Tag Archive for: Кредит

Подводните камъни при финансиране на бизнес

…Или как да получим и използваме подходящ бизнес кредит

 

Определено предприемачите знаят колко е важно да подкрепят бизнеса с необходимия капитал – бил той собствен или привлечен. Наличието на достатъчен по размер, с подходящ срок и при приемлива цена, капитал е горивото, което подклажда един бизнес и подпомага растежа на предприятията. Бизнес кредитите и различните кредитни улеснения са важен и най-разпространен инструмент в тази посока.

Въпреки това, при некоректно управление, кредитите могат да доведат до сериозни финансови проблеми за компаниите и дори – да спънат бизнес начинанията. Затова в тази статия ще разгледаме някои от най-честите грешки, които предприемачите (а и банкерите) допускат при използване на бизнес кредити.

  1. Неосъзнато заемане на средства – понякога фирмите сключват договори за кредит и заемат средства без ясна представа как ще ги използват. Пренебрегва се едно от основните правила да има ясен и детайлен бизнес план, който да определя какво се очаква да се постигне и как ще се използва заемния капитал. Когато липсва ясната визия, средствата с лекота се използват за неефективни направления и заемният капитал започва да тежи без да носи добавена стойност.

 

Пример – най-често това се случва с т.нар. предварително одобрени лимити за оборотни средства, които банкерите щедро предлагат, а предприемачите с охота приемат.

 

  1. Неправилна оценка на нуждите от финансиране – някои предприемачи заемат повече, отколкото е необходимо и това води до по-високи разходи по кредита, а също и до влизане в проекти, които са „твърде голяма хапка“ за компанията.

 

Пример – инвестиционен проект без осигурено собствено участие и  финансиране на начинанието със 100% заемен капитал. Така рисковете и за двете страни – кредитор и кредитополучател – нарастват значително.

 

Преди да прибегне до кредит собственикът или мениджърът на компанията трябва да направи прецизна оценка на текущите и бъдещи нужди за финансиране, както и на реалните финансови възможности.

Бизнес кредитът трябва да бъде инвестиран в проекти и активности, които ще допринесат за растежа и развитието на предприятието. Избягването на този принцип може да доведе до невъзможност за връщане на заема поради липса на приходи/добавена стойност.

 

  1. Използване на неподходящ кредитен продукт – кредитите за оборотен капитал, особено за малките и средни фирми са продуктово стандартизирани в значителна степен от водещите банки и се базират на няколко основни показателя. Това, разбира се е страхотно облекчение, както за кредитоискателите , така и за самите банки защото прави процеса по-лесен и ускорява сроковете за обработка на кредитно предложение (Time to „yes”) и за реално получаване на средствата от клиента (Time to cash).

Тук обаче идва и разликата с процеса при един инвестиционен кредит, при който се изисква документална обосновка на целта на кредита, осигуряване на собствено участие, увеличен документооборот и т.н.

 

Пример – не рядко тези, които предпочитат да вложат по-малко усилия и да намалят административната тежест (кой не би предпочел такъв вариант?!), се обръщат към оборотното финансиране вместо към инвестиционен кредит.

 

А разликите не са малки. Като започнем от това, че инвестицията в дълготраен актив не възстановява стойността си за няколко месеца и ползването на неподходящ кредитен продукт изкривява баланса на фирмата. И достигнем до риска от затруднения при предоговаряне на оборотния кредит (обикновено на всеки 12 месеца).

 

  1. Игнориране на алтернативни финансови възможности – при избора на бизнес финансиране е важно да се изследват различни финансови възможности. Те буквално са навсякъде около нас, но не много хора са запознати със съществуването им: Интернет платформите за кредити, инвестиционните фондове, ползване на факторинг и други алтернативни източници на финансиране могат да предложат по-изгодни условия за определени бизнеси, отколкото традиционните банкови заеми.

Предприемачите трябва да упражняват стриктен финансов контрол и мониторинг върху използването на кредитите и кредитните улеснения. Редовният финансов анализ помага за откриване на евентуални проблеми и подобрява възможността за вземането на корективни мерки.

 

  1. Недостатъчен фокус върху параметрите и условията на кредита – много предприемачи се фокусират върху един параметър на отделна сделка: лихвения процент или предложение за кредит без материално обезпечение. Такъв подход може да доведе до непредвидени разходи и затруднения при обслужване на кредита.

 

Пример – съпътстващите такси и условия за допълнително използвани продукти, могат да доведат до по-ниска лихва по кредит. От друга страна ако тези допълнителни продукти не водят до добавена стойност за компанията, то разходите по тях може и да надхвърлят ефекта от намалената лихва по кредита.

 

Друг важен аспект, освен анализа на условията по кредита, е да се анализира ефективността на съответния проект – например, проект с вътрешна норма на възвращаемост близка до нула, не може да стане рентабилен, дори и да ни финансират с най-добрите кредитни условия.

Вземането под внимание на тези аспекти от процеса на осигуряване на подходящо финансиране е предпоставка за намаляване на рисковете за дейността и подобряване стратегическото управление на финансите на предприятието. Внимателното планиране и поддържането на високо ниво на информираност са ключови аспекти на добрия мениджмънт и гаранция за успешното развитие на бизнеса.

Ако ви предстои да вземете решение как да финансирате ваш проект или да подкрепите дейността на фирмата, свържете се с експертите на FinPoint за безпристрастна и професионална консултация. Тяхна задача ще бъде да направят финансов анализ на фирмата, да дефинират реалните потребности от финансиране и да предложат правилния продукт за това. Линк към: Заяви консултация.

Нова учебна година= нов кредит: Съвети за Родители

Нова учебна година= нов кредит: Съвети за Родители

 

Всеки Септември новата учебна година се превръща в предизвикателство за родителите, особено финансово. С увеличаването на разходите за образование, включително учебни материали, учебни такси и дори лични компютри или таблети, родителите често търсят кредити, за да осигурят на своите деца качествено образование и спокойствие при посрещане на всички възникнали нужди по това време на годината.

В тази статия ще разгледаме някои съвети и насоки за родителите, които търсят кредит за новата учебна година на своите деца, но те са валидни и за всички останали ситуации, които предизвикват необходимост от заем.

 

  1. Изчислете ориентировачна сума на разхода:

Първата стъпка преди да търсите кредит е да изчислите колко средства реално са ви необходими за да посрещнете всички нужди свързани с детето ви, както за училище така и за извън класните дейности. Включете всички разходи, като учебни материали, учебни такси, дрехи и други принадлежности. Допълнете с разходите за спорт или курсове извън училище (ако посещава или планирате да го запишете на такива), джобни и други бъдещи плащания по време на учебната година. Този бюджет ще ви помогне да определите каква е общата сума на очаквания разход, с колко разполагате като средства в момента и колко реално са ви необходими, в случай че не ви достигат. Така ще знаете сумата на кредита, от която наистина имате нужда като намалите шанса да вземете прибързано решение, което може да не покрие очакванията ви или да бъде излишно.

 

  1. Проучете различни видове кредити и техните условия:

Сега, когато знаете размера на кредита, от който имате нужда може да пристъпите към проучване. Всяка институция предлага различни възможности за финансиране. Най-често срещаните опции включват: бързи кредити, потребителски кредит, образователни заеми, овърдафти и кредитни карти. Сравнете уловията им: начин на погасяване, лихва, срок и други такси съпътстващи кредита. Целта е да направите правилен и информиран избор. Този които няма да ви тежи във времето и бюджета, и ще покрие най-добре вашите нужди. Не бързайте в решението си. Ако информацията ви обърква или нямате време за проучване, винаги можете да се обърнете към нас!

 

  1. Проверете дали рефинансирането не е по-добрият избор за вас:

Важно е докато обмисляте новия заем, да допуснете възможността (или според нас: задължително да вземете предвид) ако обслужвате други кредити, да обедините някои от тях като допълните размера с нужната нова сума за кредит. Така бихте могли да получите по-добри условия и за стария и за новия заем. Ако избере и по-дълъг срок за погасяване, това ще ви позволи връщането на кредита да стане по-лесно и достъпно за вас.

