Tag Archive for: Финансова консултация

Новите правила за отпускане на кредит

/in , /by

Ипотечни кредити – стандарти

Как се променят условията за отпускане на кредит, защо и какво можем да направим за да знаем, дали можем да разчитаме на положителен отговор от страна на банките ако се обърнем към тях за средства?

От известно време БНБ в регулярните си статистики и доклади акцентираше (кога по-меко, кога – по-настоятелно) върху трендовете на пазара на недвижими имоти и в частност – на ипотечното кредитиране, което е един от основните двигатели на пазара на имоти, и от там върху тренда при цените на имотите. Знаем, че много хора ще изтъкнат доводи как движещите сили са други, но е факт, че в периоди на агресивна кредитна политика и ниски лихви цените на имотите вървят все нагоре. Чак до етап много хора да твърдят, че притежанието на имот е инвестиция (тук можем много да поспорим, но няма да е в точно този момент). Инвестиция е имот, който е взет с такава цел и активно се управлява, а не самата покупка на имот.

Сравнително скоро Централната банка изтъкна и някои основни препоръки, без да ги превръща в задължителен елемент, за ипотечното кредитиране. На едно от последните си заседания БНБ взе по-твърдо решение и въведе изисквания за показателите за кредитни стандарти при отпускане и при предоговаряне на кредити, обезпечени с жилищни недвижими имоти (ЖНИ).  Тези изисквания влязоха в сила от 01-ви октомври 2024 г. и са задължителни за прилагане.

Новите стандарти за ипотечен кредит:

  • Съотношението между размера на кредита и стойността на обезпечението при отпускане на кредит (LTV-O) следва да е в размер не по-висок от 85%;
  • Съотношението между размера на текущите плащания във връзка с обслужването на дълга и месечния доход на кредитополучателя при отпускане (DSTI-O) следва да е в размер не по-висок от 50%;
  • Максималният срок по договора за кредит (матуритет) следва да не е по-дълъг от 30 години.

Дали тези изисквания са много рестриктивни?! Краткият отговор е – не, не са. Просто по-стриктно водят към т.нар. добра практика при кредитирането и ще доведат в дългосрочен план до по-здравословни нива на задлъжнялост сред населението.

И – да, със сигурност една част от новите кредитоискатели няма да могат да получат желания кредит, ако не се подготвят предварително добре.

Какво означава последното ли? Че желания ипотечен кредит ще бъде трудна задача ако не се отговори на изискванията за отпускането му. Така се получава, защото всички знаем, че банките работят с основното трудово възнаграждение, а работодателите често не осигуряват служителите си на официално получавания доход, че рекламите за бързи кредити завладяха клиентите и се ползват без мярка, а банките не гледат добре на клиент ползващ много на брой такива заеми, че спестяванията не са част от ежедневните навици на повечето хора, а при покупка на имот изискването за самоучастие в сделката се увеличава, което означа, че клиента следва да има лични заделени средства в по-голям размер за да пристъпи към покупка на имот и още много фактора, които изиграват роля.

Кредит

Нашият съвет

Профилактична финансова консултация.

Ползвайте я като отправна точка и общ преглед на текущото ви състояние за да знаете с какво разполагате, какво ще ви е нужно и какви сметки да си правите.

Ние като финансови консултанти и кредитни експерти ще направим сметките заедно с вас, ще обсъдим какво е необходимо да промените или подобрите, така че в сравнително кратък срок да бъдете истински желан кредитоискател, отговарящ на критериите на финансовите институции и да постигнете желаната цел и имот. Една консултация може да отговори на много въпроси и да даде много информация:

  • Какъв е осигурителния ви доход и той достатъчен ли е за получаване на нов кредит
  • Обслужвате ли в момента кредитни задължения, колко са на брой, какви месечни вноски имате по тях и те биха ли били пречка за новия желан кредит
  • Коя банка какви изисквания има за ново жилище
  • Как се оценява то?
  • Има ли разлика в кой град е, район, в какъв завършен вид и състояние е
  • С колко лични средства е необходимо да разполагате за да закупите имот
  • Какви документи се изискват за ипотечен кредит
  • Ако желаете да ипотекирате жилище за да получите средства за други цели какви са изискванията
  • Можете ли предсрочно да погасявате кредита си за да не го изплащате за максималния му срок
  • Има още много въпроси, които можем да изясним, за да се подготвим за сделка

В подкрепа на последната препоръка да се обърнем към консултант има силна доза позитивизъм – над 50% от новите обеми ипотечни кредити за първото полугодие на 2024 г. са отпуснати с участието на кредитен посредник или финансов консултант – отново данните са от БНБ. Знак за внимание е, че съдействието на финансов консултант трябва да се потърси много преди необходимостта от кредит да е належаща. Бъдете подготвени, а не спешно нуждаещи се.

За да се чувствате спокойни в разбиранията си, в сметките и в очакванията си какъв размер кредит е реалистично да получите – потърсете ни.

Ипотечен кредитИпотечен кредит

Подводните камъни при финансиране на бизнес

/in , /by

…Или как да получим и използваме подходящ бизнес кредит

 

Определено предприемачите знаят колко е важно да подкрепят бизнеса с необходимия капитал – бил той собствен или привлечен. Наличието на достатъчен по размер, с подходящ срок и при приемлива цена, капитал е горивото, което подклажда един бизнес и подпомага растежа на предприятията. Бизнес кредитите и различните кредитни улеснения са важен и най-разпространен инструмент в тази посока.

Въпреки това, при некоректно управление, кредитите могат да доведат до сериозни финансови проблеми за компаниите и дори – да спънат бизнес начинанията. Затова в тази статия ще разгледаме някои от най-честите грешки, които предприемачите (а и банкерите) допускат при използване на бизнес кредити.

  1. Неосъзнато заемане на средства – понякога фирмите сключват договори за кредит и заемат средства без ясна представа как ще ги използват. Пренебрегва се едно от основните правила да има ясен и детайлен бизнес план, който да определя какво се очаква да се постигне и как ще се използва заемния капитал. Когато липсва ясната визия, средствата с лекота се използват за неефективни направления и заемният капитал започва да тежи без да носи добавена стойност.

 

Пример – най-често това се случва с т.нар. предварително одобрени лимити за оборотни средства, които банкерите щедро предлагат, а предприемачите с охота приемат.

 

  1. Неправилна оценка на нуждите от финансиране – някои предприемачи заемат повече, отколкото е необходимо и това води до по-високи разходи по кредита, а също и до влизане в проекти, които са „твърде голяма хапка“ за компанията.

 

Пример – инвестиционен проект без осигурено собствено участие и  финансиране на начинанието със 100% заемен капитал. Така рисковете и за двете страни – кредитор и кредитополучател – нарастват значително.

 

Преди да прибегне до кредит собственикът или мениджърът на компанията трябва да направи прецизна оценка на текущите и бъдещи нужди за финансиране, както и на реалните финансови възможности.

Бизнес кредитът трябва да бъде инвестиран в проекти и активности, които ще допринесат за растежа и развитието на предприятието. Избягването на този принцип може да доведе до невъзможност за връщане на заема поради липса на приходи/добавена стойност.

 

  1. Използване на неподходящ кредитен продукт – кредитите за оборотен капитал, особено за малките и средни фирми са продуктово стандартизирани в значителна степен от водещите банки и се базират на няколко основни показателя. Това, разбира се е страхотно облекчение, както за кредитоискателите , така и за самите банки защото прави процеса по-лесен и ускорява сроковете за обработка на кредитно предложение (Time to „yes”) и за реално получаване на средствата от клиента (Time to cash).

Тук обаче идва и разликата с процеса при един инвестиционен кредит, при който се изисква документална обосновка на целта на кредита, осигуряване на собствено участие, увеличен документооборот и т.н.

 

Пример – не рядко тези, които предпочитат да вложат по-малко усилия и да намалят административната тежест (кой не би предпочел такъв вариант?!), се обръщат към оборотното финансиране вместо към инвестиционен кредит.

 

А разликите не са малки. Като започнем от това, че инвестицията в дълготраен актив не възстановява стойността си за няколко месеца и ползването на неподходящ кредитен продукт изкривява баланса на фирмата. И достигнем до риска от затруднения при предоговаряне на оборотния кредит (обикновено на всеки 12 месеца).

