Tag Archive for: Пенсионно осигуряване

Личните финанси: Продукт 2: Застраховане и Пенсионно осигуряване

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Област 2: Сигурност и защита

 

 

В предишната статия относно отделните сфери на личните финанси и практическото приложение на подходящите финансови продукти и инструменти, засегнахме темата за Резервния или Аварийния фонд и присъщия за тази цел продукт – банковия депозит. Сега ще направим следващата важна крачка в амалгамата на личните финанси и ще поговорим за сигурността и защитата, които всички искаме да си осигурим. Да, правилно се досещате – един от финансовите продукти, осигуряващ тази потребност е застраховката. Разбира се, застраховането е цяла наука и една статия не може да обхване цялата палитра от области и видове застрахователни продукти, затова тук ще поговорим за основните принципи, даващи отговор на въпроси като: „Защо“, „Кога“, „Какво“ и др.

Другия основен продукт в тази област е пенсионното осигуряване и в частност- допълнителното пенсионно осигуряване. Ще разгледаме какво ни осигурява то и защо не е за пренебрегване, когато говорим за избор на средство носещо предвидимост, а от там очаквани резултати, които търсим за бъдещето.

В основата на тези два продукта: застраховане и допълнително пенсионно осигуряване седи идеята за сигурност и защита. Обръщаме специално внимание на това, защото често се бърка целта им. Те не са продукти, на които да гледаме като основно средство за генериране на печалби от събрани / инвестирани средства. Спокойствието и подкрепата, които целят за потребителя е водещата им роля.

И така – защо е важно застраховането? Когато ни поставят този въпрос веднага в съзнанието ни изниква популярната пирамида на Ейбрахам Маслоу, отразяваща йерархията на човешките потребности и представляваща една от най-известните и доказали се психологически теории.

Благодарение на тази теория можем да разберем какво в живота ни липсва и какво се нуждаем да набавим и развием, за да имаме пълноценен и смислен живот.

Накратко, теорията дефинира йерархия на нуждите, организирана последователно и по важност. И преминаването към следващо ниво става след като потребностите от по-ниско ниво са изцяло удовлетворени.

Виждаме, че на второ ниво е именно сигурността и обезпечеността.

 

С други думи дори и да мечтаем за славата, общественото уважение, или пък с интерес да четем статии и да посещаваме курсове за личностно усъвършенстване, няма да почувстваме пълнота във вътрешния свят ако не се чувстваме сигурни и добре обезпечени.

По този начин стоят нещата и по отношение на личните финанси и благосъстоянието – те трябва да са добре защитени и на наистина приемливо ниво. Понякога се учудваме, когато виждаме хора, притежаващи не малък обем капитал и активи, които бързо прекратяват разговорите за застрахователно покритие. Да, може би част от самите финансови агенти носят своя дял от отговорността за отношението към застрахователните продукти, но другата част остава наистина в зоната на доброто разбиране за ролята и мястото на застраховките.

Спомняте ли си онази хумористична история, която ни кара да си представим, че притежаваме специална машина, намираща се в мазето ни? Тази машина прави само едно нещо – всеки ден произвежда 1 000 лв. в банкноти. Истински. Звучи добре, нали? Единствените рискове които виждаме са: да се развали или да бъде открадната. 100 % от хората запитани дали биха я застраховали, ако я притежават, отговарят с „да“.

И почти никой не дава логичен отговор на въпроса защо той, или основният носител на доходи в семейството, няма подходяща застраховка.

Е, сигурни сме, че основната идея е добре приета. Както и сме сигурни, че всеки от нас има достатъчно добър достъп до квалифицирани застрахователни агенти, които ще разкрият отделните специфики на различните застрахователни продукти.

Да, знаем, че гражданската отговорност е задължителна и повечето от нас сключват само такъв род застраховки, и такива, които се изискват по силата на нормативен акт, т.е. от закона. Но това не дава логичен отговор на въпроса защо не направим нещо наистина важно за нас и близките ни – да осигурим сигурност и защита.

Нека всички се въоръжим с търпение да изслушаме предложенията, да изготвим личния си финансов план (финансовите консултанти ще помогнат в тази посока) и да не забравяме, че потребностите съществуват, за да бъдат удовлетворявани.