 

  1. Обмислете образователните (студентски) заеми:

Образователните заеми или наречени по друг начин: студентски кредити обикновено имат по-гъвкави условия за погасяване като например: гратисен период през целия срок на обучение, без някои от стандартните такси важащи за останалите кредити, лихва, която се начислява само върху усвоената част от заема, срок на издължаване до 10 години след гратисния период. Подходящи са най-вече за финансиране на образование във висше учебно заведение.

 

  1. Посъветвайте се с финансов консултант:

Ако имате съмнение как да процедирате или имате въпроси относно оферти, условия и начин на финансиране, не се колебайте да потърсите съвет от финансов консултант. Неговата роля е да ви помогне да вземете информирано решение и да намерите най-подходящия кредит за вас.

 

  1. Планирайте бъдещето:

Когато вземате кредит, е важно да планирате как ще го върнете. Съставете си бюджет. Той дава яснота върху разполагаемите средства и разходите, които имате. Ще ви отговори и на въпроси като: какъв кредит можете да си позволите, каква месечна вноска няма да ви затрудни да погасявате, за колко време бихте върнали кредита и др. Можете да включите и други бъдещи плащания и/или финансови цели, които имате предвид. По него си създайте план за поддържане на финансов баланс и се стремете да го следвате.

Ако това ви се вижда трудна задача, имаме подходящо решение. Разгледайте го: „Позволи си повече“.

  1. Приемете предизвикателство от нас: направете план за спестявания.

Когато заговорим за спестявания първата реплика на хората е: дохода не ни стига и сега, камо ли да успяваме да заделяме средства за спестявания. Така ли е наистина обаче! Нека ви дадем два примера за размисъл и достъпни като финанси за всички:

  • Ако всеки ден заделяте по 2 лева (сума равна на една закуска), това прави 60 лева на месец спестени средства, Умножени по 12 месеца, уравнение ще покаже, че за една година вие ще сте заделили 720 лева без да смятаме дохода от лихва върху тях.
  • Ето друг пример: Една вечеря за двама днес е трудно да се заплати под 100 лева. Така ли е? Вие колко пъти месечно излизате? Имате ли възможност и по-важното: бихте ли взели решение да пропуснете едно излизане навън, а парите отредени за него да заделите настрана. Сметките ще покажат, че ако го направите, вие всеки месец ще сте отделили по 100 лева. Т.е. за една година ще сте натрупали спестени средства в размер на 1200 лева. Тези средства биха ли ви помогнали да се чувствате по-уверени да посрещнете непредвидени разходи през годината!

Практичен съвет от нас. Бъдете изобретателни: касичките не са само за деца!

NB! Вземете си подходяща такава и всеки ден слагайте по нещо в нея. Сумата определяте вие. В края на месеца събраните средства внесете в отделна сметка в банката, най-добре в такава, към която нямате дори дебитна карта. Така спестените пари няма да са леснодостъпни за вас и няма да се изкушавате да посегнете към тях в случай на нужда.

Разглеждайте спестяването като навик, който създавате и впоследствие ще извършвате несъзнателно. Пробвайте.

 

Знаем че новата учебна година може да бъде предизвикателство, както за родителите така и за децата. Но също така вярваме, че с правилната подготовка и информация можете да вземете информирано решение за вас и вашите финанси. Помислете внимателно върху нуждите си и възможностите, които имате. Вече не е лукс или странност да се обърнете за съвет или консултация към професионалисти. Ежедневие и помага. Опитайте!

Практически съвети при финансови затруднения

Когато усетим затруднения при обслужването на ежемесечните задължения

Практически съвети и стратегии

 

В настоящето ежедневието ни става все по-динамично, обкръжаващата среда се променя и предизвикателствата пред компании и домакинства стават все по-неочаквани. Органичните промени се съчетават с неща като икономически цикъл, политическа нестабилност, инфлация и ето как немалко семейства започват да изпитват затруднения с изплащането на задълженията – било те свързани със стандарта на живот, необходимостта от ремонт и битови сметки или месечните плащания по ползваните кредити.

Затрудненията могат да възникнат по различни причини – намалени доходи, поради загуба на работно място, проблеми в собствения бизнес, липса на ликвидност, непредвидени разходи или споменатите промени в икономическата обстановка (факт е, че един пълен пазарски плик от големите вериги има средна стойност около 100 лв., докато преди 2-3 години ни струваше не повече от 50-ина лева).

В тази статия ще разгледаме някои от най-честите затруднения при обслужването на задължения и ще предоставим практически съвети и стратегии за справяне с тях.

  1. По-ниски доходи – ако проблемът идва от загуба на доход, не изпадайте в отчаяние. Търсенето на работна ръка продължава да е високо, а нашата демография предполага запазване на търсенето на хора в трудоспособна възраст. Направете трезва оценка на индивидуалните възможности и квалификация. Винаги е полезно човек да премине определен квалификационен курс с оглед личностно и професионално усъвършенстване. Определено знанието и уменията са едни от най-добрите инвестиции в себе си, а често помагат и при преговорите с работодателите.
  2. Потърсете допълнителна работа или дейност – понякога един допълнителен граждански договор не изисква 8-часова ангажираност, а помага да си осигурим допълнителна подкрепа на семейния бюджет и единственото, което е необходимо, е да имаме определени умения и/или достатъчно контакти, за да предоставим и извлечем допълнителна полза от тях.
  3. Пренебрегване на финансовото планиране: за съжаление в страната ни малко хора използват лични финансови бюджети, а това неминуемо води до затруднения при обслужването на задълженията. Редовното създаване на бюджети, прогнози и следене на финансовите показатели е от съществено значение за контролиране на разходите, преценка на ликвидността (наличните средства или възможността бързо да си ги осигурим) и приоритизиране на задълженията.

Финансовото планиране е от ключово значение за преодоляването на краткосрочни затруднения, както и за ситуациите на възникнали непредвидени разходи. А ролята му за постигане на дългосрочните цели е повече от неоспорима и дори – единствената правилна стратегия.

Прегледайте наличните активи (финансови или други активи (напр. имоти, земеделски земи и т.н.). Оценете възможността вашите активи да ви носят регулярен доход, като не изключвате опцията да продадете актив, с което да си осигурите средства за ребалансиране и подобряване на общата ситуация.

 

  1. Недостатъчно управление на финансовите задължения: неправилното управление на дълга и ползването на неподходящи финансови инструменти, може да доведе до затруднения при тяхното обслужване!

Важно е да се изготвят дългосрочни планове за изплащане на задълженията, да се следят лихвените проценти и сроковете за плащане и да се поддържа открита комуникация с кредиторите. С правилното планиране и подходящите финансови инструменти (продукти) ще си осигурим на първо време необходимия финансов резерв, а на следващ етап – ще бъде възможно да си спестим поне 20% от вноските / сроковете за изплащане на кредитите.

Някои допълнителни съвети и стратегии, които могат да помогнат при обслужването на задължения, включват:

Преглед на договорите и споразуменията, които имате с кредиторите и други заинтересовани страни. Проверете условията за плащане, лихви, срокове и евентуални клаузи за промяна на условията. В случай на затруднения, разговаряйте с кредиторите за възможности за преразглеждане или преструктуриране на задълженията.

Приоритизиране на задълженията: Ако не можете да изплатите всички задължения веднага, определете кои са най-важните и според тях насочете своите ресурси. Поставете приоритет върху задълженията, които могат да имат най-големи последствия за вас и за семейството.

Не се колебайте да се свържете с кредиторите с предложения за отлагане на плащания, промяна на сроковете или други аранжименти, които биха били в полза и за вас, и за тях. Откритата комуникация и преговори могат да доведат до по-изгодни условия и временно облекчение от финансовото натоварване.

Разгледайте възможностите за рефинансиране – финансовите консултанти ще ви представят актуални възможности за оптимизиране на разходите по кредите. Това може да включва прехвърляне на дълга към кредитори с по-ниски лихвени проценти или получаване на нов заем с по-изгодни условия. Внимателно анализирайте разходите и ползите, свързани с рефинансирането, преди да вземете решение.

