учебния материал: не знаем какво ни очаква, но сме изпълнени с вълнение от предизвикателствата, които следват. Чувстваме обаче и несигурност и колебание… Сухата статистика ни казва, че средно 10% от новосъздадените фирми преустановяват дейност още в рамките на първата си година, а 70% в рамките на втората до петата година. Тази статистика не е мотивираща, нали!

Ето защо „написването на домашното“ е толкова важно за успешното развитие на вашата бизнес идея. На корпоративния език го наричаме Бизнес-план. Много хора не го наричат с това име, но го имат в главите си. Той е онази стратегия, която дава тласък за успешно преминаване през етапите на новото начинание: от стартирането, през развитието, до растежа на идеята.

Както по-високата ефективност се постига при личните цели, когато бъдат записани (тази част заслужава отделна статия), така и бизнес плана е по-ефективен, когато бъде разписан (в днешните времена – дигитален вариант също става). Може би защото така се превръща в нещо като котва за новите предприемачи и започва измерване спрямо описаното в него. Повишава и чувството за ангажираност и дисциплина.

И така – какво представлява бизнес-плана? Без да влизаме в най-задълбочени детайли, ще преминем през основните елементи с мотивите защо наистина са толкова важни:

  1. Планът представлява нещо като пътна карта, която помага да преминете през отделните етапи от реализацията на идеята. Там е мястото да опишете компанията си – какво предлагате (продукти и/или услуги), името на бизнеса, местоположение, времеви график и т.н.

 

  1. Включва също анализа на пазара (без значение дали става въпрос за локален, национален или международен). Дори и да не го дефинирате с този термин, анализът по естествен път изниква като въпроси къде, на кого и как ще продавате или предлагате услугата си. Така тази точка в планът ви допринася да погледнете по-детайлно на избрания бизнес-сектор, да сте подготвени периодично да правите преглед, за да уловите динамиката и промените. Фокусира ви върху целевия пазар, за да имате по-ясна визия към кого е насочена вашата услуга, спецификата и характеристиките на потенциалните ви клиенти, идеята ви за добавената стойност, която ще дадете на тези клиентите.

 

  1. Може би отново няма да го дефинирате с този термин, но ще направите SWOT анализ – да срещали сте това наименование и сега си го припомняте: това е анализа на силните и слабите страни, възможностите и заплахите за бизнеса. Той помага да разберете по-добре отвътре вашият бизнес, да опознаете конкурентите, да си дадете сметка за всички (или повечето) потенциални заплахи и заедно с тях да прозрете какви са вашите силни страни. Помислете как силните страни могат да бъдат в най-висока степен полезни за бизнеса и по какъв начин те ще помогнат да надмогнете заплахите.

 

  1. Ако не сте бизнес от типа индивидуален предприемач или експерт, ще имате нужда от персонал. Бизнес-планът ще помогне да дефинирате колко и с какъв профил персонал ще трябва да наемете. Какви ще бъдат възнагражденията по позиции и т.н.

 

  1. Продукти и услуги – може би не е единствената важна част, но това е същността на бизнеса ви. Ще имате нужда от яснота по отношение на продуктовото портфолио, каква е стратегията за продажби, от кой продукт какво очаквате, дял на отделните продукти и услуги. Какъв маркетинг ще изберете – зависи от целевата група клиенти, сегмента към който се ориентирате, ценовия диапазон, демографските характеристики. Начина по който ще го правите, кога ще стартирате и пр.

 

Да, Бизнес-планът много често остава само вътрешен документ, но когато е наличен, периодично ще се връщате към него, ще го редактирате, ще го адаптирате. Провокира да мислите реалистично, ще ви концентрира върху трудните въпроси и ще помогне да ги решите. А ако се наложи да представите фирмата си пред външна аудитория, вече ще имате поне на 60% готов документ. Както продуктите и услугите ни представят пред клиенти, така бизнес-планът ни представя пред контрагенти, финансови институции, публични органи и др.