Има няколко важни правила и въпроси, които ви предлагаме да обмислите, по възможност честно и без предразсъдъци:

  • Имуществените застраховки са повече от задължителни за домовете ни. Смятате ли, че е логично да извършваме ремонти за десетки хиляди левове, а да не сключим застраховка за 200-300 лева на година? А ако това ви се вижда висока цена, има и по-ниска разбира се. Вие решавате какви рискове да включва застраховката, но как ви се вижда след ремонта съседа да ви наводни или да претърпите грабеж?
  • Основният носител на доходи в семейството трябва да има застраховка Живот. Задавали ли сте си въпроса: Какво бихте правили ако нещо се случи и вече не може този човек да работи по същият начин?! Или остане за по-дълго време без работа? Би ли ви объркало семейните финанси?
  • Човек се застрахова докато е млад и здрав. Параметрите и условията винаги са най-добри, когато този, които се застрахова също е в най-добро състояние, т.е. носи най-малък риск за застрахователя.
  • Препоръчваме застраховка Живот да се сключи за максимален срок. Т.е. ползвате най-добрите условия от началния й период и през следващите минимум 20 години през, които застраховката ще е действаща.
  • Спестовните или инвестиционни застраховки, освен защита осигуряват и допълнителни средства и доходност за конкретна дългосрочна и важна цел – за нас, близките и/или децата ни. Помислите за плановете си или очаквани бъдещи разходи?

 

Може би едно от първите неща, които бихме препоръчали при изграждането на портфейл е именно осигуряването на добра защита. Дори и с не толкова голям капитал, инвестиран еднократно. Спестовните застраховки с месечни премии са едно добро начало и помагат както да постигнем нужното ниво на сигурност, така и да използваме оптимално капитала си за изграждане на продуктово портфолио.

И да, не очаквайте от Вашата застраховка да донесе доходност, каквато би донесъл един добър инвестиционен продукт – портфейл от акции, взаимен фонд, ETF или друг (на тези продукти ще се спрем в следваща статия). С изключение на някои инвестиционни застраховки, чиято цел е именно нарастването на капитала, останалите отделят повече внимание върху рисковите покрития и ролята им е да предоставя защита и сигурност от гледна точка на финансите. Те ще ни позволят – връщайки се към пирамидата на Маслоу – да постигнем удовлетвореност на съответното ниво на потребности, и  да преминем към следващото, което сега ще бъде още по-силен мотиватор за всеки от нас.

Споменахме, че застраховането е едната област на финансовите продукти, осигуряваща ни защита. Нека сега да допълним с информация и за другия раздел, който причисляваме към зоната на сигурността и обезпечеността. Става въпрос за осигуряването на т.нар. заместващ доход в период, когато се очаква, че ще спрем да работим. Много хора подсъзнателно си представят в тази роля наличието на инвестиционен портфейл, а друга част – разпознава като основен източник на заместващ доход социалната роля на държавата. И двете съвкупности са прави – двете области, в по-висока или по-ниска степен, осигуряват именно заместващ доход. Ние ще обърнем поглед към това, как отговорно да се грижим за тази част от потребността за сигурността и как тя да работи наистина добре за нас. А това означава да имаме пенсионно планиране.

Да, не бива да се оставяме само на нормативно определените правила за получаване на пенсия и за първия стълб от пенсионната система (повече за пенсионния модел в България ще намерите в статията ни по темата – линк). Трябва да погледнем отговорно на втория и третия стълб – вторият е наличен за всички хора, родени след 31.12.1959 г., а третият – напълно доброволен и, за съжаление, не достатъчно разпространен сред активните хора в страната.

Тези аспекти на личните финанси не са за пренебрегване. Ако вторият стълб е задължителен и при него управлението от самия клиент се свежда до правилния избор на дружество, което да управлява парите му (практиката ни показва, обаче че твърде много хора не знаят къде се управляват техните партиди), то третият стълб е изключително важен, но крайно непознат- това е допълнителното пенсионно осигуряване.