 

  1. Прегледайте внимателно договорите с компаниите за комунални услуги, местата и начините на които се забавлявате, разходите за допълнителни курсове – за вас и за членове на семейството ви. Обикновено не можем да премахнем тези разходи и трудно бихме се решили да променим чувствително начина си на живот, но със сигурност имаме резерви в тези посоки: пакетни услуги, абонаменти карти и пр., които ще ни спестят не малка част от ежемесечните разходи

 

И един стратегически важен съвет – професионалната финансова консултация ще разкрие тези и допълнителни области върху които следва да се фокусирате, а също така ще ви помогне да намерите вярното решение, за да се насочите в правилната посока. Както ходим на лекар, когато имаме здравословен проблем, така следва да приемем, че е нормално да се обърнем към специалист във финансовата област, когато имаме проблем свързан с парите и сметките. Консултацията си е консултация. Никога не вреди. Може само да ви помогне.

Важно е да помните, че затрудненията при обслужването на задължения са временни и че с правилния подход и усилията за подобрение, можете да преодолеете тези трудности. Винаги бъдете отговорни относно финансовото си състояние и редовно преглеждайте и актуализирайте своите финансови планове.

В заключение – затрудненията при обслужването на задължения са част от финансовия живот на много организации и домакинства. Ключът към успешното им преодоляване е осведоменост, добро планиране и предприемчивост в действията. Имайте предвид, че всеки случай е уникален, и се консултирайте с професионалисти, когато имате нужда от специфични съвети, съобразени с вашата ситуация.

Запазете фокуса си върху постигането на финансова устойчивост и бъдете настоятелни в усилията си да постигнете своите цели.

Бизнес-план – основни аспекти и ключови елементи

Бизнес-план 

Основни аспекти и ключови елементи

 

Когато се ражда една бизнес идея, която усещате като Вашата идея – онази, която ви ентусиазира, която чувствате и виждате как може да се изпълни и как с нея можете да постигнете това, към което се стремите: свобода и финансова независимост, тогава е много важно да не пренебрегвате първата стъпка за нейното осъществяване, а именно- да си напишете домашното!

Да, използваме така познатия ни израз от училищната лексикология, защото реализирането на бизнес идея има много общо с научаването на учебния материал: не знаем какво ни очаква, но сме изпълнени с вълнение от предизвикателствата, които следват. Чувстваме обаче и несигурност и колебание… Сухата статистика ни казва, че средно 10% от новосъздадените фирми преустановяват дейност още в рамките на първата си година, а 70% в рамките на втората до петата година. Тази статистика не е мотивираща, нали!

Ето защо „написването на домашното“ е толкова важно за успешното развитие на вашата бизнес идея. На корпоративния език го наричаме Бизнес-план. Много хора не го наричат с това име, но го имат в главите си. Той е онази стратегия, която дава тласък за успешно преминаване през етапите на новото начинание: от стартирането, през развитието, до растежа на идеята.

Както по-високата ефективност се постига при личните цели, когато бъдат записани (тази част заслужава отделна статия), така и бизнес плана е по-ефективен, когато бъде разписан (в днешните времена – дигитален вариант също става). Може би защото така се превръща в нещо като котва за новите предприемачи и започва измерване спрямо описаното в него. Повишава и чувството за ангажираност и дисциплина.

И така – какво представлява бизнес-плана? Без да влизаме в най-задълбочени детайли, ще преминем през основните елементи с мотивите защо наистина са толкова важни:

  1. Планът представлява нещо като пътна карта, която помага да преминете през отделните етапи от реализацията на идеята. Там е мястото да опишете компанията си – какво предлагате (продукти и/или услуги), името на бизнеса, местоположение, времеви график и т.н.

 

  1. Включва също анализа на пазара (без значение дали става въпрос за локален, национален или международен). Дори и да не го дефинирате с този термин, анализът по естествен път изниква като въпроси къде, на кого и как ще продавате или предлагате услугата си. Така тази точка в планът ви допринася да погледнете по-детайлно на избрания бизнес-сектор, да сте подготвени периодично да правите преглед, за да уловите динамиката и промените. Фокусира ви върху целевия пазар, за да имате по-ясна визия към кого е насочена вашата услуга, спецификата и характеристиките на потенциалните ви клиенти, идеята ви за добавената стойност, която ще дадете на тези клиентите.

 

  1. Може би отново няма да го дефинирате с този термин, но ще направите SWOT анализ – да срещали сте това наименование и сега си го припомняте: това е анализа на силните и слабите страни, възможностите и заплахите за бизнеса. Той помага да разберете по-добре отвътре вашият бизнес, да опознаете конкурентите, да си дадете сметка за всички (или повечето) потенциални заплахи и заедно с тях да прозрете какви са вашите силни страни. Помислете как силните страни могат да бъдат в най-висока степен полезни за бизнеса и по какъв начин те ще помогнат да надмогнете заплахите.

 

  1. Ако не сте бизнес от типа индивидуален предприемач или експерт, ще имате нужда от персонал. Бизнес-планът ще помогне да дефинирате колко и с какъв профил персонал ще трябва да наемете. Какви ще бъдат възнагражденията по позиции и т.н.

 

  1. Продукти и услуги – може би не е единствената важна част, но това е същността на бизнеса ви. Ще имате нужда от яснота по отношение на продуктовото портфолио, каква е стратегията за продажби, от кой продукт какво очаквате, дял на отделните продукти и услуги. Какъв маркетинг ще изберете – зависи от целевата група клиенти, сегмента към който се ориентирате, ценовия диапазон, демографските характеристики. Начина по който ще го правите, кога ще стартирате и пр.

 

Да, Бизнес-планът много често остава само вътрешен документ, но когато е наличен, периодично ще се връщате към него, ще го редактирате, ще го адаптирате. Провокира да мислите реалистично, ще ви концентрира върху трудните въпроси и ще помогне да ги решите. А ако се наложи да представите фирмата си пред външна аудитория, вече ще имате поне на 60% готов документ. Както продуктите и услугите ни представят пред клиенти, така бизнес-планът ни представя пред контрагенти, финансови институции, публични органи и др.

Както казахме – не претендираме, че засягаме всички възможни детайли по него, но се спираме на тези, които считаме че са важни и са от съществено значение да не бъдат пропуснати в пътуването, наречено „бизнес-развитие“. Дават ви рамката, по която да вървите.

Описаното не представлява данъчна, правна или административна консултация, по-скоро е насочено към това да се справите по-лесно в началните моменти от развитието на вашия бизнес, да ви накара да се замислите върху някакъв абсолютен минимален набор от аспекти, които да направят вашето начинание по-устойчиво и онази спомената статистика за стартиращите бизнеси да започне да се променя.

Ако чувствате необходимост да споделите вашите планове с някого, уверяваме ви, че спокойно можете да ни се доверите за това. Разглеждали сме не един план и можем да ви помогнем при изграждането и разписването на първите стъпки в новото ви начинание. На ваше разположение сме.

Кредитите и най-често задаваните въпроси за тях

Кредитите и най-често задаваните въпроси за тях

 

Интересувате се от темата за кредити? В момента имате заем или се ориентирате към кандидатстване за нов такъв? Нека ви бъдем полезни като разгледаме най-често задаваните въпроси, които възникват по тази тема пред всеки потребител.

 

Как да се ориентирате от какъв вид кредит имате нужда?

Даваме ви формулировка на основните типове кредити, която може да ви насочи кой от тях отговаря в най-пълна степен на вашите нужди:

Потребителски кредит – паричен заем отпускан най-често без обезпечение, с цел посрещане на текущи нужди, ремонт, закупуване на оборудване и стоки с висока финансова стойност. Варира в размер от 100 лв. до 80 000 лв.

Бърз кредит – паричен заем отпускан най-често от небанкови финансови организации за посрещане на непредвидени разходи като стойността му е в диапазон от 100 лв. до 5 000 лв.

Стоков кредит – вид потребителски кредит, който се отпуска с цел закупуване на конкретен продукт. Размерът му може да варира от 100 лева до 50 000 лева. Използва се най-често за посрещане на нужди като обзавеждане, бяла и черна  техника, мобилни телефони и др.

Ипотечен кредит – заем обезпечен с недвижимо имущество. Най-честото приложение е за покупка на имот. Размерът му варира в големи граници. В масовия случай той започва от 50 000 лева.

