Къде държим парите си ?

/in , /by

Инвестиция или депозит?

Една често коментирана тема, която е с много силна и дълбока връзка с нашата народопсихология и която провокира дискусии е как българинът спестява средства, къде ги държи и каква склонност проявява към инвестицията на спестените средства.

Твърденията на много хора, че не спестяват или не са започнали защото:

              А. Нямат средства;

              Б. Не разбират;

              C. Тези неща са само за богатите

Ще ги опровергаем със статистиката на БНБ, че депозитите продължават да растат. Т.е. хората успяват да спестяват. Ако вие още не сте намерили своя начин, вярваме че е въпрос на време да се случи. Ако имате нужда от подкрепа, не забравяйте, че имате нас.

Преодоляване на психологическата бариера, че няма как е първата стъпка. На въпроса дали е рано или късно да започнете да заделяте средства – смятаме, че винаги е време. А от кога да започнете – тук ще ви помолим да си спомните онази максима с отговор на въпроса: Кога е най-подходящото време да засадим дърво?

Да се върнем на въпросите “как” и “колко” да спестяваме?

Бързият отговор на “как”, е като заделяме суми периодично. Средствата могат да бъдат: на седмица – от останалите неизхарчени ежедневни; на месечна база – най-често от заплата; при получен бонус; веднъж годишно – от допълнително възнаграждение или др. “По колко” като сума е въпрос на възможности. А начинът е съобразен с индивидуалното усещане за удобство – в брой или по сметка.

Къде държим спестените средства?

Ето тук няма да е изненада за никого като припомним любовта към банковите депозити и недвижимите имоти. Обемът на депозитите на домакинствата в банковата система е нараснал с  над 12% за 1 година (данните се базират на статистиката от БНБ към 30.06.2024), а сделките с имоти в големите градове растат с между 12 и 19%. И ако банковите депозити се характеризират с ниска, дори нулева доходност през последните години, а цените на имотите отчитат рекордни стойности, вкл. и като темп на нарастване, нека да видим как се класифицират различните активи според степента им на риск (източник: Ali C):

Забелязвате ли от графиката как всъщност се оказва, че в развитите икономики (накъдето сме се запътили и ние) двата вида активи – пари на виждане (в брой и банкови сметки или лесно достъпни) и недвижими имоти – са относително поляризирани. Т.нар. „пари в кеш“ (включващ средствата по краткосрочни депозити и сметки на виждане) е един от най-нискорисковите активи, докато недвижимите имоти като ниво на риск са след акциите на публичните компании, секюритизирания дълг и корпоративните облигации. Позиционирането на недвижимите имоти по този начин ще срещне много противоположно настроени мнения, но такава е официалната статистика и разбиране от пазарните икономики и периоди, далеч надхвърлящи нашите исторически данни от около 40 години.

И още…

Ако добавим и още едно сравнение – доходността, генерирана от съответните класове активи, сравнена с инфлацията (източник: Robert Shiller’s site at Yale, съдържаща информация за период от над 100 години), перспективата ще стане още по-комплексна и интересна:

Според информацията от графиката се вижда, че жилищните имоти дългосрочно се справят добре със задачата да защитят капитала от инфлационното влияние. Техният резултат рядко се задържа в продължителни периоди под процента на инфлацията, което позволява да се наложи усещането за сигурност и да съхранят покупателната способност на капитала или спестените средства. Това, което носи истинска доходност и капиталово нарастване обаче са акциите. Обобщавайки информацията от двете графики ще установим колко важно за добрия финансов портфейл е да включва подходящо подбрани финансови инвестиционни инструменти – така от една страна ще постигнем по-добро разпределение на активите, а от друга – ще максимизираме във висока степен възвращаемостта от наличните активи. И не е необходимо непременно да се прочетат хиляди книги по темата, за да се чувстваме спокойни да предприемем действия в посока умно управление на парите. Не е наложително да разбираме всеки термин, тенденция, да извършваме непрекъснат финансов анализ на компании и държави или да се очаква непрекъснат ангажимент от наша страна да се грижим парите ни да запазят размера си или да го повишат. Инвестиционните дружества, чиито предмет на дейност са именно управление на парите често имат готови предложения и пакети за интелигентно управление и влагане на спестени средства. От малки ежемесечни суми до наличен заделен по-голям размер капитал. Обясняват основните принципи, начините на инвестиране, очаквана доходност и платформи, от които може да се следят направените вложения и от които клиентите да обогатяват знанията си с полезни материали по темата. Ето един наш материал по темата с личните финанси и инвестициите във взаимни фондове: Личните финанси: Продукт 3: Инвестиция във взаимен фонд – FINPOINT

На помощ са и финансовите консултанти, чиято роля е да бъдат в подкрепа на клиентите в доброто разбиране на тази тема. Да поставят основата на знанията в тази област, да предадат на разбираем език предлаганото от инвестиционните дружества и да бъдат като мотиватор и треньор в изготвянето на план за действие и изпълнението му.

Изборът да се държат средствата само в депозити като най- разпознаваем продукт изглежда като неподходящо решение, в което сами се убедихте спрямо споделените данни. Депозита не побеждава инфлацията. Тоест средствата оставени на съхранение там губят от стойността си малко по малко във времето. Обмислете последното. Защото вярваме, че целта не е да губим, а да печелим или както е казал Уорън Бъфет: “Правило номер едно: никога не губете пари.”

Потърсете ни.