Предимствата при него не са никак малко. Нека споменем някои от тях:

  • Заедно с животозастраховането представляват част от данъчно ефективните финансови продукти. На практика то е част от инвестиционния портфейл и позволява да диверсифицираме допълнително активите си. Така разпределяме риска и покритията.
  • Носи предимства по отношение възможностите за наследяване;
  • Средствата по него са несеквестируеми. Това означава, че не могат да бъдат запорирани или да бъдат иззети от ЧСИ при възникнали такива спорове.
  • Дава правото да се разпореждаме със средствата от партидата според индивидуалните си потребности.
  • И не на последно място – доста гъвкави са възможностите за откриване на партида и внасянето на средства по нея. Може да се внесе еднократна сума без задължението повече да го правите или да избирате ежемесечно превеждане на сума, която сте си определили. Всички тези детайли могат да се променят от вас във времето.

Нормативните изисквания за структурата на портфейлите от ценни книжа, в които пенсионните дружества влагат нашите средства, позиционира този род продукти в по-консервативния диапазон. Какво означава това: че средствата осигуряващи нашият заместваш доход трябва да се управляват без да се излагат на прекомерен риск. Тоест няма да генерирате висока печалба от спестените средства, но няма и да има риск, които да ви притеснява за нещо с тях може да се случай. Идеята им не забравяйте, че беше да ги ползвате като заместващ доход.

И двете области – застрахователни и пенсионни продукти – имат много особености и характеристики. Нашата статия няма претенциите да разкрие всички техни детайли. Определено има още много какво да ви разкажем за тях. По-скоро тук акцентираме върху важността тези продукти да присъстват в микса от финансови инструменти и да имате разбиране за основните им идеи и цели. По този начин покриваме и онази част от личните финанси, която съответства на второто ниво от потребностите от описания психологически модел.

Пенсионно осигуряване и най-често задаваните въпроси

/in , /by

Пенсионно осигуряване и най-често задаваните въпроси

 

На първо място – какво представлява пенсионното осигуряване?

Дори и понякога да звучи далечно (особено за хората в младежките години) пенсионното осигуряване е системата, чрез която гражданите се осигуряват и се подготвят за периода след пенсионирането си. За времето когато спират да работят и нямат редовен доход. С други думи – осигурява заместващ доход на този, който получавате докато сте физически и социално активни и гарантира финансова сигурност след завършване на трудовата кариера.

В различните страни пенсионните системи се различават по начина, по който се събират и управляват средствата, както и по условията за получаване на пенсиите. Някои системи осигуряват задължителни пенсии за всички работници, докато други предлагат пенсионно осигуряване само за определени професии или сектори.

Но пенсионните системи си приличат в много отношения и най-нормалното е да включват изискване към работещите и трудово активни хора, да внасят редовни вноски или допълнителни данъци през периода на трудовата им заетост. Тези средства се събират и инвестират, за да се създаде пенсионен фонд.

От 1 януари 2000 г. в България е в сила нова пенсионноосигурителна система по Европейски модел след проведената през 2000 г. пенсионна реформа и с приетият Кодекс за социално осигуряване (КСО). Новият модел е изграден от 3 основни стълба, които смесват и комбинират двата основни принципа – разходопокривният (при държавното обществено осигуряване) и капиталовопокривният (при допълнителното задължително и допълнителното доброволно пенсионно осигуряване).

Често се споменава т.нар. тристълбов модел. Нека видим кои са тези три стълба и как влияят върху осигуряването на заместващ доход?

  • Държавно обществено осигуряване – това е първият стълб. Осигуряването има задължителен характер и се осъществява от Националния осигурителен институт (НОИ), като включва освен принципа на задължителност, така и този на солидарност на осигурените лица. Изграден е на разходопокривен (солидарен) принцип – тоест вноските на работещите се използват за изплащане на пенсиите на текущите пенсионери.

Осигуряването в първия стълб дава право на осигурените лица да получават пенсия за осигурителен стаж и възраст.

 

  • Допълнително задължително пенсионно осигуряване: представлява вторият стълб, който е допълнение към първия и осигурява пенсия за ранно пенсиониране за работещите при условията на първа и втора категория труд и/или допълнителна пенсия за старост за родените след 31.12.1959 г. Отново участие в него има задължителен характер и задължителни вноски към лицензирано пенсионно дружество.

Този стълб обаче е изграден на капиталов принцип – т.е. размерът на допълнителната пенсия зависи от акумулираните средства по индивидуалната партида на лицето и постигната доходност от инвестиции на фонда. Вторият стълб включва участие в универсални и професионални пенсионни фондове (във вторите се осигуряват лицата, работещи при условията на първа и втора категория труд).