 

Как да кандидатствате за кредит?

Има много фирми за кредити. Някои са банкови институции,  други – небанкови организации. Всяка една от тях е публикувала основните параметри за продуктите, които предлага на сайта си. Така можете предварително да се ориентирате какво предлагат и коя възможност е най-подходяща за вас. Кандидатстването за кредит в повечето от тях вече е възможно онлайн, но отделни кредитори все още изискват посещение на място в офис за подаване на заявление. 

Нашият съвет е: спестете си търсенето на оферти, времето за ориентиране и избор на подходящ продукт, и притеснението за това дали сте взели най-доброто решение, като се обърнете към необвързан кредитен посредник. Това са независими консултанти, които не работят за конкретна институция и тяхната роля е да обгрижват вас и вашите нужди, а не да ви предлагат възможности и продукти само от една финансова организация, а именно тази, в която работят. 

 

Какво е предимството да ползвате кредитен консултант?

Кредитния консултант или кредитния посредник е лице с богат опит в сферата на кредитирането и на финансовите услуги. Събира и сравнява информация и оферти от всички банкови и небанкови институции. Предоставените предложения се разглеждат и сравняват от кредитния консултант заедно с Вас, за да направите най-добрия информиран избор. Обясняват терминологията и отговарят на възникналите въпроси по време на целия процес. 

Често кредитни консултанти се превръщат и във ваш личен финансов съветник. Като независими експерти, не само ви помагат да получите най-подходящия кредит, но съдействат в процеса на управление на самия кредит и са готови да ви дадат насоки и план за погасяването му предсрочно. 

Най- голямото му предимство е, че работи за вас, а не в интерес на някоя финансова организация. Вашите нужди са негов приоритет.

 

Какъв погасителен план да изберете – с анюитетни или намаляващи вноски?

Най-често предлаганите от банките възможности за избор на погасителен план са между Анюитетен погасителен план и Погасителен план с намаляващи вноски. Какво е характерно за тях?

Анюитетен погасителен план – месечните вноски са равни през целия период на погасяване на кредита. Вноската по кредита се променя при промяна в приложимата лихва по кредита. Предимство на този план е по-лесното съобразяване с дължимата месечна сума, както и факта, че в началото на периода вноската е по-ниска и това позволява получаването на по-висок размер кредит.

Погасителния план с „намаляващи вноски“ представлява план с изплащане на една и съща месечна сума от главницата на кредита, и лихвено плащане, което всеки месец е различно.  Първоначалните вноски при този вид погасителен план са по-високи, отколкото при погасителен план с анюитетни вноски. От друга страна при този вид погасителен план в началото на кредитния период се изплаща по-голяма част от главницата, което води до по-ниска обща изплатена сума по кредита.

 

Какво представлява плаваща и фиксирана лихва? 

Плаващата лихва е променлива – обикновено кредиторите използват избран референтен (някои го наричат – базов) лихвен процент (РЛП или БЛП), чиято стойност може да се покачи или да спадне като следствие от промените в икономическата обстановка. Често като РЛП се използва стойността на определен пазарен индекс (LIBOR, EURIBOR), друг вид статистически измерител (напр. изведен от лихвената статистика на БНБ) или формиран от самата банка-кредитор Референтен лихвен процент. В Общите условия на кредиторите е описан приложимия референтен лихвен процент и периодите за които е валиден, както и условията за промяна.  

 

Фиксираната лихва е една и съща за целия или част от периода на кредита. При използването на кредит с фиксирана лихва си гарантираме предвидимост на плащанията по кредита, които остават без промяна, независимо от икономическите промени, за договорения период. В повечето случаи, когато имаме две оферти от една банка – едната за ползване на кредит с плаваща лихва и втора – за фиксирана лихва, предложението за фиксирана лихва е малко по-високо, отколкото предложената променлива лихва. Изборът на едното или другото предложение е строго индивидуално и зависи както от нашите очаквания за развитие на икономиката, така и от възможностите за ускорено погасяване на кредита.

 

Какви са таксите по кредитите?

Всяка финансова институция има въведени различни такси по предлаганите от нея продуктите. За кои от тях препоръчваме да следите:

Такса за отпускане на заема (кредита), такса за предсрочно погасяване, такса за частично предсрочно погасяване, такса обработка на кредита тип: документална обработка, правно становище, ангажимент или др. Обърнете внимание и на таксата за поддръжка на сметка, чрез която ще обслужвате кредита.

Тъй като повечето хора слагат разхода за застраховка към кредита като такса по него, за това тук е мястото да упоменем, че повечето кредити отпускани от банкови институции се предлагат настойчиво с необходимост да поддържате застраховка Живот и имуществена застраховка (втората – при условие, че кредита е ипотечен). Застраховката Живот обикновено не е задължителна, но наличието й води до по-атрактивни лихвени условия и  обратното – често кредит при който кредитополучателят не поддържа застраховка Живот се предоставя с по-неблагоприятни лихвени условия.

 

Как се образуват лихвите по кредитите и предлагат ли се кредити с фиксирана лихва в България?

Годишния лихвен процент е процентен израз на индивидуално договорения годишен разход по конкретен кредит. Годишния лихвен процент се образува като сума от приложимата стойност на Референтния лихвен процент, прилаган от съответната банка и фиксирана надбавка. Размерът на годишния лихвен процент се определя в договора за кредит към датата на сключването му и (обикновено) се променя автоматично (увеличава/намалява), без да е необходимо подписване на допълнително споразумение между страните по договора.

Някои от банките в България предлагат кредити с фиксирана лихва за целия период на кредита, което е валидно в повечето случаи за потребителски кредит. При ипотечното кредитиране по-разпространени са кредитите с фиксирана лихва за определен период от кредита, след който изплащането продължава с прилагането на променлива лихва. Тази променлива лихва също се упоменава в договора за кредит, като потребителите следва да имат предвид, че конкретния й размер към датата от която влиза в сила, най-вероятно ще е доста различен от описаното в договора.

 

Каква валута да изберете за кредита си?

Основно правило при ползването на кредит е да се ползва такъв във валутата на доходите ни!

Т.е. ако получавате възнаграждение в лева, то когато кандидатствате за кредит препоръчваме избор на нашата национална валута, дори и предложенията за кредит в друга валута да изглеждат по-изгодни. 

Единият от рисковете при кредитите е да се промени приложимата лихва в неблагоприятна посока и той съществува винаги, когато ползвате кредит с плаваща (променлива) лихва. Ако изберете кредит във валута, която е различна от валутата на доходите ви, към горния риск от промяна в лихвата, добавяте и т.нар. валутен риск. Той също може да се материализира във всеки един момент, като това е валидно дори и за кредити с фиксирана лихва. Термина „Валутен риск“ означава, че валутата в която изплащаме кредита може да се промени в неблагоприятна посока спрямо валутата на доходите ни.

 

Как да действате ако изпитате затруднения с обслужване на кредита ви?

Когато възникнат подобни обстоятелства, в най-кратък срок се свържете с вашия кредитен консултант, за да изберете възможно най-доброто решение за излизане от ситуацията. В никакъв случай не чакайте докато започнете да изпадате в просрочия и тогава да предприемете действия. Разбира се, че и тогава може да се намери решение на ситуацията, но тези варианти винаги са по-скъпи и по-малко изгодни за вас.

 

Защо е важна кредитната история и от какво се определя?

Обикновено клиентите с коректно обслужвани кредити могат да получат нов кредит с по-атрактивни условия (по-ниска лихва, по-висок размер, без гаранти и т.н.) В България действа Централен кредитен регистър, поддържан от БНБ. В него се отразяват всички кредити ползвани от физически и юридически лица, както и съдържа информация за тяхното обслужване. Банките и кредитиращите институции имат достъп до тази информация за период от 5 години. С други думи, ако сега не внесете дори една месечна вноска навреме, а я издължите след 3 месеца (примерно), дори всички вноски преди въпросната вноска, както и следващите да са внесени коректно и навреме, през следващите 5 години всички кредитори ще виждат, че дадена вноска не е платена в срок. Това не означава задължително, че няма да ви разрешат кредит, но през целия този период кредиторите ще ви задават въпроси за допуснатото просрочие. 