Както казахме – не претендираме, че засягаме всички възможни детайли по него, но се спираме на тези, които считаме че са важни и са от съществено значение да не бъдат пропуснати в пътуването, наречено „бизнес-развитие“. Дават ви рамката, по която да вървите.

Описаното не представлява данъчна, правна или административна консултация, по-скоро е насочено към това да се справите по-лесно в началните моменти от развитието на вашия бизнес, да ви накара да се замислите върху някакъв абсолютен минимален набор от аспекти, които да направят вашето начинание по-устойчиво и онази спомената статистика за стартиращите бизнеси да започне да се променя.

Ако чувствате необходимост да споделите вашите планове с някого, уверяваме ви, че спокойно можете да ни се доверите за това. Разглеждали сме не един план и можем да ви помогнем при изграждането и разписването на първите стъпки в новото ви начинание. На ваше разположение сме.

Кредитите и най-често задаваните въпроси за тях

/in , , /by

Кредитите и най-често задаваните въпроси за тях

 

Интересувате се от темата за кредити? В момента имате заем или се ориентирате към кандидатстване за нов такъв? Нека ви бъдем полезни като разгледаме най-често задаваните въпроси, които възникват по тази тема пред всеки потребител.

 

Как да се ориентирате от какъв вид кредит имате нужда?

Даваме ви формулировка на основните типове кредити, която може да ви насочи кой от тях отговаря в най-пълна степен на вашите нужди:

Потребителски кредит – паричен заем отпускан най-често без обезпечение, с цел посрещане на текущи нужди, ремонт, закупуване на оборудване и стоки с висока финансова стойност. Варира в размер от 100 лв. до 80 000 лв.

Бърз кредит – паричен заем отпускан най-често от небанкови финансови организации за посрещане на непредвидени разходи като стойността му е в диапазон от 100 лв. до 5 000 лв.

Стоков кредит – вид потребителски кредит, който се отпуска с цел закупуване на конкретен продукт. Размерът му може да варира от 100 лева до 50 000 лева. Използва се най-често за посрещане на нужди като обзавеждане, бяла и черна  техника, мобилни телефони и др.

Ипотечен кредит – заем обезпечен с недвижимо имущество. Най-честото приложение е за покупка на имот. Размерът му варира в големи граници. В масовия случай той започва от 50 000 лева.

 

Как да кандидатствате за кредит?

Има много фирми за кредити. Някои са банкови институции,  други – небанкови организации. Всяка една от тях е публикувала основните параметри за продуктите, които предлага на сайта си. Така можете предварително да се ориентирате какво предлагат и коя възможност е най-подходяща за вас. Кандидатстването за кредит в повечето от тях вече е възможно онлайн, но отделни кредитори все още изискват посещение на място в офис за подаване на заявление. 

Нашият съвет е: спестете си търсенето на оферти, времето за ориентиране и избор на подходящ продукт, и притеснението за това дали сте взели най-доброто решение, като се обърнете към необвързан кредитен посредник. Това са независими консултанти, които не работят за конкретна институция и тяхната роля е да обгрижват вас и вашите нужди, а не да ви предлагат възможности и продукти само от една финансова организация, а именно тази, в която работят. 

 

Какво е предимството да ползвате кредитен консултант?

Кредитния консултант или кредитния посредник е лице с богат опит в сферата на кредитирането и на финансовите услуги. Събира и сравнява информация и оферти от всички банкови и небанкови институции. Предоставените предложения се разглеждат и сравняват от кредитния консултант заедно с Вас, за да направите най-добрия информиран избор. Обясняват терминологията и отговарят на възникналите въпроси по време на целия процес. 

Често кредитни консултанти се превръщат и във ваш личен финансов съветник. Като независими експерти, не само ви помагат да получите най-подходящия кредит, но съдействат в процеса на управление на самия кредит и са готови да ви дадат насоки и план за погасяването му предсрочно. 

Най- голямото му предимство е, че работи за вас, а не в интерес на някоя финансова организация. Вашите нужди са негов приоритет.

 

Какъв погасителен план да изберете – с анюитетни или намаляващи вноски?

Най-често предлаганите от банките възможности за избор на погасителен план са между Анюитетен погасителен план и Погасителен план с намаляващи вноски. Какво е характерно за тях?