 

  • Универсални пенсионни фондове – В тях задължително се осигуряват всички, родени след 31 декември 1959 г. Задължението за осигуряване възниква, когато лицето започне работа за първи път и в рамките на 3 месеца то трябва да избере универсален пенсионен фонд. Вноската е в размер е 5% от осигурителния доход, а нейното разпределение се извършва по следния начин: за сметка на осигуреното лице 2,2%, за сметка на осигурителя (работодателя) – 2,8%. Вноските се постъпват по индивидуална партида на осигуреното лице.

Осигуряването в тези фондове дава право на допълнителна пожизнена пенсия, която се получава заедно с пенсията за осигурителен стаж и възраст, отпусната от първия стълб – държавното обществено осигуряване.

 

  • Професионални пенсионни фондове – Тук осигурените лица са тези, които работят при тежки условия на труд. Вноската в този фонд е изцяло за сметка на работодателя. Нейният размер е 12% от брутното месечно възнаграждение за работещите в условията на първа категория труд и 7 % – за втора категория труд. Осигуряването в професионалните фондове дава правото на допълнителна срочна пенсия при ранно пенсиониране на работещите в условията на I и II категория труд до придобиване право на пенсия за осигурителен стаж и възраст съгласно КСО.

 

Всички лица работещи в България, подлежат на задължително пенсионно осигуряване, като родените след 31.12.1959 г. имат правото сами да изберат фонда и пенсионното дружество, в което да постъпват вноските за втория стълб.

 

  • Допълнително доброволно пенсионно осигуряване за безработица и/или професионална квалификация е третият стълб на пенсионния модел. Той се осъществява от доброволните пенсионни фондове. Участието в тях зависи от волята и възможностите на всяко работещо лице, което желае да се осигурява и в последствие да получава допълнителни доходи след пенсиониране. Участието в него допълва първият стълб – държавното пенсионно осигуряване, а не го замества и тъй като не е задължителен, всяко работещо лице избира дали, кога и по колко да се осигурява в него. Може да бъде стартиран и прекратен по всяко време спрямо желанието на лицето, на което е партидата. Третият стълб функционира отново на капиталов принцип като вноските постъпват по индивидуална партида. Личните вноски могат да бъдат изтеглени при необходимост по всяко време от техния вносител.

Допълнителното пенсионно осигуряване се осъществява от частни дружества, за разлика от първия стълб /държавното обществено осигуряване/, който се осъществява от държавата.

Колко са видовете пенсии?

Те се делят на четири основни категории:

  • пенсии за осигурителен стаж и възраст;
  • пенсии за инвалидност;
  • наследствени пенсии и
  • пенсии, несвързани с трудова дейност.

Каква е основната цел на новата система?

Новата пенсионноосигурителна система цели да повиши жизнения стандарт на бъдещите български пенсионери чрез участието им в държавни и частни пенсионни схеми.

Новият тристълбов модел е смесен и комбинира двата основни принципа – разходопокривният (при държавното обществено осигуряване) и капиталовопокривният (при допълнителното задължително и допълнителното доброволно пенсионно осигуряване).

Кои управлява пенсионните фондове?

Като държавно обществено осигуряване (ДОО), формиращо първият стълб в пенсионната система в България то се управлява от Националният осигурителен институт (НОИ).

Допълнителното задължително и допълнителното доброволно пенсионно осигуряване се гради на капиталов принцип. Всеки осигурен в универсален, професионален или доброволен фонд притежава индивидуална осигурителна партида, в която се натрупват всички негови осигурителни вноски, които се инвестират в определени и ограничени от КСО финансови инструменти с цел да се реализира печалба и нарастване на тези активи. Фондовете се управляват от пенсионноосигурителни дружества, които подлежат на лицензионен режим и държавно регулиране и контрол с цел защита на интересите на осигурените лица. Надзорът върху пенсионноосигурителните дружествата се осъществява от Комисията за финансов надзор, която е специализирана административна структура и се отчита пред Народното събрание на Република България.

Как да разберете Вие в кой пенсионен фонд сте?