 

  1. Игнориране на алтернативни финансови възможности – при избора на бизнес финансиране е важно да се изследват различни финансови възможности. Те буквално са навсякъде около нас, но не много хора са запознати със съществуването им: Интернет платформите за кредити, инвестиционните фондове, ползване на факторинг и други алтернативни източници на финансиране могат да предложат по-изгодни условия за определени бизнеси, отколкото традиционните банкови заеми.

Предприемачите трябва да упражняват стриктен финансов контрол и мониторинг върху използването на кредитите и кредитните улеснения. Редовният финансов анализ помага за откриване на евентуални проблеми и подобрява възможността за вземането на корективни мерки.

 

  1. Недостатъчен фокус върху параметрите и условията на кредита – много предприемачи се фокусират върху един параметър на отделна сделка: лихвения процент или предложение за кредит без материално обезпечение. Такъв подход може да доведе до непредвидени разходи и затруднения при обслужване на кредита.

 

Пример – съпътстващите такси и условия за допълнително използвани продукти, могат да доведат до по-ниска лихва по кредит. От друга страна ако тези допълнителни продукти не водят до добавена стойност за компанията, то разходите по тях може и да надхвърлят ефекта от намалената лихва по кредита.

 

Друг важен аспект, освен анализа на условията по кредита, е да се анализира ефективността на съответния проект – например, проект с вътрешна норма на възвращаемост близка до нула, не може да стане рентабилен, дори и да ни финансират с най-добрите кредитни условия.

Вземането под внимание на тези аспекти от процеса на осигуряване на подходящо финансиране е предпоставка за намаляване на рисковете за дейността и подобряване стратегическото управление на финансите на предприятието. Внимателното планиране и поддържането на високо ниво на информираност са ключови аспекти на добрия мениджмънт и гаранция за успешното развитие на бизнеса.

Ако ви предстои да вземете решение как да финансирате ваш проект или да подкрепите дейността на фирмата, свържете се с експертите на FinPoint за безпристрастна и професионална консултация. Тяхна задача ще бъде да направят финансов анализ на фирмата, да дефинират реалните потребности от финансиране и да предложат правилния продукт за това. Линк към: Заяви консултация.

Нова учебна година= нов кредит: Съвети за Родители

/in , /by

Нова учебна година= нов кредит: Съвети за Родители

 

Всеки Септември новата учебна година се превръща в предизвикателство за родителите, особено финансово. С увеличаването на разходите за образование, включително учебни материали, учебни такси и дори лични компютри или таблети, родителите често търсят кредити, за да осигурят на своите деца качествено образование и спокойствие при посрещане на всички възникнали нужди по това време на годината.

В тази статия ще разгледаме някои съвети и насоки за родителите, които търсят кредит за новата учебна година на своите деца, но те са валидни и за всички останали ситуации, които предизвикват необходимост от заем.

 

  1. Изчислете ориентировачна сума на разхода:

Първата стъпка преди да търсите кредит е да изчислите колко средства реално са ви необходими за да посрещнете всички нужди свързани с детето ви, както за училище така и за извън класните дейности. Включете всички разходи, като учебни материали, учебни такси, дрехи и други принадлежности. Допълнете с разходите за спорт или курсове извън училище (ако посещава или планирате да го запишете на такива), джобни и други бъдещи плащания по време на учебната година. Този бюджет ще ви помогне да определите каква е общата сума на очаквания разход, с колко разполагате като средства в момента и колко реално са ви необходими, в случай че не ви достигат. Така ще знаете сумата на кредита, от която наистина имате нужда като намалите шанса да вземете прибързано решение, което може да не покрие очакванията ви или да бъде излишно.

 

  1. Проучете различни видове кредити и техните условия:

Сега, когато знаете размера на кредита, от който имате нужда може да пристъпите към проучване. Всяка институция предлага различни възможности за финансиране. Най-често срещаните опции включват: бързи кредити, потребителски кредит, образователни заеми, овърдафти и кредитни карти. Сравнете уловията им: начин на погасяване, лихва, срок и други такси съпътстващи кредита. Целта е да направите правилен и информиран избор. Този които няма да ви тежи във времето и бюджета, и ще покрие най-добре вашите нужди. Не бързайте в решението си. Ако информацията ви обърква или нямате време за проучване, винаги можете да се обърнете към нас!

 

  1. Проверете дали рефинансирането не е по-добрият избор за вас:

Важно е докато обмисляте новия заем, да допуснете възможността (или според нас: задължително да вземете предвид) ако обслужвате други кредити, да обедините някои от тях като допълните размера с нужната нова сума за кредит. Така бихте могли да получите по-добри условия и за стария и за новия заем. Ако избере и по-дълъг срок за погасяване, това ще ви позволи връщането на кредита да стане по-лесно и достъпно за вас.

 

  1. Обмислете образователните (студентски) заеми:

Образователните заеми или наречени по друг начин: студентски кредити обикновено имат по-гъвкави условия за погасяване като например: гратисен период през целия срок на обучение, без някои от стандартните такси важащи за останалите кредити, лихва, която се начислява само върху усвоената част от заема, срок на издължаване до 10 години след гратисния период. Подходящи са най-вече за финансиране на образование във висше учебно заведение.

 

  1. Посъветвайте се с финансов консултант:

Ако имате съмнение как да процедирате или имате въпроси относно оферти, условия и начин на финансиране, не се колебайте да потърсите съвет от финансов консултант. Неговата роля е да ви помогне да вземете информирано решение и да намерите най-подходящия кредит за вас.

 

  1. Планирайте бъдещето:

Когато вземате кредит, е важно да планирате как ще го върнете. Съставете си бюджет. Той дава яснота върху разполагаемите средства и разходите, които имате. Ще ви отговори и на въпроси като: какъв кредит можете да си позволите, каква месечна вноска няма да ви затрудни да погасявате, за колко време бихте върнали кредита и др. Можете да включите и други бъдещи плащания и/или финансови цели, които имате предвид. По него си създайте план за поддържане на финансов баланс и се стремете да го следвате.

Ако това ви се вижда трудна задача, имаме подходящо решение. Разгледайте го: „Позволи си повече“.

  1. Приемете предизвикателство от нас: направете план за спестявания.

Когато заговорим за спестявания първата реплика на хората е: дохода не ни стига и сега, камо ли да успяваме да заделяме средства за спестявания. Така ли е наистина обаче! Нека ви дадем два примера за размисъл и достъпни като финанси за всички:

  • Ако всеки ден заделяте по 2 лева (сума равна на една закуска), това прави 60 лева на месец спестени средства, Умножени по 12 месеца, уравнение ще покаже, че за една година вие ще сте заделили 720 лева без да смятаме дохода от лихва върху тях.
  • Ето друг пример: Една вечеря за двама днес е трудно да се заплати под 100 лева. Така ли е? Вие колко пъти месечно излизате? Имате ли възможност и по-важното: бихте ли взели решение да пропуснете едно излизане навън, а парите отредени за него да заделите настрана. Сметките ще покажат, че ако го направите, вие всеки месец ще сте отделили по 100 лева. Т.е. за една година ще сте натрупали спестени средства в размер на 1200 лева. Тези средства биха ли ви помогнали да се чувствате по-уверени да посрещнете непредвидени разходи през годината!

Практичен съвет от нас. Бъдете изобретателни: касичките не са само за деца!

NB! Вземете си подходяща такава и всеки ден слагайте по нещо в нея. Сумата определяте вие. В края на месеца събраните средства внесете в отделна сметка в банката, най-добре в такава, към която нямате дори дебитна карта. Така спестените пари няма да са леснодостъпни за вас и няма да се изкушавате да посегнете към тях в случай на нужда.

Разглеждайте спестяването като навик, който създавате и впоследствие ще извършвате несъзнателно. Пробвайте.

 

Знаем че новата учебна година може да бъде предизвикателство, както за родителите така и за децата. Но също така вярваме, че с правилната подготовка и информация можете да вземете информирано решение за вас и вашите финанси. Помислете внимателно върху нуждите си и възможностите, които имате. Вече не е лукс или странност да се обърнете за съвет или консултация към професионалисти. Ежедневие и помага. Опитайте!

