Tag Archive for: Финансов консултант

Къде държим парите си ?

/in , /by

Инвестиция или депозит?

Една често коментирана тема, която е с много силна и дълбока връзка с нашата народопсихология и която провокира дискусии е как българинът спестява средства, къде ги държи и каква склонност проявява към инвестицията на спестените средства.

Твърденията на много хора, че не спестяват или не са започнали защото:

              А. Нямат средства;

              Б. Не разбират;

              C. Тези неща са само за богатите

Ще ги опровергаем със статистиката на БНБ, че депозитите продължават да растат. Т.е. хората успяват да спестяват. Ако вие още не сте намерили своя начин, вярваме че е въпрос на време да се случи. Ако имате нужда от подкрепа, не забравяйте, че имате нас.

Преодоляване на психологическата бариера, че няма как е първата стъпка. На въпроса дали е рано или късно да започнете да заделяте средства – смятаме, че винаги е време. А от кога да започнете – тук ще ви помолим да си спомните онази максима с отговор на въпроса: Кога е най-подходящото време да засадим дърво?

Да се върнем на въпросите “как” и “колко” да спестяваме?

Бързият отговор на “как”, е като заделяме суми периодично. Средствата могат да бъдат: на седмица – от останалите неизхарчени ежедневни; на месечна база – най-често от заплата; при получен бонус; веднъж годишно – от допълнително възнаграждение или др. “По колко” като сума е въпрос на възможности. А начинът е съобразен с индивидуалното усещане за удобство – в брой или по сметка.

Къде държим спестените средства?

Ето тук няма да е изненада за никого като припомним любовта към банковите депозити и недвижимите имоти. Обемът на депозитите на домакинствата в банковата система е нараснал с  над 12% за 1 година (данните се базират на статистиката от БНБ към 30.06.2024), а сделките с имоти в големите градове растат с между 12 и 19%. И ако банковите депозити се характеризират с ниска, дори нулева доходност през последните години, а цените на имотите отчитат рекордни стойности, вкл. и като темп на нарастване, нека да видим как се класифицират различните активи според степента им на риск (източник: Ali C):

Забелязвате ли от графиката как всъщност се оказва, че в развитите икономики (накъдето сме се запътили и ние) двата вида активи – пари на виждане (в брой и банкови сметки или лесно достъпни) и недвижими имоти – са относително поляризирани. Т.нар. „пари в кеш“ (включващ средствата по краткосрочни депозити и сметки на виждане) е един от най-нискорисковите активи, докато недвижимите имоти като ниво на риск са след акциите на публичните компании, секюритизирания дълг и корпоративните облигации. Позиционирането на недвижимите имоти по този начин ще срещне много противоположно настроени мнения, но такава е официалната статистика и разбиране от пазарните икономики и периоди, далеч надхвърлящи нашите исторически данни от около 40 години.

И още…

Ако добавим и още едно сравнение – доходността, генерирана от съответните класове активи, сравнена с инфлацията (източник: Robert Shiller’s site at Yale, съдържаща информация за период от над 100 години), перспективата ще стане още по-комплексна и интересна:

Според информацията от графиката се вижда, че жилищните имоти дългосрочно се справят добре със задачата да защитят капитала от инфлационното влияние. Техният резултат рядко се задържа в продължителни периоди под процента на инфлацията, което позволява да се наложи усещането за сигурност и да съхранят покупателната способност на капитала или спестените средства. Това, което носи истинска доходност и капиталово нарастване обаче са акциите. Обобщавайки информацията от двете графики ще установим колко важно за добрия финансов портфейл е да включва подходящо подбрани финансови инвестиционни инструменти – така от една страна ще постигнем по-добро разпределение на активите, а от друга – ще максимизираме във висока степен възвращаемостта от наличните активи. И не е необходимо непременно да се прочетат хиляди книги по темата, за да се чувстваме спокойни да предприемем действия в посока умно управление на парите. Не е наложително да разбираме всеки термин, тенденция, да извършваме непрекъснат финансов анализ на компании и държави или да се очаква непрекъснат ангажимент от наша страна да се грижим парите ни да запазят размера си или да го повишат. Инвестиционните дружества, чиито предмет на дейност са именно управление на парите често имат готови предложения и пакети за интелигентно управление и влагане на спестени средства. От малки ежемесечни суми до наличен заделен по-голям размер капитал. Обясняват основните принципи, начините на инвестиране, очаквана доходност и платформи, от които може да се следят направените вложения и от които клиентите да обогатяват знанията си с полезни материали по темата. Ето един наш материал по темата с личните финанси и инвестициите във взаимни фондове: Личните финанси: Продукт 3: Инвестиция във взаимен фонд – FINPOINT

На помощ са и финансовите консултанти, чиято роля е да бъдат в подкрепа на клиентите в доброто разбиране на тази тема. Да поставят основата на знанията в тази област, да предадат на разбираем език предлаганото от инвестиционните дружества и да бъдат като мотиватор и треньор в изготвянето на план за действие и изпълнението му.