Анюитетен погасителен план – месечните вноски са равни през целия период на погасяване на кредита. Вноската по кредита се променя при промяна в приложимата лихва по кредита. Предимство на този план е по-лесното съобразяване с дължимата месечна сума, както и факта, че в началото на периода вноската е по-ниска и това позволява получаването на по-висок размер кредит.

Погасителния план с „намаляващи вноски“ представлява план с изплащане на една и съща месечна сума от главницата на кредита, и лихвено плащане, което всеки месец е различно.  Първоначалните вноски при този вид погасителен план са по-високи, отколкото при погасителен план с анюитетни вноски. От друга страна при този вид погасителен план в началото на кредитния период се изплаща по-голяма част от главницата, което води до по-ниска обща изплатена сума по кредита.

 

Какво представлява плаваща и фиксирана лихва? 

Плаващата лихва е променлива – обикновено кредиторите използват избран референтен (някои го наричат – базов) лихвен процент (РЛП или БЛП), чиято стойност може да се покачи или да спадне като следствие от промените в икономическата обстановка. Често като РЛП се използва стойността на определен пазарен индекс (LIBOR, EURIBOR), друг вид статистически измерител (напр. изведен от лихвената статистика на БНБ) или формиран от самата банка-кредитор Референтен лихвен процент. В Общите условия на кредиторите е описан приложимия референтен лихвен процент и периодите за които е валиден, както и условията за промяна.  

 

Фиксираната лихва е една и съща за целия или част от периода на кредита. При използването на кредит с фиксирана лихва си гарантираме предвидимост на плащанията по кредита, които остават без промяна, независимо от икономическите промени, за договорения период. В повечето случаи, когато имаме две оферти от една банка – едната за ползване на кредит с плаваща лихва и втора – за фиксирана лихва, предложението за фиксирана лихва е малко по-високо, отколкото предложената променлива лихва. Изборът на едното или другото предложение е строго индивидуално и зависи както от нашите очаквания за развитие на икономиката, така и от възможностите за ускорено погасяване на кредита.

 

Какви са таксите по кредитите?

Всяка финансова институция има въведени различни такси по предлаганите от нея продуктите. За кои от тях препоръчваме да следите:

Такса за отпускане на заема (кредита), такса за предсрочно погасяване, такса за частично предсрочно погасяване, такса обработка на кредита тип: документална обработка, правно становище, ангажимент или др. Обърнете внимание и на таксата за поддръжка на сметка, чрез която ще обслужвате кредита.

Тъй като повечето хора слагат разхода за застраховка към кредита като такса по него, за това тук е мястото да упоменем, че повечето кредити отпускани от банкови институции се предлагат настойчиво с необходимост да поддържате застраховка Живот и имуществена застраховка (втората – при условие, че кредита е ипотечен). Застраховката Живот обикновено не е задължителна, но наличието й води до по-атрактивни лихвени условия и  обратното – често кредит при който кредитополучателят не поддържа застраховка Живот се предоставя с по-неблагоприятни лихвени условия.

 

Как се образуват лихвите по кредитите и предлагат ли се кредити с фиксирана лихва в България?

Годишния лихвен процент е процентен израз на индивидуално договорения годишен разход по конкретен кредит. Годишния лихвен процент се образува като сума от приложимата стойност на Референтния лихвен процент, прилаган от съответната банка и фиксирана надбавка. Размерът на годишния лихвен процент се определя в договора за кредит към датата на сключването му и (обикновено) се променя автоматично (увеличава/намалява), без да е необходимо подписване на допълнително споразумение между страните по договора.

Някои от банките в България предлагат кредити с фиксирана лихва за целия период на кредита, което е валидно в повечето случаи за потребителски кредит. При ипотечното кредитиране по-разпространени са кредитите с фиксирана лихва за определен период от кредита, след който изплащането продължава с прилагането на променлива лихва. Тази променлива лихва също се упоменава в договора за кредит, като потребителите следва да имат предвид, че конкретния й размер към датата от която влиза в сила, най-вероятно ще е доста различен от описаното в договора.