Личните финанси: Продукт 3: Инвестиция във взаимен фонд

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Област 3: Дългосрочни цели – пътят от спестовни към инвестиционни продукти

Инвестиция във взаимен фонд

 

Време е да направим следваща крачка в нашата поредица от статии представящи различните финансови продукти и тяхната приложимост към управлението на личните финанси и личното портфолио. Вече засегнахме темата с формирането авариен, или резервен фонд, срещнахме се с ролята на застрахователните продукти и осигуряването на защитен компонент за нас и важните за нас неща, както и осигуряването на т.нар. заместващ доход посредством гривата и избора на подходящ пенсионен фонд.

Сега ще поставим фокуса върху дългосрочните лични цели, които е необходимо да подкрепим финансово и ще навлезем (засега частично, тъй като темата е изключително всеобхватна) в сферата на инвестиционните продукти. Или казано по друг начин – какво да очакваме, как да подходим и какви финансови продукти да изберем, за да осигурим нарастване на личното богатство в дългосрочен план. На фокус в текущата статия ще разгледаме инвестиция във взаимен фонд.

Мнозина вероятно са попадали на статии представящи правила за разпределение на доходите. С цялата вариативност на различните теории, индивидуални мнения на колеги и икономисти, препоръките за използване на инвестиционни продукти варират в диапазона 10-30% от доходите и за 30-40% от наличния капитал (вече наличните спестявания). Въпреки изобилието от информация по темата все още относителния дял на хората, използващи инвестиционни продукти, сравнен с хората използващи спестовни продукти, е доста нисък – при това сравнено не само с т.нар. развити икономики, но и спрямо държави доста сходни с нашата като икономическо развитие, история и нива на доходите. Това означава, че болшинството от хората остават вклинени в банковите депозити като основен финансов продукт и на практика почти целият им капитал е концентриран в т.нар. авариен фонд.

Добрата новина е, че хората спестяват и първата стъпка е направена. Не толкова добрата е, че от доста години насам спестяването е само етап от процеса на управление на средства, и оставането на това ниво води до обедняване и загуба на покупателна стойност в дългосрочен план.

Преди години се лансираше тезата за т.нар. средна класа и очакванията тя да играе водеща роля за просперитета на нациите и обществата. С годините обаче средната класа започна да се стопява за сметка на ръста на по-бедната част от населението и разликата между богатите и всички останали нараства почти експоненциално. Управлението на финансите и използването на финансови продукти не е единствената причина за увеличаване на неравенството, но със сигурност има своята роля в този процес. Характерно за богатите е, че те са активни инвеститори – чрез притежаването и управлението на бизнеси, чрез притежанието и менажирането на недвижима собственост и чрез използването на подходящи инвестиционни продукти.

Богатството не се придобива за кратко време, но със сигурност не се придобива никога ако съзнателно не изберем да започнем да се движим и действаме в тази посока….

И така – не сме започнали да инвестираме, но имаме доход. Не сме спестявали или имаме малко спестени средства…. Всичко това говори, че от финансова гледна точка сме готови да инвестираме. Как да го направим и кой ще ни помогне, за да разбираме добре инвестиционните продукти?

Препоръка номер едно – четете по тази тема, информацията е налична буквално навсякъде.

Препоръка номер две –  консултирайте се с финансов консултант и заедно коментирайте личните цели, приоритетите и възможностите спрямо вашите предпочитания.

Инвестирането означава да влагате средства с цел получаване на доходност. Можете да избирате между инструменти, които са различни по вид, срок и риск в зависимост от вашите предпочитания, разбирания и очаквания. Най-често се инвестира в акции, облигации, ценни книжа, имоти, криптовалути и други материални (злато, сребро) и нематериални инвестиции (интелектуална собственост и др.).

Нашата цел е да ви запознаем накратко с най-иизползваните продукти в областта. Ще започнем с първия, който смятаме, че е достъпен за всеки потребител и не изисква задълбочени познания. Това е: инвестиция във взаимен фонд.

С него спокойно можете да стартирате своя опит в инвестирането без да се притеснявате, че изисква да разполагате с голяма първоначална сума или да заделяте такава в бъдеще. Дори бихме казали, че ако сте начинаещ в областта е по-добре да стартирате с малки суми дори и да разполагате с по-големи финансови възможности. Не трябва да забравяме, че едно от основните правила в инвестирането е да разбирате продукта, в който влагате средствата си и да можете да анализирате потенциала на инвестицията. Така ще минимизирате бъдещи разочарования в случай, че се получи разминаване на вашите очаквания и получените резултати от възвращаемост на инвестицията.

Какво представлява инвестиция във взаимен фонд?

Зад това наименование обикновено се предлага колективна инвестиционна схема, при която средствата на участващите много на брой инвеститори се обединяват и се разпределят в дялове в избран от тях взаимен фонд (или по друг начин наричан също: договорен фонд). Срещу всяка инвестирана сума конкретния индивидуален инвеститор получава пропорционален дял от избран взаимен фонд.

Взаимния фонд е съвкупност от притежание на различни акции, облигации, ценни книжа и други активи. Всички те образуват портфейла му или по друг начин казано: представете си, че взаимния фонд е „кошница“ с различни активи. Не се ограничава до един или до една компания.

Взаимните фондове се разделят според рисковия им профил на:

Нискорискови фондове – Инвестираните средства са насочени главно към закупуване на дялове и инструменти като държавни ценни книжа, депозити и облигации.

Балансирани фондове – инвестираните средства се разпределят между акции и облигации, в съотношение така че да донесат доходност между 4 % и 8 % на годишна база.

Високорискови фондове – инвестира се главно във високодоходни активи като акции и суровини. С това се наблюдава и тяхната по-голяма динамика на цените и генерираната доходност. Но последната е в очакван диапазон между  8 % и 15 % на годишна база

На българския пазар се предлагат от различни представители няколко чуждестранни и български взаимни фондове. Повече информация за българските можете да намерите на сайта на Българската асоциация на управляващите дружества (http://baud.bg/).

А най-популярните от чуждестранните предлагани у нас са:

Фондове Schroders

Компания базирана във Великобритания и с над 200-годишна история в управлението на активи на финансовите пазари. В България фондовете Schroders се предлагат от „Карол Капитал Мениджмънт“. И едно от най-големите предимства на този продукт е, че можете да инвестирате със 100 лева на месец в тях.

Фондове Amundi

Дружеството Amundi е най-голямото в Европа и в Топ 10 в света. Управлява над 2 трилиона евро активи. Към момента на българския пазар са достъпни различни подфонда от, които потребителя може да се възползва и да вземе участие.

Как да инвестирате във взаимен фонд?

Има възможност да направите това по два начина. Чрез:

  • Директна инвестиция: инвестирате еднократно сума, която сте определили. Трябва да се има предвид , че в чуждестранните взаимни фондове директната инвестиция стартира с минимална вноска от около 500 EUR и нагоре в зависимост през кой инвестиционен посредник или управляващо дружество сме избрали да извършим инвестирането.
  • Регулярна програма срещана още и под наименованието „Спестовен план“: тя дава възможност да инвестирате малки суми в чуждестранни взаимни фондове от порядъка на минимум вноска от 40- 100 лева, с която можете да закупите само част от един дял, в случай че вложената сума не е достатъчна за повече. Вноските могат да бъдат ежемесечни като при пропускането на вноска, това не води до нарушаване на договора на програмата (плана). Можете дори да зададе автоматичен превод от заплата към избрания план. Много потребителски насочен продукт подходящ за всеки човек, който решава да спестява и инвестира без много да се ангажира.