Изборът да се държат средствата само в депозити като най- разпознаваем продукт изглежда като неподходящо решение, в което сами се убедихте спрямо споделените данни. Депозита не побеждава инфлацията. Тоест средствата оставени на съхранение там губят от стойността си малко по малко във времето. Обмислете последното. Защото вярваме, че целта не е да губим, а да печелим или както е казал Уорън Бъфет: “Правило номер едно: никога не губете пари.”

Потърсете ни.

Спестявания и инвестицияСпестявания и инвестиция

Етапи на ипотечната сделка – част 3 – Преглед и оценка на имота

/in , , /by

Ето, че вече сме достигнали до моментът в който се спираме на имот за покупка . Едва ли в една статия можем да обхванем цялото море от информация по темата, затова ще щрихираме някои от основните аспекти. И най-вече ще предостави информация до каква степен финансовите институции са готови да кредитират съответния имот.

Нека започнем от правната страна на нещата, което е водещо при покупка на недвижим имот, за да бъдете горд и легитимен собственик, без риск от неблагоприятни изненади в бъдеще. Силно разпространена е тезата, че банките обследват детайлно собствеността върху имотите, предложени за обезпечение. И когато купувате имот с кредит си осигурявате висококачествена правна консултация, заедно с финансирането на сделката. Това във висока степен е вярно. Все пак услугата по обследване на имота от банката не покрива всички аспекти, които са важни за вас от гледна точка комплексността на имотните сделки. Тук ще споменем някои особености, които е добре да имате предвид: данъчно третиране, начин на разплащане, обща цена на сделката и др. Именно затова препоръката е да ползвате добър финансов консултант. Когато наемете финансов консултант вие си осигурявате експерт работещ за вас. Заедно ще постигнете покритие на всички важни аспекти по сделката.

И така – харесахте си имот!

Планирате да го закупите с банков ипотечен кредит, дори сте преминали през процеса по предварително одобрение. Какво следва от тук насетне?

Избраният имот подлежи на оценка от независим оценител. В повечето случаи кредитиращата банка предоставя списък с оценители, чийто оценки приема в процеса на ипотечно кредитиране. Ваш ангажимент е да осигурите оглед на имота за оценителя, както и да му предоставите документите за собственост.

Големите оценителски компании работят с (почти) всички банки и трябва да кажете за коя банка е необходима оценката. Имайте предвид, че оценките на даден имот, изготвена от една компания, но за различни банки, ще имат различна стойност за отделните институции!

И това не е някаква несправедливост или лош късмет за вас, а има напълно логично обяснение. Причината се крие в различните методи на оценка, които банките изискват да бъдат прилагани в оценките. Това многообразие от различни методологии води и до различен краен резултат. Накратко – във вашето съзнание се формира определена стойност за даден имот, която често е (леко) по-оптимистична, отколкото е стойността в оценката от оценителската компания.

Какъв кредит мога да получа за моят имот?

Разбира се тук ще добавим обстоятелството, че банките предоставят размер на кредит, който е по-нисък от стойността на имота, изведена от оценителите. И при този аспект е налице голямо разнообразие от подходи. Най-често максималният размер на кредит, предоставян от банките за имот в някои от големите населени места в страната, се определя на до 80% от стойността на имота, отразена в експертната оценка.

Върху стойността на имота влияят множество фактори – вид на строителството, степен на завършеност, инфраструктура, локация и др. Тук ще споменем нарастващото значение на енергийната ефективност на сградите. Тези от тях, които са с енергиен клас Б и, особено, клас А се ползват от допълнителни привилегии. Не само осигуряват по-висока оценка, но водят и до по-добра оферта – по-висок процент на финансиране, по-ниска лихва по кредита и др. Ето още един аргумент да се поинтересувате за наличието на енергиен сертификат и класа на съответната сграда.

За оценката на имота обикновено е достатъчно да се представят част от документите за собственост. След заплащане на таксата за изготвянето на оценка, в рамките на няколко дни, оценителският доклад е готов и представен в избраната банка.

Одобрение на кредит

След изготвянето на оценката се пристъпва към финалното одобрение на молбата за кредит. Предварителното одобрение дава обща представа дали можем да получим желан размер кредит. Едва след анализа на имота и получаване на оценителския доклад, възможният реален размер на кредит започва да придобива истински очертания. Тогава вече сделката се структурира с конкретни, финални параметри.

Съвместната работа с финансов консултант помага да изберете най-добрия сценарий и да постигнете най-ефективна кредитна сделка! При това не под влияние на маркетингови предложения, а при реален комплексен анализ. На пазара, на конкретен клиент, на имота и при съпоставяне на банковите правила и условия.

С кандидатстването за кредит – и добрата подготовка за него – сме готови да преминем към следващ етап на ипотечната сделка.