Лично право е всяко осигурено лице само да избере универсален и/или професионален фонд, в който ще се осигурява. Ако не е упражнено това право, изборът е направен като осигуреното лице е разпределено служебно.  В случай, че изборът е бил направен преди много време и към момента не сте сигурни в кое пенсионно-осигурително дружество се осигурявате, съществуват няколко варианта да проверите:

  • Като подадете молба към НАП или извършите проверка в тяхната електронна система. В този случай ви е необходим идентификационен номер (ПИК), който се получава лично от НАП.
  • Като посетите лично служба „Допълнително задължително пенсионно осигуряване“ на НАП и срещу лична карта извършите нужната проверка.
  • Като позвъните на информационния телефон на НАП – 0700 18 700. Имайте предвид, че ще изискат въвеждане на ЕГН и номер на лична карта.

Можете ли да промените избрания пенсионен фонд и в какъв срок?

Краткият отговор е – да, можете.

Всяко осигурено лице има право да промени своя универсален и/или професионален пенсионен фонд, в случай че е изтекла една година от датата на последното от следните събития:

  • сключване на първи осигурителен договор или служебно разпределение;
  • възобновяване на осигуряването в пенсионен фонд;
  • предишно прехвърляне от фонд в друг съответен такъв;

Прехвърлянето може да се извърши чрез подаване на заявление за промяна на участие и прехвърляне на партида като се посети представителство на самото дружество, чрез осигурителен посредник (каквито сме ние от FinPoint) или електронно.

Кога можете да се възползвате от средствата си в УПФ и/или ППФ?

При придобиване право на пенсия или отпускане на пенсия за осигурителен стаж и възраст по част първа от КСО, както и при навършване на възрастта по чл. 68, ал. 3 от КСО. Необходимо е подаване за заявление за отпускане/изтегляне в дружеството, в което са средствата.

Актуалните условия за придобиване право на пенсия могат да бъда проверени на следния адрес:  https://nssi.bg/fizicheski-lica/pensii-bg/

Как се изплаща пенсията от УПФ, ППФ или ДПФ?

Вариантите са следните: пожизнена пенсия, еднократно изплащане или разсрочено изплащане. Изборът на вариант се определя от осигуреното лице и от условията, на които трябва да отговаря сумата в личната партида.

По отношение на пенсията  от универсален пенсионен фонд са валидни следните правила: Пожизнена пенсия се получава, в случай че средствата по индивидуалната партида са достатъчни за отпускане на пенсия в размер не по-малко от 15 на сто от минималната пенсия за осигурителен стаж и възраст (текущ размер 467 лв.) или допълнителната пожизнена пенсия не може да бъде по-малка от 70,05 лв.

Разсрочено изплащане на средства от партидата – този избор е възможен когато средствата са повече от размера на три минимални пенсии за осигурителен стаж и възраст ( 1401 лв.), но са недостатъчни за отпускане на допълнителна пожизнена пенсия за старост;

Еднократно изплащане на средствата – към този вариант се прибягва когато средствата по партидата са по-малко от размера на три минимални пенсии за осигурителен стаж и възраст ( 1401 лв.)

Как започва получаването на пенсия от Универсален пенсионен фонд?

При придобиване на право на пенсия, осигурените в Универсален пенсионен фонд е необходимо да попълнят заявление в офис на съответното пенсионно – осигурително дружество.

Как може да се провери размерът на сумата по индивидуална партида?

Всяко осигурено лице би следвало да получава регулярно информация за данните и състоянието на личната партида от избраното пенсионно дружество по електронен или писмен вид. Често обаче поради не актуални или грешни данни , тази информация не достига до адресата. Така нужната ви информация може да се провери на място в офис на осигурителното дружество, онлайн на тяхната официална страница или чрез обаждане до клиентски телефон.

Как можете да актуализирате подадените лични данни в пенсионното дружество?

Като се обърнете към съответното дружество или техен офис и подадете Заявление за промяна на данни. Така ще сте сигурни, че ще получавате нужната информация от тях на време и на правилното място.

 

Със сигурност е възможно да възникнат и допълнителни въпроси като с настоящия материал смятаме, че покриваме някои основни области и детайли свързани с пенсионното осигуряване. Темата е важна и изисква внимание и отговорно отношение от всеки човек.

Ако възникват въпроси, които ви вълнуват, но все още не намирате отговор – свържете се с нас, за да го обсъдим и да се опитаме да ви бъдем максимално полезни.