Предимствата на взаимните фондове:

  • Инвестирате регулярно с малки вноски в размер избран от вас. Честотата може да бъде веднъж месечно, по-рядко или еднократно.
  • Гъвкавост в избрания срок на инвестиране
  • Осигуряват достъп до инвестиция в капиталови пазари
  • Управляват се от професионални фонд мениджъри- това позволява вие да не сте експерт в областта за да управлявате инвестициите си.
  • Постигане на добре диверсифициран портфейл- различните взаимни фондове инвестират в голям брой активи, който разпределят риска
  • Осреднена стойност на закупуваните дялове посредством регулярното инвестиране е доказано предимство носещо ползи за генериране на висока доходност и то без да са необходими задълбочени познания и следене на точния момент и цена за инвестиране.
  • Печалбата от взаимния фонд не се облага с данъци

Недостатъци на услугата

  • Ниска прозрачност- в повечето пъти инвестиционните дружества дават информация за топ 10 на компании и активи участващи в избрания взаимен фонд. Останалата информация е обобщена.
  • По-високи разходи спрямо други борсово търгувани фондове – като всяка инвестиция и тази услуга има определени такси. Добре е да се запознаете с тях и да ги имате предвид, тъй като те ще дадат отражение върху печалбата ви накрая.
  • Не достатъчна гъвкавост при търговия – взаимните фондове извършват покупко/продажба само в края на деня, докато други борсово търгувани фондове дават възможност за това по всяко време на деня

Как да изберете взаимен фонд, който отговаря най-добре на вашите нужди?

Тук отговора се крие във въпросите:

  • Какви активи предпочитате?
  • Какъв риск толерирате, т.е. какъв риск на инвестицията можете да приемете?
  • Каква доходност очаквате?
  • Дългосрочни или краткосрочни са вашите цели на инвестиране?

След като си отговорите на тези въпроси можете да се ориентирате всеки взаимен фонд къде, в какво инвестира и с какъв риск.

Като заключение:

Не се отказвайте от възможностите, който имате пред вас. Сложете началото на финансовото си по-добро бъдеще и спрете да живеете в несигурност „от заплата до заплата“. Информацията по темата е много, но не е нужно да се запознаете с нея наведнъж. Не е нужно и да сте сами по пътя. Финансовите консултанти са хора, които с това се занимават и са на ваше разположение да ви окажат нужната подкрепа, да ви ориентират в информацията и да направят нужните сметки, така че нагледно да видите как мечтата ви може да добие постижим облик. Избирайте умно и консултант и инвестиция!

Личните финанси: Продукт 2: Застраховане и Пенсионно осигуряване

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Област 2: Сигурност и защита

 

 

В предишната статия относно отделните сфери на личните финанси и практическото приложение на подходящите финансови продукти и инструменти, засегнахме темата за Резервния или Аварийния фонд и присъщия за тази цел продукт – банковия депозит. Сега ще направим следващата важна крачка в амалгамата на личните финанси и ще поговорим за сигурността и защитата, които всички искаме да си осигурим. Да, правилно се досещате – един от финансовите продукти, осигуряващ тази потребност е застраховката. Разбира се, застраховането е цяла наука и една статия не може да обхване цялата палитра от области и видове застрахователни продукти, затова тук ще поговорим за основните принципи, даващи отговор на въпроси като: „Защо“, „Кога“, „Какво“ и др.

Другия основен продукт в тази област е пенсионното осигуряване и в частност- допълнителното пенсионно осигуряване. Ще разгледаме какво ни осигурява то и защо не е за пренебрегване, когато говорим за избор на средство носещо предвидимост, а от там очаквани резултати, които търсим за бъдещето.

В основата на тези два продукта: застраховане и допълнително пенсионно осигуряване седи идеята за сигурност и защита. Обръщаме специално внимание на това, защото често се бърка целта им. Те не са продукти, на които да гледаме като основно средство за генериране на печалби от събрани / инвестирани средства. Спокойствието и подкрепата, които целят за потребителя е водещата им роля.

И така – защо е важно застраховането? Когато ни поставят този въпрос веднага в съзнанието ни изниква популярната пирамида на Ейбрахам Маслоу, отразяваща йерархията на човешките потребности и представляваща една от най-известните и доказали се психологически теории.

Благодарение на тази теория можем да разберем какво в живота ни липсва и какво се нуждаем да набавим и развием, за да имаме пълноценен и смислен живот.

Накратко, теорията дефинира йерархия на нуждите, организирана последователно и по важност. И преминаването към следващо ниво става след като потребностите от по-ниско ниво са изцяло удовлетворени.

Виждаме, че на второ ниво е именно сигурността и обезпечеността.

 

С други думи дори и да мечтаем за славата, общественото уважение, или пък с интерес да четем статии и да посещаваме курсове за личностно усъвършенстване, няма да почувстваме пълнота във вътрешния свят ако не се чувстваме сигурни и добре обезпечени.

По този начин стоят нещата и по отношение на личните финанси и благосъстоянието – те трябва да са добре защитени и на наистина приемливо ниво. Понякога се учудваме, когато виждаме хора, притежаващи не малък обем капитал и активи, които бързо прекратяват разговорите за застрахователно покритие. Да, може би част от самите финансови агенти носят своя дял от отговорността за отношението към застрахователните продукти, но другата част остава наистина в зоната на доброто разбиране за ролята и мястото на застраховките.

Спомняте ли си онази хумористична история, която ни кара да си представим, че притежаваме специална машина, намираща се в мазето ни? Тази машина прави само едно нещо – всеки ден произвежда 1 000 лв. в банкноти. Истински. Звучи добре, нали? Единствените рискове които виждаме са: да се развали или да бъде открадната. 100 % от хората запитани дали биха я застраховали, ако я притежават, отговарят с „да“.

И почти никой не дава логичен отговор на въпроса защо той, или основният носител на доходи в семейството, няма подходяща застраховка.

Е, сигурни сме, че основната идея е добре приета. Както и сме сигурни, че всеки от нас има достатъчно добър достъп до квалифицирани застрахователни агенти, които ще разкрият отделните специфики на различните застрахователни продукти.

Да, знаем, че гражданската отговорност е задължителна и повечето от нас сключват само такъв род застраховки, и такива, които се изискват по силата на нормативен акт, т.е. от закона. Но това не дава логичен отговор на въпроса защо не направим нещо наистина важно за нас и близките ни – да осигурим сигурност и защита.

Нека всички се въоръжим с търпение да изслушаме предложенията, да изготвим личния си финансов план (финансовите консултанти ще помогнат в тази посока) и да не забравяме, че потребностите съществуват, за да бъдат удовлетворявани.

Има няколко важни правила и въпроси, които ви предлагаме да обмислите, по възможност честно и без предразсъдъци:

  • Имуществените застраховки са повече от задължителни за домовете ни. Смятате ли, че е логично да извършваме ремонти за десетки хиляди левове, а да не сключим застраховка за 200-300 лева на година? А ако това ви се вижда висока цена, има и по-ниска разбира се. Вие решавате какви рискове да включва застраховката, но как ви се вижда след ремонта съседа да ви наводни или да претърпите грабеж?
  • Основният носител на доходи в семейството трябва да има застраховка Живот. Задавали ли сте си въпроса: Какво бихте правили ако нещо се случи и вече не може този човек да работи по същият начин?! Или остане за по-дълго време без работа? Би ли ви объркало семейните финанси?
  • Човек се застрахова докато е млад и здрав. Параметрите и условията винаги са най-добри, когато този, които се застрахова също е в най-добро състояние, т.е. носи най-малък риск за застрахователя.
  • Препоръчваме застраховка Живот да се сключи за максимален срок. Т.е. ползвате най-добрите условия от началния й период и през следващите минимум 20 години през, които застраховката ще е действаща.
  • Спестовните или инвестиционни застраховки, освен защита осигуряват и допълнителни средства и доходност за конкретна дългосрочна и важна цел – за нас, близките и/или децата ни. Помислите за плановете си или очаквани бъдещи разходи?

 

Може би едно от първите неща, които бихме препоръчали при изграждането на портфейл е именно осигуряването на добра защита. Дори и с не толкова голям капитал, инвестиран еднократно. Спестовните застраховки с месечни премии са едно добро начало и помагат както да постигнем нужното ниво на сигурност, така и да използваме оптимално капитала си за изграждане на продуктово портфолио.