Когато кредитите системно не се обслужват коректно, вероятността да получите нов заем намалява значително и препоръката ни в такава ситуация е да се обърнете незабавно към кредитен консултант. 

Накратко – ако искате да сте желан клиент за банките и да получавате най-добрите условия от тях, трябва да обслужвате коректно своите задължения!

 

Можете ли да получите кредит при „лошо ЦКР“ (развалена кредитна история)?

Да, все още е възможно да получите финансиране, въпреки недобрата кредитна история. Не можем да ви потвърдим, че това ще е възможно чрез банка, но на пазара има много фирми, които са небанкови институции и отпускат заеми при различни условия в случай на така нареченото „лошо ЦКР“. Но се подгответе, че повечето от тях изискват обезпечение по кредита, т.е. необходимо е да се предложи недвижимо имущество, което да се ипотекира в полза на кредитора, за да бъде отпусната желаната сума на кредита.

 

Можете ли да подобрите кредитния си рейтинг (кредитния си профил)?

Не е приятно да сте изпаднали в тежка ситуация или неплатежоспособност, но – да – възможно е да подобрите или възстановите кредитния си рейтинг. Не става бързо и отнема време. Изисква следване на определени стъпки и, най-важното, финансова дисциплина. Но резултатът си заслужава – осигурява ви достъп до финансов ресурс, добри оферти и спестени хиляди левове като последица от това. Свържи се с нас, за да изработим най-добрия план за „оздравяване“.

 

Въпросите за кредитите не се изчерпват само с описаните по-горе, но това са най-честите, с които ние се сблъскваме в нашата практика като кредитни и финансови консултанти. 

Оставаме на ваше разположение за да отговорим на всички допълнително възникнали запитвания и нужда от информация!

Първи стъпки – Част 2

Първи стъпки в спестяването

Част Втора

 

В първата част на статията ни за „Първите стъпки в спестяването“ ви разказахме как най-често хората взимат решения да положат основите на своята финансова независимост и как пътят може да е осеян с препядствия, положени там дори от близки хора, които със своето незнание, но с добри намерение, могат да ни спънат или провалят.

Добрата подготовка и план за действие седят в основата на успеха.

Стартирайте с основни стъпки по пътя на вашето начало:

 

1. Не се отказвайте още преди да сте започнали. 

Вашето мислене и нагласа определя успеха ви. Ако досега не сте започнали да спестявате единствената причина е, че не сте си го заложили като приоритет. В момента, в който вземете решение да заделяте средства вие превръщате това действие в цел. Превърнете тази цел в приоритет. Опитайте се максимално да се отдалечите от сегашното си мислене и да откриете нов начин, по който да възприемете тази тема и действия. Задавайте си въпроси като: какво означава да спестявате?; как това може да се осъществи?; с колко можете да започнете и как?; какво можете да промените, за да имате такава възможност?; по какъв начин ви влияе средата, в която се намирате?; ами хората, с които говорите по темата – имат ли опит по нея? мнението им е компетентно ли е, мотивират ли ви или обратното?; искате ли да постигнете повече? 

Колкото по-обективно и критично гледате на информацията, до която се докосвате, толкова по-голяма е възможността да погледнете реално на нея. Не се доверявайте сляпо на всичко, което чуете и прочетете. Допуснете, че всичко има няколко гледни точки и (почти) никога – само една.

2. Направете изчисления на приходите и разходите си

Важна част, за да добиете представа за възможностите си, е да направите изчисления на неотложните си разходи и приходи, който получавате. Често пъти стигаме до изненада от резултата, който сме си представяли, че ще получим. Всички ние допускаме да говорим и мислим „наизуст“. Т.е. без да сме проверили информацията, правим заключения базирани на усещане или интуиция. Поне във финансовата част се опитайте да избягате от този навик. Поне за тази тема! Може да не е ваша сила счетоводството, но базовите изчисления ще ви помогнат да придобиете представа за реалната картина. Вземете един лист и го разделете на Приходи и Разходи. В графа Приходи сложете всички доходи, които получавате, а в графа Разходи запишете най-вече неотложните неща, вадещи пари от джоба ни (или от картата): напр. храна, наем на жилище или кредит за него; комунални сметки, транспорт, други кредитни задължения, месечни такси, които плащате за вас или за децата ви. Колкото по-подробни се опитате да бъдете, толкова по-реални ще са резултатите в края. Сега изчислете, като от общата сума на Прихода извадите общата сума на разходите си. 

Вече имате информация дали без промени в ежедневието си, ще можете, и с колко, да стартирате заделянето на средства за спестявания.

3. Направете разлика между разходите, които реално са неотложни и тези, които са свързани с удоволствия, които си позволявате.

Защо това е важно? Този подход дава реална оценка на някои плащания. Разбирате дали са за неотложни нужди за живеене или пък са такива, които ви носят по-скоро удоволствие. Когато са за удоволствие, най-често сме склонни неусетно да завишим стойността им и така техния дял да нараства. Помислете дали можете да се откажете от някое от тях или да намалите размера му. Така ще продължите да се наслаждавате на придобивката/услугата следствие този разход, но и ще си осигурите по-добра възможност за спестяване. Фокусът  трябва да е в най-честите такива разходи като: покупка на дрехи, излизания с приятели, разход за заведения, разход за развлечения  – напр. кино, фитнес, екскурзии, скъпи почивни уикенди и др.

4. Проучете предлаганата полезна информация по темата за спестявания предлагана на пазара, но изградете лично мнение по въпроса.

Вече споменахме, че трябва да имате критично мислене към всичко, което ви се предлага. Нямаме предвид да отказвате всичко, което ви се предлага и в този акт да се изразява критичното мислене. Просто по тази тема по която има много литература, съвети и хора, които говорят за финанси, спестявания и управление на пари, всеки има гледна точка. Вземете нужното за вас, за да изградите основата по темата, след което адаптирайте информацията според вашите лични цели и възможности. 

5. Започнете с малко

За да започнете не е нужно да го направите с голяма сума. Всичко зависи от вашите възможности. Няма правила и начална сума. Всичко започва от решението! 

Нашия съвет с каква сума да стартирате е: да определите такава сума, която можете да си позволите, без тя да нарушава из основи личния или семейния ви бюджет. Ако сумата е определена не на база реални сметки, а само на желание, има голяма вероятност тя да се окаже не възможна за поддържане в дългосрочен план. Това ни води към следващата стъпка.

6. Бъдете постоянни

Постоянството ще ви доведе до желаните резултати.

Къща не се строи за един ден, нали. Определете крайната си цел. Раздробете я на на малки части, в случая на малки размери, и начертайте плана за нейното осъществяване. Задайте си въпроси като: как ще бъде по-удобно за вас да заделяте средствата- месечно, седмично, всеки ден, на заплата, и т.н. По колко можете да отделяте? Как ще го правите- физически или директно от сметката ви в банката? Какво ще ви напомни да го правите? Последния въпрос е важен. Особено докато новото действие не се превърне в навик. 

Важното е да започнете! 

7. Надграждайте

Когато сложите Началото на действията за спестяване ние сме сигурни, че темата ще започне да ви става все по-близка и позната. Поддържайте интереса си към нея. Така съвсем естествено ще увеличавате познанията и опита си, който имате в тази област. Така ще имате възможност във времето да правите „ревизия“ на първоначално взетите решения и при необходимост да ги подобрите и/или да изпробвате други по-добри работещи методи за вас или нови продукти. 

 

И бъдете подготвени: като всяко нещо в живота и тук може да имате турбулентност по пътя, но не се отказвайте. И знайте- никога не е късно да започнете!