 

Каква валута да изберете за кредита си?

Основно правило при ползването на кредит е да се ползва такъв във валутата на доходите ни!

Т.е. ако получавате възнаграждение в лева, то когато кандидатствате за кредит препоръчваме избор на нашата национална валута, дори и предложенията за кредит в друга валута да изглеждат по-изгодни. 

Единият от рисковете при кредитите е да се промени приложимата лихва в неблагоприятна посока и той съществува винаги, когато ползвате кредит с плаваща (променлива) лихва. Ако изберете кредит във валута, която е различна от валутата на доходите ви, към горния риск от промяна в лихвата, добавяте и т.нар. валутен риск. Той също може да се материализира във всеки един момент, като това е валидно дори и за кредити с фиксирана лихва. Термина „Валутен риск“ означава, че валутата в която изплащаме кредита може да се промени в неблагоприятна посока спрямо валутата на доходите ни.

 

Как да действате ако изпитате затруднения с обслужване на кредита ви?

Когато възникнат подобни обстоятелства, в най-кратък срок се свържете с вашия кредитен консултант, за да изберете възможно най-доброто решение за излизане от ситуацията. В никакъв случай не чакайте докато започнете да изпадате в просрочия и тогава да предприемете действия. Разбира се, че и тогава може да се намери решение на ситуацията, но тези варианти винаги са по-скъпи и по-малко изгодни за вас.

 

Защо е важна кредитната история и от какво се определя?

Обикновено клиентите с коректно обслужвани кредити могат да получат нов кредит с по-атрактивни условия (по-ниска лихва, по-висок размер, без гаранти и т.н.) В България действа Централен кредитен регистър, поддържан от БНБ. В него се отразяват всички кредити ползвани от физически и юридически лица, както и съдържа информация за тяхното обслужване. Банките и кредитиращите институции имат достъп до тази информация за период от 5 години. С други думи, ако сега не внесете дори една месечна вноска навреме, а я издължите след 3 месеца (примерно), дори всички вноски преди въпросната вноска, както и следващите да са внесени коректно и навреме, през следващите 5 години всички кредитори ще виждат, че дадена вноска не е платена в срок. Това не означава задължително, че няма да ви разрешат кредит, но през целия този период кредиторите ще ви задават въпроси за допуснатото просрочие. 

Когато кредитите системно не се обслужват коректно, вероятността да получите нов заем намалява значително и препоръката ни в такава ситуация е да се обърнете незабавно към кредитен консултант. 

Накратко – ако искате да сте желан клиент за банките и да получавате най-добрите условия от тях, трябва да обслужвате коректно своите задължения!

 

Можете ли да получите кредит при „лошо ЦКР“ (развалена кредитна история)?

Да, все още е възможно да получите финансиране, въпреки недобрата кредитна история. Не можем да ви потвърдим, че това ще е възможно чрез банка, но на пазара има много фирми, които са небанкови институции и отпускат заеми при различни условия в случай на така нареченото „лошо ЦКР“. Но се подгответе, че повечето от тях изискват обезпечение по кредита, т.е. необходимо е да се предложи недвижимо имущество, което да се ипотекира в полза на кредитора, за да бъде отпусната желаната сума на кредита.

 

Можете ли да подобрите кредитния си рейтинг (кредитния си профил)?

Не е приятно да сте изпаднали в тежка ситуация или неплатежоспособност, но – да – възможно е да подобрите или възстановите кредитния си рейтинг. Не става бързо и отнема време. Изисква следване на определени стъпки и, най-важното, финансова дисциплина. Но резултатът си заслужава – осигурява ви достъп до финансов ресурс, добри оферти и спестени хиляди левове като последица от това. Свържи се с нас, за да изработим най-добрия план за „оздравяване“.

 

Въпросите за кредитите не се изчерпват само с описаните по-горе, но това са най-честите, с които ние се сблъскваме в нашата практика като кредитни и финансови консултанти. 

Оставаме на ваше разположение за да отговорим на всички допълнително възникнали запитвания и нужда от информация!