И да, не очаквайте от Вашата застраховка да донесе доходност, каквато би донесъл един добър инвестиционен продукт – портфейл от акции, взаимен фонд, ETF или друг (на тези продукти ще се спрем в следваща статия). С изключение на някои инвестиционни застраховки, чиято цел е именно нарастването на капитала, останалите отделят повече внимание върху рисковите покрития и ролята им е да предоставя защита и сигурност от гледна точка на финансите. Те ще ни позволят – връщайки се към пирамидата на Маслоу – да постигнем удовлетвореност на съответното ниво на потребности, и  да преминем към следващото, което сега ще бъде още по-силен мотиватор за всеки от нас.

Споменахме, че застраховането е едната област на финансовите продукти, осигуряваща ни защита. Нека сега да допълним с информация и за другия раздел, който причисляваме към зоната на сигурността и обезпечеността. Става въпрос за осигуряването на т.нар. заместващ доход в период, когато се очаква, че ще спрем да работим. Много хора подсъзнателно си представят в тази роля наличието на инвестиционен портфейл, а друга част – разпознава като основен източник на заместващ доход социалната роля на държавата. И двете съвкупности са прави – двете области, в по-висока или по-ниска степен, осигуряват именно заместващ доход. Ние ще обърнем поглед към това, как отговорно да се грижим за тази част от потребността за сигурността и как тя да работи наистина добре за нас. А това означава да имаме пенсионно планиране.

Да, не бива да се оставяме само на нормативно определените правила за получаване на пенсия и за първия стълб от пенсионната система (повече за пенсионния модел в България ще намерите в статията ни по темата – линк). Трябва да погледнем отговорно на втория и третия стълб – вторият е наличен за всички хора, родени след 31.12.1959 г., а третият – напълно доброволен и, за съжаление, не достатъчно разпространен сред активните хора в страната.

Тези аспекти на личните финанси не са за пренебрегване. Ако вторият стълб е задължителен и при него управлението от самия клиент се свежда до правилния избор на дружество, което да управлява парите му (практиката ни показва, обаче че твърде много хора не знаят къде се управляват техните партиди), то третият стълб е изключително важен, но крайно непознат- това е допълнителното пенсионно осигуряване.

Предимствата при него не са никак малко. Нека споменем някои от тях:

  • Заедно с животозастраховането представляват част от данъчно ефективните финансови продукти. На практика то е част от инвестиционния портфейл и позволява да диверсифицираме допълнително активите си. Така разпределяме риска и покритията.
  • Носи предимства по отношение възможностите за наследяване;
  • Средствата по него са несеквестируеми. Това означава, че не могат да бъдат запорирани или да бъдат иззети от ЧСИ при възникнали такива спорове.
  • Дава правото да се разпореждаме със средствата от партидата според индивидуалните си потребности.
  • И не на последно място – доста гъвкави са възможностите за откриване на партида и внасянето на средства по нея. Може да се внесе еднократна сума без задължението повече да го правите или да избирате ежемесечно превеждане на сума, която сте си определили. Всички тези детайли могат да се променят от вас във времето.

Нормативните изисквания за структурата на портфейлите от ценни книжа, в които пенсионните дружества влагат нашите средства, позиционира този род продукти в по-консервативния диапазон. Какво означава това: че средствата осигуряващи нашият заместваш доход трябва да се управляват без да се излагат на прекомерен риск. Тоест няма да генерирате висока печалба от спестените средства, но няма и да има риск, които да ви притеснява за нещо с тях може да се случай. Идеята им не забравяйте, че беше да ги ползвате като заместващ доход.

И двете области – застрахователни и пенсионни продукти – имат много особености и характеристики. Нашата статия няма претенциите да разкрие всички техни детайли. Определено има още много какво да ви разкажем за тях. По-скоро тук акцентираме върху важността тези продукти да присъстват в микса от финансови инструменти и да имате разбиране за основните им идеи и цели. По този начин покриваме и онази част от личните финанси, която съответства на второто ниво от потребностите от описания психологически модел.

Личните финанси: Продукт 1: Депозит

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Продукт 1: Депозит

 

В широко коментираната напоследък тема, обхващаща личните финанси и различните й съставни компоненти, които ни помагат за повишаване качеството на живот или поне – за подобряване на личното богатство, можем да намерим доста анализи и препоръки за важността да действаме и планираме дългосрочно. Запознаването с тях, но и с продуктите, който можем да ползваме и тяхната функция е единственият правилен и верен подход, за да имаме устойчиви финанси и да минимизираме рисковете от преживяване на финансови неблагополучия, дължащи се на липса на добро планиране.

В поредица от няколко статии ще се спрем на практическото приложение на точно тези финансови продукти в областта на личните финанси и ще изложим нашата гледна точка за тяхната роля. Ще започнем от един от най-познатите и използвани в България, когато заговорим за спестявания – банковите депозити.

Почти всички, притежаващи банкова сметка, в един или друг момент са обмисляли откриването на депозит, а мнозина притежават такъв продукт от години. Често разглеждаме предложенията за депозит на отделните банки и офертите за различните матуритети (срокове) на продуктите.

И така, с риск да повторим нещо добре познато, ще изброим основните характеристики и функции на банковия депозит:

  • Функция 1 – Защита на парите или с други думи този продукт е един от сравнително сигурните начини за съхранение на средства. У нас депозитите са гарантирани до определен размер (196 хил. лв.) от Фонда за гарантиране на влоговете.
  • Функция 2 – Краткосрочна ликвидност: обикновено можете да изтеглите средствата си от депозита по всяко време (понякога се прилагат такси или различни ограничения).
  • Функция 3 – Планиране на бъдещи разходи. Ако имате предстоящи разходи, като покупка на автомобил или дом, може да отворите депозит със срок, който съответства на очакванията ви.
  • Функция 4 – Генериране на доход. Като правило банковите депозити предлагат лихвен доход върху вложените пари. В последните години се наложи практиката лихвен доход да се получава при депозити със срок 6 и повече месеци.

Без да сме изчерпали всичко относно депозитите, изброеното по-горе представлява есенцията на този финансов продукт. Време е да погледнем къде наистина е мястото му и за какво е разумно да използваме депозити. Ще посочим две основателни причини:

Причина 1: Съхраняване на средствата за скорошна покупка или цел

Със сигурност това е правилното решение, когато имаме спестени средства и евентуално акумулираме допълнителни, като тяхното предназначение вече е определено и то в близко бъдеще– например покупка на имот, заплащане на следваща семестриална такса и др.. Нека обаче правим разлика между планираната придобивка или разход и това да имаме нагласата, че „някой ден ще си купим имот“. Първото означава стартирал процес на търсене на подходящ имот, наели сме брокер и хоризонтът на сделката е няколко месеца или година. Второто – ами за него е валиден онзи виц: „Съществуват понеделник, вторник, сряда…. , но „някой ден“ не съществува“. Т.е. просто имагинерната представа, че след 10-20 години ще закупим имот не ни предоставя оправдание за влагането на наличните средства в банков депозит.

Причина 2: Средства за спешни, непредвидени ситуации

Депозитите са особено подходящи за един от основните компоненти на портфейла ни от лични финанси – а именно за т.нар. „авариен фонд“. Този фонд си има разумна дефиниция за размер – сума равна на 6-9 месечните разходи, позволяващи ни да живеем без да получаваме доход. За различните семейства конкретния размер е различен, но този принцип е общовалиден.

И толкова – всичко над този размер и непланирано като скорошен разход означава неподходящо управление на средствата ако изберем този продукт за заделените ни средства.

Да, дори и с целия сантимент на населението в България към банковия депозит, както и много често изговаряното „Предпочитам сигурното, пред нещата, които не разбирам“ неподходящото вложение си остава неподходящо. И очакването, че от банков депозит ще забогатеят – си остава нереалистична мечта на хората, излагащи средствата си на влиянието на инфлацията. Всъщност колко човека познавате, които са забогатели от вложенията си в банкови депозити? Риторично, нали? Отговорът е: нито един. И това се дължи не на разбиране или не разбиране на финансите, а на логиката на този род продукти – те предоставят доходност, която рядко, и за кратко, успява да компенсира дори средностатистическото ниво на инфлация.

Затова нека използваме депозитите за целите, за които са създадени, а следващата част от нашите средства да насочим към продуктите, осигуряващи други потребности. Финансовите консултанти ще обяснят ролята и характеристиките на тези продукти, така че „неразбирането“ да отпадне като аргумент и да престане да бъде фактор, който ни възпира да получим оптималното от нашите средства.