 

Нека завършим с цитат, който да обмислите:

„Предимството да имаш пари се заключава в това, да можеш да се възползваш от тях.“  

                                                                                                                                                      Бенджамин Франклин

 

Първи стъпки – Част 1

Първи стъпки в спестяването

Част Първа

Началото на спестяването и избора на инвестиционни стратегии обикновено е динамичен и, общо взето, лъкатушещ процес. Това е периодът на не малко грешки, породени от фактори като: липса на опит, незнание, прибързаност и желание за скорошно забогатяване, нереалистични очаквания и др. Целта не е да ви кажем как можете да бъдете безгрешни, а как да предпазите себе си и своите финансови средства от основните проблеми и най-вече – да поставите очакванията и действията си на реалистична основа. Когато направите това ще знаете какво решение да вземете за вашите дългосрочни цели и ще изберете продукти, които са подходящи и ще ви осигурят постигане на тези цели.

Нека разгледаме два сценария за осъзнаване и разсъждения по темата за спестявания.

Първият вариант е за хора, които доста често срещаме. Хора, които смятат, че нямат възможност да заделят никакви, дори и минимални средства, и ползват така познатите ни реплики от типа „Доходите не ни достигат, камо ли един лев да заделим“ – тук веднага, вкупом, няколко „добри“ познати около тях започват съчувствено да подкрепят тезата и да клатят утвърдително глава. Следват приказки за държавата, управляващите, обществото, работодателите… все в посока на причина и виновност за невъзможността за спестяване. И така до следващия път. Истината е, че има хора в такова положение, но реалният процент на наистина неможещите поради финансов недоимък е нисък… много нисък. Повечето хора просто не поемат по пътя на по-доброто управление на финансите. Едни – поради нежелание, други – поради незнание, трети – просто са обзети от инерцията на живота…. А истината е, че няма друг, по-възможен момент за генериране на средства, за действието “спестяване”, от периодите в които работим и получаваме доходи. Просто – няма. И не само е възможен, а ако се причислявате към групата на отговорните хора, за вас този период от живота ви и действията по отношение личните финанси през него, означават само едно: „трябва“.

Един пример – спомняте ли си 2000 година? Тогава се извърши една от промените в пенсионната система у нас и се въведе задължителното осигуряване за втора пенсия за всички родени  след 31.12.1959 г. С други думи – всички лица, родени след тази дата, заделят сума за втората пенсия или по друг начин казано – спестяват. Само че това се случва по силата на нормативен акт и не е пожелателно, а задължително. Е, всички ние го правим по силата на закона, нали? И въпреки че го правим една голяма група хора все още твърдят, че „един лев не могат да заделят“… дор и като доброволен и отговорен, за себе си и семействата си, акт на действие! Отново ще се върна на казаното по-горе: „Искам“ и „мога“ – означават „трябва“. Само така ще бъдем истински полезни за себе си и близките. И тук иска да кажа, че нежеланието да се започне и да се използват описаните по-горе възражения има повече връзка с психологията и – донякъде – с неразбирането, или страха от неразбирането, на финансовите продукти, а не с реалните възможности.  

Разбира се, спестяването е само първата стъпка от предприемането на ефективните действия за по-добър живот. Спестяването има повече връзка с дисциплината и полагането на добрата основа, но само със спестяване няма да станем истински богати или поне – финансово независими в по-висока степен.    

Втори вариант или втори типичен профил е да сте от хората, които решават, че могат да спестяват и стават „инвеститори“ на база информация получена от приятели.

Обикновено първите стъпки в спестяванията идват някъде около момента в който имате стабилен доход – може би не много висок, но позволяващ да повишите стандарта си на живот. Започвате да се замисляте какво и как можете да направите по-добре, избирате сайт за икономическа информация, говорите с приятели и….взимате решение да стартирате. Така де, щом приятелите го правят, значи и вие бихте могли. 

Нищо, че техните цели не са вашите – все пак целта е накрая да имате много пари, без да полагате къртовски труд. Пък и на сайта с икономическа информация рекламират продукти с годишна доходност от 12%, че даже и 15-20% … нищо, че не знаете почти нищичко за тези продукти… Събирате всичко, което имате и решавате – започвате да печелите от спестяванията си. Ами как иначе – нали на почивка планирате да ходите – може и без пари да ви излезе като изтеглите печалбите … какво може да се обърка?! 

Е, тук отговорът е един – всичко. Наистина всичко може да се обърка!

Първи стъпки в спестяванията

Като започнем от:

  1. влагането на средства с краткосрочен хоризонт на ползване (средства, които е много вероятно да ви потрябват в рамките на няколко месеца) в продукти, които могат да донесат истинско нарастване на капитала (средствата), но в дългосрочен план; 
  2. преминем през надценяването на общия размер свободни средства и инвестираме средства, които са част от разходите за живот,
  3. и накрая достигнем до „спестяването“ на средства от консултация с финансов консултант. За сметка на прочетеното и чутото по време на разговор „на маса“.

Е, повече от ясно е, че все нещо от тези неща ще се обърка или няма да съответства на вашите очаквания, а тук въобще не слагаме в схемата самия пазар, икономическите цикли и т.н..

Когато се случи гореописания сценарий или нещо много сходно „инвеститорите“ (тоест – вие) се разочароват и се присъединяват към онази група хора, които поддържат мнението, че капиталовите пазари и инвестирането са „измама“. 

Напълно разбираме защо сте стигнали до този извод – предвид разминаването в крайните резултати, които сте очаквали и добрата първоначална идея. 

Мислите, че понеже сме го написали тук, ние самите не сме минали през описаното? Разбира се, че минахме. Говорим от опит и сме преминавали през тази ситуация – как няма какво, и няма кой да ни учи по-добре от самите нас. Впускахме се в подобни приключения. И да – без хейта за „измамата“ по отношение на капиталовите пазари и т.нар. инвестиционни продукти – всичко друго сме го изживели.

А сега – нека се върнем отново към началото. Нека застанем в позицията в която осъзнавате, че вече имате възможност да спестявате (обикновено моментът и възможността са дошли много преди това) и искате да предприемете стъпките за изграждането на личния финансов план, който да ви води към постигане на финансова независимост. 

Ще попитате какво да предприемете в този момент. Първия ни съвет е: осъществете консултация с финансов консултант. Спомняте ли си онзи цитат, приписван на Уорън Бъфет: “… хората някак си съдят за нещата по цената. Цената е това, което плащаме, а стойността е това, което получаваме” 

Убедени сме, че добрият финансов консултант ще ви спести много време, нерви и пари. Той ще ви даде това, което получавате, т.е. стойността

Затова ние ще ви представим няколко важни стъпки, с които да започнете полагането на основите на финансовото знание, които можете да прочетете във втората част на статията ни.

Заложете си цели

„Пътят към успеха“

Красотата на живота е, че той е непредвидим. И няма разписани правила и инструкции, които се връчват и трябва да се следват. Дали сте си задавали въпроса какво се случва ако не продължите да се движите в посоката, която желаете? Отговорът е лесен. Друг ще ви поведе в неговата посока. Без ясна визия къде отивате, вие несъзнателно следвате някой друг. Стигате до място или състояние, където той се е запътил. Там ли искате да се намирате обаче? Дали следвате успешен човек? Неговите успехи, вашите цели ли са?

Знаете ли, че колкото и големи успехи да постигнете, ако не са вашите и не са в унисон с вашите ценности, няма да сте напълно удовлетворени и винаги ще чувствате липса, празнота в себе си. Ще се чудите защо има хора, щастливи с толкова малко, и хора, които не са доволни, дори, когато са постигнали толкова много.

В тази статия ще ви разкажем за целите и за тяхната роля по пътя към успеха. Как да определите вашите и как всяка стъпка към постигането им, да ви носи това чувство и усещане за цялост, което търсите.

Може да се постигнат невероятни неща, когато се работи с цели. Те дават отправна точка. Разписани задачи, които следваме. В повечето случаи – без дори да се замислим. И когато си зададем въпроса кое е най-лошото, което може да се случи ако не изпълним дадена цел, разбираме, че бедата не е толкова голяма. Вероятно най-голямата щета ще е да не се промени нищо. Ако обаче сме изминали поне част от пътя, дори и без да сме стигнали края, ще сме си взели някои важни уроци. И ще имаме самочувствието, че сме подобрили живота си в определена степен, и сме по-близо до крайната цел.

Важно! Когато мислите за целите си, поставете фокуса върху това, което искате да постигнете. Не върху това, което нямате. Фокуса ви следва да бъде в проектиране на бъдещето, а не при настоящите проблеми.

