Кредитът е решение. Финансовата дисциплина е план

Наистина ли кредитът е решение? И то във всички случаи?

Отговорът рядко е еднозначен. В него се преплитат факти, предположения, разсъждения и, разбира се, емоции. Затова нека си припомним какво се случва, когато започнем да обмисляме заемни средства.

Обикновено първият ни въпрос е: „Колко мога да получа?“ Ако отговорът ни удовлетворява, започваме да си представяме възможностите и ползите от постигането на целта. Понякога обаче въображението ни повежда още по-далеч: „А дали да не поискам малко по-голям кредит?“

Това е типичен пример за поведенческите финанси — целта става все по-привлекателна и ни се струва все по-близка, а трезвата преценка за дългосрочното влияние на задължението върху личните ни финанси остава на заден план.

Затова по-полезният въпрос е: „Как ще изглежда бюджетът ми след това?“

Затрудненията при обслужването на кредитите често започват от бюджет, който не е планиран достатъчно добре, и от грешна преценка какво може да си позволи едно семейство.

Когато икономиката се развива, доходите растат, а банките се конкурират за клиенти, кредитът изглежда лесно достъпен. Рисковете сякаш са далечни и малко вероятни. Сравняваме се с приятели и познати, а рекламите на търговци, строители и други компании допълнително ни подтикват към потребление.

И все пак банките продължават да оценяват риска и кредитоспособността на всеки кандидат. Понякога, почти неусетно, се доближаваме до границата, при която институциите вече са по-предпазливи към отпускането на следващ кредит.

Ако това се случи точно когато икономическата ситуация се промени, картината може бързо да изглежда съвсем различно.

Дали днес немалко хора не се намират именно в такава ситуация?  

В анкетата си за второто тримесечие на 2026 г. БНБ отчита затягане на стандартите при потребителските кредити спрямо предходното тримесечие. Като фактори са посочени оценката на риска и по-ниската склонност на банките да го поемат. Това не означава, че всички кандидати ще получат еднакъв отговор, а че е важно да представим ясна и реалистична финансова картина.

За едно домакинство първата стъпка е да събере на едно място всичките си задължения: ипотечни и потребителски кредити, кредитни карти, овърдрафт и покупки на изплащане.

След този преглед може да се окаже подходящо да се рефинансират и обединят всички или част от тях. Най-напред трябва да се обърне внимание на задълженията с неблагоприятни условия, но решението се взема след сравнение на общите разходи и новите параметри.

После изчислете общата месечна вноска и проверете какво остава за жилище, храна, транспорт, сметки, деца и непредвидени разходи. Имате ли заделен фонд за спешни случаи?

Броят на кредитите влияе както върху управлението на личните финанси, така и върху възможността да получим ново финансиране. Сам по себе си той не показва дали дадено решение е добро, но може да повлияе на преценката на банката. Някои институции разглеждат не само общия размер на задълженията, а и техния брой и структура. Много активни кредити, дори на сравнително малка обща стойност, могат да породят въпроси за предвидимостта на финансовото поведение.

Обединяването на няколко задължения може да улесни проследяването на плащанията, но преди това трябва да се сравнят общата цена, срокът, таксите и всички допълнителни условия. По-ниската месечна вноска не означава непременно по-евтин кредит.

Преди да поемете ново задължение, задайте си три въпроса: Необходим ли е този разход точно сега? Ще мога ли да плащам вноската и при временен спад на дохода? Имам ли план как да намаля или да приключа останалите си задължения?

Кредитът е финансов инструмент — сам по себе си нито добър, нито лош. От нас зависи дали ще го превърнем в разумно решение, което помага на нас и близките ни, или ще се превърне във воденичен камък на шията.

Финансовата дисциплина ни помага да използваме кредита така, че да работи за нас, без да ограничава следващите ни решения.

В този процес ролята на независимия финансов консултант е изключително важна. Погледът отстрани може да ни помогне да видим по-ясно собствената си ситуация и да преценим дали сме на прав път, или надценяваме възможностите си.

Важно е да помним, че независимият консултант не е банков служител, който предлага продуктите на една конкретна банка. Неговата задача е да разгледа различните възможности и да помогне на клиента да избере решение, съобразено с нуждите и финансовите му възможности.

Може би консултацията с независим финансов консултант е първата и най-разумна стъпка, преди да поемем кредит и да нагласим бюджета си към реалните си възможности.