В следващата статия ще продължим със следваща порция конкретика и ще поставим на фокус защитата на финансите и на финансовото благосъстояние на нас и нашите близки.

Кредитният скоринг- какво представлява ?

/in , , /by

Кредитният скоринг – какво представлява ?

 

Кредитният скоринг (кредитната оценка) по същество представлява статистически модел, който се използва за оценка на кредитоспособността на кредитоискателите. Той представлява числена оценка, която се изчислява на базата на различни фактори и данни, свързани с финансовото поведение на клиента.

Процесът включва събиране на информация за кредитоискателите и изследва различни показатели като:

  • Kредитна история
  • Брой на действащи и погасени кредити
  • Размер на действащи задължения
  • Редовност на плащанията
  • Доходи
  • Възраст
  • Образование
  • Професия

И други подобни данни. Тези данни се анализират и обработват с помощта на математически модели и алгоритми, които генерират крайната оценка.

Най-разпространено в практиката е представянето като числов израз, вариращ в диапазон от 300 до 850 (в зависимост от системата, която се използва, като е възможно прилагането и на други скали за кредитен скоринг). По-високата оценка показва по-добра кредитна история и по-голяма вероятност за погасяване на задълженията навреме. Или с други думи – клиентите с по-висок (по-добър) скоринг е много по-вероятно да получат кредит при необходимост от такъв, и този кредит да бъде с по-атрактивни параметри.

Важно е да се отбележи, че в официалните процеси по кандидатстване за кредит, кредитният скоринг е инструмент, който помага на кредиторите да оценят риска при предоставянето на нов кредит, но не е единственият фактор, върху който се базира решението. Кредиторите също така могат да вземат предвид и други фактори, като приходите и заетостта на кредитоискателя, имуществото, предоставено за обезпечение, и други.

За съжаление много често хората не се замислят за важността на кредитния скоринг, не се допитват до кредитни консултанти в аванс и разбират за важността му едва когато получат няколко отказа от финансови институции. А всъщност това е онази част от процеса, която във фолклора описваме като „да си напишем домашното“.

Особено внимание изисква ситуацията в която имаме ниска кредитна оценка, дължаща се на недобро обслужване на действащи или наскоро погасени кредити. Този компонент има огромно тегло за крайната оценка при кандидатстване за кредит, а често коректното обслужване на кредитите присъства като отделно, самостоятелно изискване, за да бъде одобрен на нов кредит. Клиентите с влошена кредитна история имат възможност да подобрят кредитната си оценка, като трябва да се подготвят за няколко неща и действия:

  • Да се обърнат към подходящ консултант, който ще ги напътства в целия процес по възстановяване или подобряване на кредитния скоринг;
  • Да осигурят материално обезпечение, приемливо за кредитните институции;
  • Да се въоръжат с търпение – процесът отнема между 6 и 24 месеца;
  • Да наложат стриктна финансова дисциплина и да следват изцяло препоръките на финансовия консултант.

Дори и да искаме процесът да бъде бърз и незабавен, реалността е такава – отнема време и изисква усилия, но определено си струва. Финансовата дисциплина не само позволява да подобрите кредитния скоринг, но слага в ред личните финанси и е задължителното условие за постигане на финансова независимост и увеличаване на личното благосъстояние.

Почти ежедневно разговаряме с клиенти, които показват добро разбиране за нещата, наясно са с текущото положение, но сякаш не им достига малко воля, за да накарат „вятъра да духа в техните платна, в правилната посока.“ Не искаме да изпадаме в многословие за важността на темата, но определено консултацията е по-ефективно да бъде използвана в аванс, а не когато вече сте в беда (финансова). Въпреки това, началото зависи единствено и само от вас, колкото по-рано започнете да се отнасяте отговорно към финансите, токова по-качествен и по-спокоен живот ще имате, и толкова по-лесно ще постигате важните за вас цели.

План „Кредитен Рейтинг“ е специално създаден за да бъде  в полза на тези, които искат промяна и имат цели за сбъдване и тези цели включват нуждата от бъдещо финансиране тип кредит от банкова институция.

Ако не сте сигурни дали това е вашият план, просто се свържете с нас за Безплатна консултация . Ще обсъдим задно текущото ви състояние и бъдещите ви планове.

 

ЦКР: какво означава и защо е важно ?

/in , , /by

Информация от ЦКР на БНБ

Значение и важност

 

Често се сблъскваме с едни терминологични изрази, включващи почти митични, за банковите среди, абревиатури:

  • Кредити, дори при лошо ЦКР
  • ЦКР на БНБ
  • Ще изчакаме до другия месец, за да ви се оправи ЦКР-то…

Доста обмисляхме дали, и кога, да публикуваме статията, но през последните няколко седмици при консултации и разговори с клиенти, особено ярко и остро се проявява точно този проблем – влошена кредитна история или иначе казано „лошо ЦКР“. И решихме да ви разкажем малко за тази „черна кутия“ – Централния кредитен регистър на Българска народна банка (от наименованието произлиза абревиатурата: ЦКР на БНБ).

Това е регистър в който се съдържа информация за всички кредитни задължения на физически и юридически лица, предоставени от български и чуждестранни банки, опериращи в България, както и кредитни продукти и улеснения, предоставени от небанкови финансови институции. Регистърът се поддържа от БНБ и представлява информационна система, с регламентирани правила и възможности за достъп до нея.

Информацията за всички действащи кредитни задължения се обновява ежемесечно и показва как едно задължение се обслужва, т.е. дали вноските се внасят навреме. Информацията е доста детайлна и показва както времето, така и периодите на закъснение, сумите, които са останали непогасени към края на отчетен период, а също и историческото развитие на клиента заедно с ползваните кредитни задължения. Информацията е налична за исторически период от 5 години назад, а новоразрешените кредити се включват в регистъра текущо в рамките на около седмица след датата им на регистрация в счетоводната система на съответния кредитор. Информация включва и допълнителни данни, както за активните, така и за погасените кредити.

Всяка финансова институция извършва проверка за клиента и свързаните лица в Централния кредитен регистър при кандидатстване за нов кредит, а някои извършват проверки и текущо за съществуващи кредитополучатели. Ето защо качеството на обслужване на задълженията е повече от важно и определя достъпността на клиентите до кредитни продукти. От тази информация зависи не само дали ще получим нов кредит, а също при какви условия ще ни предоставят ново финансиране.

Всяко физическо или юридическо лице може да си осигури актуална справка и ако желаете да ви съдействаме с подготовката на съответното искане или молба за осигуряването на такава, не се колебайте да се свържете с нас.

В държавите с по-богата и дългогодишна история на търговското банкиране кредитния рейтинг (в отделна статия ще дадем повече информация какво е „кредитен рейтинг“ за да изясним и този термин) е нещо като светая светих за населението и бизнеса, като съвсем естествено клиентите с отлична кредитна история получават чувствително по-атрактивни условия по кредитите си, докато тези с влошена история се сблъскват с ограничен достъп до финансиране и то при не толкова атрактивни условия или въобще не могат да ползват такова. Това често води до невъзможност да се изпълняват планове, идеи и нужди, за които човек има нужда от подкрепа в точния момент изразявайки се в средства взети чрез кредит.

А дали все пак е възможно някоя институция да финансира клиент с лошо ЦКР?Да, това е възможно, макар и доста ограничено и си има своята цена. За да разберете повече и да потърсете решение – свържете се с нас. Можете да се възползвате от нашата консултантска услуга, помагаща да възстановите или изградите кредитния си рейтинг или казано по друг начин: да подобрите ЦКР-то си, така че да можете да се възползвате от кредитиране в бъдеще и то на добри условия за него. Нека ви разкажем как.