Основните правила на целеполагането:

  1. Целите трябва да бъдат формулирани позитивно

За да направите план на стъпките, които ще ви заведат до крайния резултат трябва да си отговорите на въпроса – какво искате да постигнете. Мислите се насочват към решенията. Ако се насочите към това да подобрите финансовото си състояние, ще започнете да търсите информация как може да постигнете по-добър финансов статус. Ако се фокусирате към обстоятелството, че в момента нямате достатъчно средства – ще мислите само върху „нямането“, върху липсата. А това ще ви блокира и ще стопира пътя на развитието ви.

  1. Целта трябва да бъде конкретна и ясна

Общите цели и състояния не водят до конкретни стъпки, които да изпълнявате, за да стигнете там, където искате. Абстрактните цели объркват. Задавайте си въпроси за целта, докато не я изясните напълно. Искате да станете богат. Добре. Но не спирайте до тук. Помислете какво означава това за вас. Как ще разберете, че сте стигнали до резултата, който сте желали. От какви доказателства ще имате нужда, за да се уверите, че сте го постигнали? Например: получавате определена заплата, заделили сте точно определена сума по сметката си или имате достатъчно средства, за да покриете разходите за мечтаните пътувания. Но бъдете конкретни: какво искате, кога, как и колко време ще е нужно, за да постигнете целта?

  1. Обмислете как ще се убедите, че сте стигнали, където искате и коя е обратната връзка, която ще ви даде сигнал, че сте там, където желаете

Може сега да ви се струва досадно да мислите за тези детайли, но те са важни точно толкова, колкото самата цел. Важно е да определите доказателството, което ще ви сигнализира, че сте в правилната посока или че сте постигнали крайния резултат, към който се стремите. Обратната връзка ви държи фокусирани. Много лесно е да изгубите посоката, ако не разпознавате правилните знаци по пътя. Особено при дългосрочните цели. Помислете какво ще се случи ако пилота на един самолет не внимава за посоката. Знае за къде лети, но не следи по време на пътуването времето, височината, оборудването и се окаже, че всяко едно от тях е довело до изменение на курса. Дали ще стигне там, за където се е запътил? Представете си сега предизвикателствата на живота и човешката комуникация. Ако вниманието не е насочено да чете знаците навреме, до къде ще ни доведе това?

Важните въпроси на тази стъпка, които ще бъдат ваш ориентир са:

  • Каква е вашата крайна цел (за къде сте се запътили)?
  • Кои са индикаторите ви за успех?
  • Колко често ще проверявате сигналите?

 

  1. Разпределете ресурсите, от които се нуждаете

Какво разбираме под ресурси? Това са книги, оборудване, хора, време, лични качества, професионални умения и друго необходимо ви по пътя към крайната цел.

Помислете с какво разполагате в момента, допълнителните неща от които имате нужда и не подценявайте малките побутвания, които ще ви подкрепят в точните моменти. Нерядко те се оказват най-важните. Малкият ресурс, наличен в точното време, ще ви осигури важната крачка напред за да продължите.

Задавайте си въпроси:

  • Какво можете да направите, за да постигнете целта си?
  • Всичко ли зависи от вас?
  • Какво можете да направите, за да предизвикате другите, така че да ви помогнат?
  • Можете ли да подобрите някой ресурс още днес и да не отлагате старта на промяната?

 

  1. Мислете проактивно

Особено ключова стъпка отнасяща се до пътуването, а не до крайната цел. Ако се съсредоточите да търсите решения, начини и ресурси още преди да имате нужда от тях, ще се окаже, че сте подготвени точно на време. Мислите ви ще са фокусирани върху действията, които трябва да предприемете вие, а не някой друг. Ще се научите да виждате възможности, а не пречки. Контрола е във вашите ръце.

  1. Сверявайте прогреса с глобалната картина

Наложете си често да се оглеждате до къде сте стигнали и какво се е променило. Не се фокусирайте само върху себе си. Всяка стъпка, която правите, ще променя плана ви и ще води след себе си промени за вас и за околните. Това правило е свързано, както с посоката ви, така и с крайната ви цел.

Задавайте си въпроси:

  • Дали крайната точка все още е актуална и отговаря на първоначалната идея?
  • Дали ще ви донесе щастието и баланса, които търсите?
  • Ами цифрите? Дали не са се променили?
  • Възможно е да сте се отказали от неща, които желаете? От какво още трябва да се откажете?
  • Хората около вас щастливи ли са? А вие?
  • Промените съвместими ли са с вашите ценности?

 

  1. Начертайте план за действие

Това е една от най-важните стъпки. Сега след като сте си отговорили на изясняващите въпроси какво искате, как, кога и с кого, следва да изготвите плана, по който ще вървите и ще сбъдвате целта си. За да предприемете действия, трябва да имате отправна точка. Всяка постигната малка цел по пътя, ще ви държи мотивирани. Нашият съвет в тази посока е да разделите всяко действие на по-малки такива, които са реалистични, постижими и видими.

Сещам се за онзи сатиричен въпрос: „Как се яде слон?“ и отговорът: „На малки парчета.“

Планът е вашата карта.

Основни компоненти на плана в табличен вид:

Посока (крайната цел):…………..Пътуване (пътят до целта):……………….
Доказателства (за постигнати резултати): ………………..Обратна връзка и маркери (че сте в правилната посока): …………..
Ресурси (тези, които имате и тези, от които се нуждаете): …………………Проактивност (новости, които да разучите, глобалната картина):………..

 

Никога не се отказвайте от вашият път. За да не извървявате нечий чужд път, мислете за промените като предизвикателства и чертайте пътеки.

Ако имате нужда от доверен приятел и ресурси за вашето пътуване – ние сме до вас!

 

Бизнеса и годишното приключване

„Годишното приключване“

Добре познат израз сред собствениците на фирми и техните счетоводители или счетоводни кантори е този за „годишното приключване“ – масово първите се интересуват от формирания финансов резултат и произтичащите от него ангажименти.

A вторите са особено чувствителни и обикновено отговарят на повечето допълнителни искания към тях с: „…..ще ти се обадя след годишното приключване“.

Между другото познавам собственици на счетоводни компании, които извършват с екипите си кажи-речи ежемесечно „годишно“ приключване на своите клиенти и така си облекчават значително официалния процес.

Определено от счетоводна и нормативна гледна точка процедурите за годишно приключване са важни за всяко предприятие и търговец.

Тяхната основна роля е да се извърши преглед на резултатите от изминалата вече финансова година и се явява подходящ момент за структуриране на бъдещите планове.

Счетоводните и финансови отчети представляват изключително важна част от функционирането на бизнеса и носят съществена информация не само за целите на нормативните изисквания и отчетите пред фискалните и контролни органи.

Тази отчетност предоставя необходимата информация за собствениците и мениджърите, разкрива картината за текущото състояние на компанията, показва разликите между планираното и това, което действително се е случило през изминалата година.

Тук е мястото да се запитаме как планираме и бюджетираме нашият бизнес в краткосрочен и средносрочен план?

Отчетите дават информация за бизнеса ни на партньори и контрагенти. А в ролята на такива не рядко попадат финансовите институции – банки, небанкови финансови институции и пр.

Банкерите оценяват финансовите отчети винаги, когато кандидатстваме за кредит и качеството на тази отчетност се явява ключов компонент.

Компонент, който осигурява необходимото финансиране и подкрепа за бизнеса ни…. или пък не го осигурява.

Не рядко съм попадал на добри бизнеси и собственици много вещи в своя занаят, но с ниско или почти никакво отношение към качеството на счетоводната отчетност.

Последното води до затруднение при получаването на кредит и до не малко пропуснати ползи от този факт. Защото за един кредит е важно освен да бъде отпуснат (някои използват думата „даден“), също и да бъде в подходящ размер, както и да се случи навреме…

Именно поради тези фактори този процес е толкова важен и когато вашият счетоводител ви изпрати подготвените предварителни отчети. Oтделете време за запознаване с тях (не само с частта отнасяща се до печалбата и дължимите данъци).

Срещнете с вашият финансов консултант, за да начертаете своят план и стъпките за неговото постигане.

