Как да намалите задълженията си!

„Задачата не е лека.“

Намирате се в етап от живота Ви, в които обмисляте взетите решения до момента.

Едно от тях е как да посрещате месечните си разходи за кредити по-лесно и с по-малко притеснения или просто искате да оптимизирате кредитните си задължения.

Задачата не е лека.

Започвате да търсите информация и решения от различни източници като проучвате разнообразни варианти и мнения.

Навярно четете и получавате съвети и насоки, които не винаги водят до изясняване на отговора, който търсите. Информация има много, но по-често тя Ви обърква и напряга допълнитело.

Нашата цел е да Ви спестим време и притеснения като се опитаме да синтезираме най-важното по темата. Различните ситуации водят до различно решение, по-важното е да знаете, че такова има.

Нека започнем с изясняване на основната използвана терминология, с която обикновено човек се сблъсква в тази ситуация.

Видовете кредити, които най-често се ползват от физически лица:

Потребителски кредит – паричен заем отпускан най-често без обезпечение с цел посрещане на текущи нужди, ремонт, закупуване на оборудване и стоки с висока финансова стойност. Варира в размер от 100 лв до 80 000 лева.

Бърз кредит – паричен заем отпускан най-често от небанкови финансови организации за посрещане на непредвидени разходи като стойността му е в диапазон от 100 лв до размер 5 000 лева.

Стоков кредит – вид потребителски кредит, който се отпуска с цел закупуване на конкретен продукт. Размерът му може да варира от 100 лева до 50 000 лева. Използва се най-често за посрещане на нужди като обзавеждане, бяла и черна  техника, мобилни телефони и др.

Ипотечен кредит – заем обезпечен с недвижимо имущество. Ползва се най-често за покупка на имот. Размерът му варира в големи граници. В масовия случай той започва от 50 000 лева.

Кредитна карта – парични средства с цел разплащания до одобрения лимит предварително зададен в карта. Ползва се основно за посрещане на непредвидени разходи или в ежедневието като вид разплащателно средство в търговски обекти.

Трите основни компонента, които определят стойността на един кредит и от тях пряко зависи размера на месечната погасителна вноска на заема са размер на кредита, срок на изплащане и годишен лихвен процент.

Разбира се, следят се и останалите фактори като: такса за отпускане на кредит, застраховки към него, такса за предсрочно погасяване, такса за сметката, която обслужва кредита и други.

В случая, за да бъдем кратки, но за сметка на това – полезни, ще се спрем на трите основни компонента, като ги съпоставим, така че да дадем разбираем поглед. Kак бихме могли да оптимизираме разходите си по текущо обслужвани заеми чрез действия като рефинансиране и обединяване на кредити.

Какво се разбира под обединяване на кредити?

Това е кредитна услуга предлагана от банкови и небанкови финансови организации и в най-общия си вид представлява отпускане на нов по-голям заем, който служи за обединяване на няколко по-малки такива, които Вие обслужвате и които често са с по-неизгодни ценови условия. Неговата идея не е да Ви увеличи дъгла, а да събере няколко по-малки в една обща сума. Веднага Ви даваме ориентировачен пример:

*Заложените суми са примерни и включват максимален срок и среден лихвен процент по вид кредит.

Както сами виждате разлика има и тя е осезаема.

Защо се получава така?

Често, когато хората имат непредвидени разходи и/или се намират в напрегната ситуация, вземат спонтанни решения.

Така първия избор към кого да се обърнат за заем в този момент се оказват небанкови финансови организации. Действията са обясними, защото точно тези фирми са силно активни в рекламите си.

Агитират и обясняват колко е леснодостъпно, бързо и изгодно да вземете кредит от тях. В този емоционален момент, в който Вие се чувствате, че сте притиснати от дадена ситуация и нямате време за губене. Действате импулсивно и вземате решение, на база това което първо изникне в съзнанието Ви, а то е рекламата за бързи кредити.

Звъните на фирмите и кандидатствате.

В добрия случай, получавате желания кредит и подписвате договора за него без да го изчетете и вземете предвид висаните условия, по който ще връщате тази сума.

Условията им не са като банковите.

Лихвите на такива по-малки кредити от вида на: Бързи кредити, Стокови кредити и Кредитни карти са смайващо по-високи от тези на кредит, отпускан от банка.

Сроковете им са по-къси и ето как се стига до висока месечна вноска.

Когато се натрупат няколко бързи кредита, които обслужвате, се образува вноска, която е в пъти по-голяма, отколкото можете с лекота да посрещате като разход всеки месец.

Сценарий, който ни довежда до текущата нужда и въпрос, а именно как да облекчите месечния си бюджет от кредитни задължения.

Целта на обединяването на кредити е да намалите крайната сума, дължима при изплащането на заема в края на неговия период.

Това се постига като договорите по-добри условия по новия заем.

В случай, че се обърнете към банкова институция за тази услуга, задачата се превръща в лесна по причини, които споменахме по-горе. Лихвените условия и срокове по кредитите в банките са несравними с тези на финансовите организации отпускащи бързи кредити.

Кой може да се възползва от отпускане на банков кредит за обединяване на задължения?

 Отговорът е всяко физическо лице отговарящо на основните изисквания, които са:

– Кредитоискателят да е бил коректен при погасяването на текущите си задължения и да има добра кредитна история в миналото

– Да е на постоянен трудов договор при текущия си работодател и да са минали (в най-добрия случай) минимум 6 месеца от постъпването му на работа при него

– Да има доказуем месечен доход

– Разходите по кредитни задължения на месец да не надвишават 60 %  от средномесечния чист доход на домакинството

Определете целта на новия кредит

Важна задача е да изясните за себе си какво искате да постигнете с новия кредит:

– Да намалите месечните си разходи за кредитни задължения

– Да подобрите условията по вече отпуснатите заеми

– Да запазите месечната вноска като размер, но да подобрите условията на кредитите като срок и лихвен процент, което да доведе до по-бързо изплащане на дълга

Какво се разбира под рефинансиране на кредит?

Рефинансиране на кредит/и е с със същата цел и основание като тези за обединяване на няколко заема в един. Често думите са ползват като синоними. Можете да рефинансирате едно задължение или да рефинансирате няколко, като ги обедините.

Основната причина да се замислите върху тази възможност е отново с оглед на условията му.

Отговорете си на въпроса дали те са достатъчно актуални и имате ли възможност да ги  подобрите?

Какво биха Ви предложили към тази дата финансовите институции ако сега изтеглите или преместите текущо обслужвания си кредит при тях?

Рефинансирането може да окаже значителна промяна в месечните Ви разходи, които имате, особено ако говорим за ипотечен кредит.

Този вид заем се характеризира с голяма отпусната парична сума на кредит и за дълъг период на погасяване.

Предвид промените в лихвените проценти през годините, има голяма вероятност заем отпуснат преди повече от 2-3 години да е със значително по-висок лихвен процент от предлаганите към момента.

Проверката за актуалните условия, на които се отпускат кредити в момента, ще Ви донесе яснота за възможните ползи ако пристъпите към решение за рефинансиране на старо задължение.

Като заключение

 Ако успеете правилно да определите целите си, да направите сравнителни изчисления по текущите си кредити и новите такива. Да се запознаете с възможностите, които Ви предоставят финансовите организации, ще получите ясна представа къде се намирате сега и къде можете да бъдете ако предприемете стъпка за оптимизиране на задълженията си по кредитите, който обслужвате.

Подобрете финансовото си състояние. Ако не искате да бъдете сами в този процес, ние сме насреща.