Бързите кредити – кога и как да ги използваме

/in , , /by

Бързите кредити – кога и как да ги използваме

 

Когато стане въпрос за кредити ставаме свидетели на реклами от банкови институции, които ни представят най-новата промоционална лихва, с ограничен срок на предлагане или размер на кредита, измерващ се в няколко десетки хиляди лева – и двете характеристики достатъчно атрактивни, привличащи вниманието и подтикващи клиентите да предприемат действие.  И не рядко масовият потребител се впечатлява, започва да пресмята и да „намества“ средствата за бъдещия кредит припомняйки си разходите, които го очакват. Взима решение да пробва и кандидатства за кредит очаквайки да му предложат параметри по заема, такива каквито е видял в рекламата. Но с разочарование установява, че там в рекламата не присъства точно неговото име и споменатите характеристики изискват да отговаря на конкретни условия, който той не може да предостави. Така кредита от рекламата се оказва достъпен, но не за всички.

Тогава масовият потребител обръща поглед към другите институции отпускащи заеми и разбира, че: „Първият кредит е с 0% лихва“, „Парите до заплата“ са осигурени, „Парите са винаги навреме“, както и „по всяко време“. Естествено в народното творчество бързите кредити не са желани, но от друга страна много хора прибягват до тях. Някои успяват добре да използват възможностите, предоставени от тези, сравнително малки по размер кредити, докато други – дали поради не добра консултация, незнание или твърде оптимистична визия за себе си и своите финанси – започват да се спускат все по-надолу по спиралата на задлъжнялостта и се оказват с много на брой малки заеми, които в крайна сметка не могат да погасят.

В тази статия ще представим някои от добрите приложения на бързите кредити и ще коментираме кога и как да ги използваме.

Ето някои от житейските ситуации в които този вид кредитиране може да бъде полезно:

  1. Извънредни разходи: Бързият кредит може да бъде полезен, ако имате неочаквани разходи, като например ремонт на автомобил или домашна апаратура.
  2. Изплащане на дългове: Ако имате дългове, които трябва да изплатите бързо, тези продукти могат да ви помогнат да ги изплатите и да избегнете плащането на лихви.
  3. Извънредни медицински разходи: Ако се появи необходимост от медицинско лечение и имате нужда от финансова помощ, бързият кредит може да ви даде възможност да получите необходимите средства навреме.
  4. Покриване на разходи за образование: Бързият кредит може да бъде полезен, ако трябва да платите такси за образование и имате нужда от финансова помощ.

Услугите на компаниите за бързи кредити включват не малко предимства, които конвенционалните банки не осигуряват и тези услуги правят процесите дори още по-лесни. Нерядко този род финансиране е единственото възможно решение за хора с влошена кредитна история. Въпреки това, е важно да имате предвид, че бързите кредити обикновено имат по-високи лихвени проценти в сравнение с другите видове кредити. Сроковете са кратки – най-често няколко месеца, което в комбинация с високия лихвен процент, означава доста по-висока месечна вноска. Може да се окажете в ситуация, в която да изпитате затруднения да посрещате този разход без проблем всеки месец. И докато се усетите да се окаже, че забавяте погасяване на някоя вноска. Това на банков език означава, че сте допуснали просрочие. Това пък от друга страна означа, че в последствие ще имате трудности при теглене на следващ кредит при нужда особено ако сте се насочили за това към банка.

Затова преди да решите да вземете бърз кредит, трябва да прецените своите финансови възможности и да го вземете само ако сте сигурни, че можете да го погасите навреме. Не пренебрегвайте последното изречение. Звучи лесно, но статистиката показва обратното!

Има някои ситуации, когато категорично не е препоръчително да ползвате бързи кредити. Ето ги и тях:

  1. За неосновни разходи и такива, които може да се планират във времето – например за почивки, покупки на луксозни стоки или други немалки по размер разходи, които не са жизнено важни.
  2. За дългосрочни нужди – Бързите кредити са предназначени за краткосрочни финансови нужди. Ако имате нужда от по-дългосрочни финансови решения, като например за покупка на имот или кола, ще бъде по-добре да разгледате други опции за финансиране с по-ниски лихвени проценти и подходящи срокове на погасяване.
  3. Ползването на бързи кредити не бива да бъде постоянно и с нарастващ дял от ползваните кредити от портфолиото ни. Ако не можете да изплатите навреме вноските по бързите кредити, съвсем скоро ще се окажете в период на финансови затруднения и е възможно да се появят проблеми с плащането на други сметки или кредити.
  4. Могат да влошат кредитния ви рейтинг до степен, в която другите институции да ви отказват предоставяне на нови кредити или да завишат чувствително лихвените проценти по тях. Колко броя от този тип кредити има даден човек, силно се следи от финансовите организации и определя тяхното решение, когато кандидатствате за нов заем.

Трябва да разгледате всички опции и да прецените как ще се справяте финансово преди да решите да вземете бърз кредит. Ако не сте сигурни, че можете да го погасите навреме или да посрещате месечните вноски по него без затруднения е препоръчително да разгледате и други опции за финансиране най-вече от банкови институции. Повярвайте ни и банките вече могат да отпускат кредит в кратки срокове и със стойности 1 000 лева.

Ако имате нужда да обсъдите ситуацията си, потърсете ни. Нашите експерти ще обсъдят с вас финансовото ви състояние и възможности, и ще ви насочат към най-доброто решение съобразно потребностите и желанията ви. Те работят за вас, а не финансовите организации.

Пенсионно осигуряване и най-често задаваните въпроси

/in , /by

Пенсионно осигуряване и най-често задаваните въпроси

 

На първо място – какво представлява пенсионното осигуряване?

Дори и понякога да звучи далечно (особено за хората в младежките години) пенсионното осигуряване е системата, чрез която гражданите се осигуряват и се подготвят за периода след пенсионирането си. За времето когато спират да работят и нямат редовен доход. С други думи – осигурява заместващ доход на този, който получавате докато сте физически и социално активни и гарантира финансова сигурност след завършване на трудовата кариера.

В различните страни пенсионните системи се различават по начина, по който се събират и управляват средствата, както и по условията за получаване на пенсиите. Някои системи осигуряват задължителни пенсии за всички работници, докато други предлагат пенсионно осигуряване само за определени професии или сектори.

Но пенсионните системи си приличат в много отношения и най-нормалното е да включват изискване към работещите и трудово активни хора, да внасят редовни вноски или допълнителни данъци през периода на трудовата им заетост. Тези средства се събират и инвестират, за да се създаде пенсионен фонд.

От 1 януари 2000 г. в България е в сила нова пенсионноосигурителна система по Европейски модел след проведената през 2000 г. пенсионна реформа и с приетият Кодекс за социално осигуряване (КСО). Новият модел е изграден от 3 основни стълба, които смесват и комбинират двата основни принципа – разходопокривният (при държавното обществено осигуряване) и капиталовопокривният (при допълнителното задължително и допълнителното доброволно пенсионно осигуряване).

Често се споменава т.нар. тристълбов модел. Нека видим кои са тези три стълба и как влияят върху осигуряването на заместващ доход?

  • Държавно обществено осигуряване – това е първият стълб. Осигуряването има задължителен характер и се осъществява от Националния осигурителен институт (НОИ), като включва освен принципа на задължителност, така и този на солидарност на осигурените лица. Изграден е на разходопокривен (солидарен) принцип – тоест вноските на работещите се използват за изплащане на пенсиите на текущите пенсионери.

Осигуряването в първия стълб дава право на осигурените лица да получават пенсия за осигурителен стаж и възраст.

 

  • Допълнително задължително пенсионно осигуряване: представлява вторият стълб, който е допълнение към първия и осигурява пенсия за ранно пенсиониране за работещите при условията на първа и втора категория труд и/или допълнителна пенсия за старост за родените след 31.12.1959 г. Отново участие в него има задължителен характер и задължителни вноски към лицензирано пенсионно дружество.

Този стълб обаче е изграден на капиталов принцип – т.е. размерът на допълнителната пенсия зависи от акумулираните средства по индивидуалната партида на лицето и постигната доходност от инвестиции на фонда. Вторият стълб включва участие в универсални и професионални пенсионни фондове (във вторите се осигуряват лицата, работещи при условията на първа и втора категория труд).