Добрият консултант ще се поинтересува, и ще ви разпита, за неща извън счетоводния отчет.

Ще постави въпроса не само за случилото се през изминалата година, но и за планираното за следващата, планираните инвестиционни намерения или нови /променени/ бизнес направления.

Как сме ги обезпечили финансово?

А дали не е налична определена финансираща програма, която може да повиши ефективността и рентабилността на инвестиционното намерение? ….. Преди години тези неща извършваха добрите банкови експерти, но… за съжаление през последните години този подход от банкерите е нещо като бялата лястовица – знаем, че я има, но рядко я виждаме…

Затова да се върнем на консултанта – това е човека, който ще извърши финансов анализ на отчетите и ще ги напасне с плановете.

Ще идентифицира и обсъди с Вас слабите моменти и ще Ви посъветва как да действате, за да може не само бизнеса да се подобрява, но и счетоводната отчетност да помага в изпълнението на стратегията.

Ще проучи пазара за финансиране и ще изгради стратегията за неговото осигуряване.

Защо е толкова важно ли?

Защото по това време на годината е Моментът на годишното приключване! И сега е времето за корекция на несъответствията, за добро планиране и за очертаване на ясни следващи стъпки.

За да бъде успешен бизнеса ни и в платната да имаме силен попътен вятър…

Ако имате нужда да от подкрепа, професионално мнение, разбиране и партньор за вашите планове преди да приключите процеса за да сте сигурни. Че взимате правилното решение за финализиране на годината- потърсете ни! Не подценявайте момента.

Нека заедно да обсъдим бизнеса и потребностите ви.

Създайте си печеливши навици

„ Тези действия управляват живота ни.“

Знаете ли, че живота ни е изтъкан от неосъзнати ежедневно повтарящи се решения, които се превръщат в наши автоматични действия. Тези действия управляват живота ни.

Те създават делника ни. Определят ни.

Като започнем от сутрешната ни рутина като събуждане, пиене на кафе, небрежните реплики, които си разменяме със семейството, работа, разговори с колеги, начин на говорене, обяд, пак работа, пътуване и т.н.

А какво ще се случи и какво ще откриете, когато всяко едно от изброените действия раздробите на малки съставни части?

Повярвайте ни, резултата ще ви изуми.

Защото ще забележите какво правите, как го правите и ако търсите промяна и развитие за себе си, това е момента да си зададете най-важните въпроси:

  • Защо правите дадено действие по този начин?
  • Как ви кара да се чувствате то?
  • Какво ви носи в дългосрочен план?

Можете да отнесете тези въпроси към всеки навик или повтарящо се действие.

Ако отговорите им ви показват, че това действие не ви носи положителни ползи и не ви превръща, във версията на себе си, за която си мечтаете, значи е време да промените нещо.

Вярването, че за да променим обстоятелствата се изискват кардинални мерки не е вярно.

Малките промени изпълнявани с постоянство водят до големите промени.

Този факт е от изключително значение да го осъзнаете.

Лесно се надценява стойността на един определен момент или действие особено ако то е по-голямо и видимо, а се подценява значимостта на ежедневните малки подобрения.

Но помислете какво ще се случи ако за дълъг период от време вие успеете да задържите новата промяна, новия навик който сте избрали да въведете в живота си.

Какъв резултат ще постигнете в дългосрочен план и колко ще ви промени.

За да се убедите в това, нека ви дадем пример в контекста на финансовата сфера:

Искате да постигнете по-добра материална обезпеченост.

Решавате да отделяте малка сума всеки ден, която няма да усетите в тежест.

Избирате тя да е в размер на 10 лева. Ако извършвате това 30 дни, накрая на месеца вие ще сте отделили и спестили 300 лева.

Сметнете за една година тази сума на колко ще бъде равна. Около 3 600 лева. Ами за 5 години.

Размерът й ще бъде 18 000 лева.

И това в случай, че не сте я вложили в продукт, който генерира допълнителна доходност върху вече спестените средства.

Тоест без да влизаме в сложни сметки от типа „спестявания + доходност“.

Ето как, ако въведете този нов навик и го задържите достатъчно дълго, той ще ви води към желаните резултати в бъдеще.

Ще ви мотивира нарастващата спестена сума, която е измерим резултат, а той е това, което всички търсим като доказателство, че дадено нещо  работи, че действията водят до промяна.

А това вярваме, ще ви помогне да продължите да  изпълнявате взетото решение да отделяте малка сума всеки ден и в следващите дни, и да постигнете желаната цел.

Навика се превръща в сложната лихва на финансовата ви свобода.

Важните стъпки на промяната

Замисляли ли сте се кое е това, което често не ни достига, за да предприемем желаните действия към промяната към която се стремим?

Знаем къде искаме да бъдем, знаем какво искаме да променим или какво ново да въведем, но не знаем как.

И тези които успяват и тези, които не го правят имат една и съща цел. Разликата между тях е в това, че успелите чертаят план за действие.

Да, определили са целта, но тя е крайната им точка.

Фокуса им обаче е в начина, по който да я реализират.

Знаят, че постигането й не се крие само в това да изберат специфична и постижима цел, а да разпишат стъпките, които трябва да изпълняват, за да я постигнат.

Тези малки стъпки, се превръщат в действията, които с натрупването си ще определят крайния резултат.

Насочeте вниманието си към плана за действие.

Създаването му може да отнеме време и анализ, и навярно ще изисква корекции през времето му на изпълнение, ще изисква адаптация към случващите се промени в живота ви.

Приемете, че няма да е линейна права.  Необходимо е да бъде гъвкав и търпящ отклонения.

Но важното е да ви води към крайната цел.

А усилията ви да доведат до желаните резултати.

Нека ви дадем някои насоки за основните стъпки, през които да минете за да начертаете своя собствен план за действие:

  1. Обмислете това, което желаете да постигнете, можете ли да го облечете в ясна цел?
  2. Опитайте се да дефинирате тази цел в измерим резултат.

(„Искам да стана богат“ няма да ви свърши работа.

Определете размер на спестяванията, които за момента смятате, че ще ви накарат да се почувствате спокойни във финансов аспект.Примерна цел: искате след 10 години да имате заделени 50 000 лева)

  1. За да постигнете желания краен резултат като цел, раздробете я на малки цели.
  2. Малките цели – на ежедневни избори

Важно! 

Тези избори трябва да бъдат съобразени с вашите вярвания, възможности и ценности.

Какво искаме да кажем с това.

Ако някой реши да следва съветите на друг човек, да предприеме действия, които извършва този човек без да ги адаптира към своете ежедневие, личност и възможности, е сигурна предпоставка за провал.

Важно е да определите своите лимити за спестявания например, а не да вземете тези на другите.

Да изберете колко, как и дори по кое време ще отделяте средства, така че да не ви затруднява да го правите и да не се разколебавате в решението си.

Запомнете: лимитите на другите, не са вашите.

Действията, които не са в съответствие с вашата идентичност, няма да се задържат за дълго в живота ви.

  1. Ежедневните избори трябва да бъдат:
    • Лесно изпълними;
    • С предварително определен вариант (размер)
    • Конкретен и достъпен начин на осъществяване

Пример: всяка сутрин преди работа, заделяте определените средства в брой като ги поставяте в определеното за това място (спестовна кутия, портмоне и др.)

  • Да е създаден видим знак за подсещане на намерението ви
  1. Задължителна последна стъпка: награждавайте се за постоянството си! Важно е, защото това ви носи чувство за удовлетвореност. Започвате да вкусвате от успеха си, от това което той ви носи и в какъв човек ви превръща. Променяте възприятието за себе си. Това какво правите, се превръща в това кой сте.

Ежедневните избори определят дните ни.

А дните ни определят годината.

Тя е последвана от следващите – превръщайки се в нашия живот.

Ето как изборите ни днес определят кои сме сега и когато се замислим за крайния резултат, едно повтарящо се действие и неговото отражение върху нас, можем да разберем какви ще бъде утре.

Ако въведем действие, което ни носи по-добри крайни резултати от старото такова, ще можем да изберем в какви искаме да се превърнем.

Успехът се крие в малките ежедневни детайли, не в еднократното предприето действие.