 

  • Универсални пенсионни фондове – В тях задължително се осигуряват всички, родени след 31 декември 1959 г. Задължението за осигуряване възниква, когато лицето започне работа за първи път и в рамките на 3 месеца то трябва да избере универсален пенсионен фонд. Вноската е в размер е 5% от осигурителния доход, а нейното разпределение се извършва по следния начин: за сметка на осигуреното лице 2,2%, за сметка на осигурителя (работодателя) – 2,8%. Вноските се постъпват по индивидуална партида на осигуреното лице.

Осигуряването в тези фондове дава право на допълнителна пожизнена пенсия, която се получава заедно с пенсията за осигурителен стаж и възраст, отпусната от първия стълб – държавното обществено осигуряване.

 

  • Професионални пенсионни фондове – Тук осигурените лица са тези, които работят при тежки условия на труд. Вноската в този фонд е изцяло за сметка на работодателя. Нейният размер е 12% от брутното месечно възнаграждение за работещите в условията на първа категория труд и 7 % – за втора категория труд. Осигуряването в професионалните фондове дава правото на допълнителна срочна пенсия при ранно пенсиониране на работещите в условията на I и II категория труд до придобиване право на пенсия за осигурителен стаж и възраст съгласно КСО.

 

Всички лица работещи в България, подлежат на задължително пенсионно осигуряване, като родените след 31.12.1959 г. имат правото сами да изберат фонда и пенсионното дружество, в което да постъпват вноските за втория стълб.

 

  • Допълнително доброволно пенсионно осигуряване за безработица и/или професионална квалификация е третият стълб на пенсионния модел. Той се осъществява от доброволните пенсионни фондове. Участието в тях зависи от волята и възможностите на всяко работещо лице, което желае да се осигурява и в последствие да получава допълнителни доходи след пенсиониране. Участието в него допълва първият стълб – държавното пенсионно осигуряване, а не го замества и тъй като не е задължителен, всяко работещо лице избира дали, кога и по колко да се осигурява в него. Може да бъде стартиран и прекратен по всяко време спрямо желанието на лицето, на което е партидата. Третият стълб функционира отново на капиталов принцип като вноските постъпват по индивидуална партида. Личните вноски могат да бъдат изтеглени при необходимост по всяко време от техния вносител.

Допълнителното пенсионно осигуряване се осъществява от частни дружества, за разлика от първия стълб /държавното обществено осигуряване/, който се осъществява от държавата.

Колко са видовете пенсии?

Те се делят на четири основни категории:

  • пенсии за осигурителен стаж и възраст;
  • пенсии за инвалидност;
  • наследствени пенсии и
  • пенсии, несвързани с трудова дейност.

Каква е основната цел на новата система?

Новата пенсионноосигурителна система цели да повиши жизнения стандарт на бъдещите български пенсионери чрез участието им в държавни и частни пенсионни схеми.

Новият тристълбов модел е смесен и комбинира двата основни принципа – разходопокривният (при държавното обществено осигуряване) и капиталовопокривният (при допълнителното задължително и допълнителното доброволно пенсионно осигуряване).

Кои управлява пенсионните фондове?

Като държавно обществено осигуряване (ДОО), формиращо първият стълб в пенсионната система в България то се управлява от Националният осигурителен институт (НОИ).

Допълнителното задължително и допълнителното доброволно пенсионно осигуряване се гради на капиталов принцип. Всеки осигурен в универсален, професионален или доброволен фонд притежава индивидуална осигурителна партида, в която се натрупват всички негови осигурителни вноски, които се инвестират в определени и ограничени от КСО финансови инструменти с цел да се реализира печалба и нарастване на тези активи. Фондовете се управляват от пенсионноосигурителни дружества, които подлежат на лицензионен режим и държавно регулиране и контрол с цел защита на интересите на осигурените лица. Надзорът върху пенсионноосигурителните дружествата се осъществява от Комисията за финансов надзор, която е специализирана административна структура и се отчита пред Народното събрание на Република България.

Как да разберете Вие в кой пенсионен фонд сте?

Лично право е всяко осигурено лице само да избере универсален и/или професионален фонд, в който ще се осигурява. Ако не е упражнено това право, изборът е направен като осигуреното лице е разпределено служебно.  В случай, че изборът е бил направен преди много време и към момента не сте сигурни в кое пенсионно-осигурително дружество се осигурявате, съществуват няколко варианта да проверите:

  • Като подадете молба към НАП или извършите проверка в тяхната електронна система. В този случай ви е необходим идентификационен номер (ПИК), който се получава лично от НАП.
  • Като посетите лично служба „Допълнително задължително пенсионно осигуряване“ на НАП и срещу лична карта извършите нужната проверка.
  • Като позвъните на информационния телефон на НАП – 0700 18 700. Имайте предвид, че ще изискат въвеждане на ЕГН и номер на лична карта.

Можете ли да промените избрания пенсионен фонд и в какъв срок?

Краткият отговор е – да, можете.

Всяко осигурено лице има право да промени своя универсален и/или професионален пенсионен фонд, в случай че е изтекла една година от датата на последното от следните събития:

  • сключване на първи осигурителен договор или служебно разпределение;
  • възобновяване на осигуряването в пенсионен фонд;
  • предишно прехвърляне от фонд в друг съответен такъв;

Прехвърлянето може да се извърши чрез подаване на заявление за промяна на участие и прехвърляне на партида като се посети представителство на самото дружество, чрез осигурителен посредник (каквито сме ние от FinPoint) или електронно.

Кога можете да се възползвате от средствата си в УПФ и/или ППФ?

При придобиване право на пенсия или отпускане на пенсия за осигурителен стаж и възраст по част първа от КСО, както и при навършване на възрастта по чл. 68, ал. 3 от КСО. Необходимо е подаване за заявление за отпускане/изтегляне в дружеството, в което са средствата.

Актуалните условия за придобиване право на пенсия могат да бъда проверени на следния адрес:  https://nssi.bg/fizicheski-lica/pensii-bg/

Как се изплаща пенсията от УПФ, ППФ или ДПФ?

Вариантите са следните: пожизнена пенсия, еднократно изплащане или разсрочено изплащане. Изборът на вариант се определя от осигуреното лице и от условията, на които трябва да отговаря сумата в личната партида.

По отношение на пенсията  от универсален пенсионен фонд са валидни следните правила: Пожизнена пенсия се получава, в случай че средствата по индивидуалната партида са достатъчни за отпускане на пенсия в размер не по-малко от 15 на сто от минималната пенсия за осигурителен стаж и възраст (текущ размер 467 лв.) или допълнителната пожизнена пенсия не може да бъде по-малка от 70,05 лв.

Разсрочено изплащане на средства от партидата – този избор е възможен когато средствата са повече от размера на три минимални пенсии за осигурителен стаж и възраст ( 1401 лв.), но са недостатъчни за отпускане на допълнителна пожизнена пенсия за старост;

Еднократно изплащане на средствата – към този вариант се прибягва когато средствата по партидата са по-малко от размера на три минимални пенсии за осигурителен стаж и възраст ( 1401 лв.)

Как започва получаването на пенсия от Универсален пенсионен фонд?

При придобиване на право на пенсия, осигурените в Универсален пенсионен фонд е необходимо да попълнят заявление в офис на съответното пенсионно – осигурително дружество.

Как може да се провери размерът на сумата по индивидуална партида?

Всяко осигурено лице би следвало да получава регулярно информация за данните и състоянието на личната партида от избраното пенсионно дружество по електронен или писмен вид. Често обаче поради не актуални или грешни данни , тази информация не достига до адресата. Така нужната ви информация може да се провери на място в офис на осигурителното дружество, онлайн на тяхната официална страница или чрез обаждане до клиентски телефон.

Как можете да актуализирате подадените лични данни в пенсионното дружество?

Като се обърнете към съответното дружество или техен офис и подадете Заявление за промяна на данни. Така ще сте сигурни, че ще получавате нужната информация от тях на време и на правилното място.

 

Със сигурност е възможно да възникнат и допълнителни въпроси като с настоящия материал смятаме, че покриваме някои основни области и детайли свързани с пенсионното осигуряване. Темата е важна и изисква внимание и отговорно отношение от всеки човек.

Ако възникват въпроси, които ви вълнуват, но все още не намирате отговор – свържете се с нас, за да го обсъдим и да се опитаме да ви бъдем максимално полезни.