Спестявания и инвестицияСпестявания и инвестиция

Колко джобни да даваме на децата си и как да ги научим правилно да ги харчат

/in , /by

Джобните пари са важен инструмент за финансовото образование на децата, особено когато става въпрос за тяхното разбиране и подход към ежедневните нужди, желания и възпитание за спестяване за бъдещи цели. Родителите често се чудят каква сума е подходяща и как най-добре да използват джобните като средство за обучение.

В тази статия ще разгледаме как да определите правилната сума джобни, какви съвети да дадете на децата си и как да ги научите на основите на финансовото управление.

Каква сума джобни да давате на децата си?

  1. Оценете възрастта и нуждите на детето според нея
    • Малки деца (5-8 години): За по-малки деца, сума от 2-5 лева на седмица може да бъде достатъчна. Тези деца обикновено имат основни нужди като сладкиши, малки играчки или книги.
    • По-големи деца (9-12 години): За деца на тази възраст, можете да увеличите сумата на 10-20 лева на седмица. Те ще имат нужда от повече средства за училищни нужди- храна, път или канцеларски материали, и може да започнат да харчат или спестяват за по-големи желания.
    • Деца над 13-14 години: На тази възраст можете да предвидите сума между 20-30 лв на седмица, в зависимост от това дали детето се храни изцяло навън, дали излиза с приятели, има разход за транспорт, училищни материали, извънкласни дейности.
  2. Вземете предвид семейния бюджет
    • Определете сума, която е разумна спрямо вашия финансов статус. Джобните трябва да бъдат част от общия бюджет, без да причиняват финансово натоварване на семейството. Не се притеснявайте да обясните основните приходи и разходи на детето и да го въведете в общата рамка на сметките. Така ще получи по-добро разбиране и чувство за принадлежност към семейството.
  3. Обсъдете с детето нуждите и очакванията
    • Попитайте детето какво иска да направи с джобните си. Това ще ви помогне да разберете мисленето му, да го насочите към правилна преценка за това кои нужди са неотложни, кои са пожелателни и кои са свързани с удоволствие и почерпка, награда. Определете подходящата сума и предайте чувството за отговорност на детето да взима решения.

Как да научите децата на правилно харчене и спестяване?

  1. Създайте система за разпределение на джобните
    • Разделете джобните на категории:
      • Спестявания: Препоръчително е да насърчите детето да спестява поне 20-30% от джобните си. Можете да им предоставите спестовна кутия/касичка, която да използват за този процес.
      • Разходи: Сума в размер на 50-60% от джобните може да бъде използвана за малки покупки и неотложни нужди.
      • Удоволствия: Останалите 10-20% можете да предложите на детето да ги използва за собствените си удоволствия и почерпки.
  2. Научете ги на бюджетиране
    • Помогнете на детето да състави прост бюджет. Например, ако детето получава 20 лева на седмица, можете да го насърчите да планира как да разпредели тези пари за различни нужди като заедно направите сметките.
  3. Развивайте умения за вземане на решения
    • Пример за упражнение: Дайте на детето избор между две покупки или активности и го насърчете да вземе решение коя от тях как ще се впише в техния бюджет като стойност и емоция
  4. Обсъдете важността на спестяването
    • Обяснете на детето, че спестяването помага за постигане на по-големи цели и мечти. Как ако заделя малки суми за продължителен период от време, ще може да събере средствата за да закупи желана по-голяма покупка, дреха или да отиде с приятели на кино или друг вид излизане.
  5. Създайте цели и награди
    • Насърчете детето да си поставя финансови цели и го наградете по подходящ начин ако ги изпълни. Например ако успее да спести за нова играчка, дреха или за специално излизане, направете жест към него, който може да бъде като участвате в спестяването с 20 % или сбъднете друго негово желание, но задължително като обясните защо го правите. Поставянето на цели ще помогне на детето да бъде мотивирано и организирано.
  6. Играйте финансови игри
    • Използвайте игри и упражнения, които могат да помогнат на детето да разбере концепцията за разходи и спестявания. Игри като „Семейно магазинче“ или „Бюджетиране на седмица“ могат да бъдат полезни. Или използвайте момента на обичайното пазаруване в магазина за да споделите с колко средства разполагате, какви основни продукти са важни за семейното изхранване, кои бихте могли да определите като почерпка, кои са за други ежедневни нужди като консумативи и т.н.
  7. Дайте личен пример
    • Вашето собствено отношение към парите ще бъде модел за подражание. Покажете на детето как вие управлявате вашия бюджет и как вземате финансови решения.

Заключение

Определянето на подходящата сума джобни и научаването на децата на правилното управление на парите е важна част от тяхното финансово възпитание. Чрез правилното разпределение на джобните, учене на бюджетиране и осъзнаване на стойността на парите, можете да помогнете на децата си да развият важни умения, които ще им служат добре в бъдеще.

Нека джобните пари бъдат не само възможност за малко забавление, но и средство за важни уроци в живота.

Как да защитим личните си финанси в периоди на несигурност

/in , /by

Икономическата реалност

Светът се бори с инфлацията, новините са изпълнени с информация за предстоящо или току-що проведено заседание на голяма Централна банка. И обикновено ни предупреждава за възможно повишение на лихвите. Банковите кредити почти навсякъде се предоставят с по-високи лихвени нива (за късмет в България този процес върви с известно забавяне и много малки стъпки). Самите банки вече предприемат по-консервативен подход към клиентите. Във важни региони се провеждат военни действия (съвсем недалеч от нас).

На много от макроикономическите показатели и трендове не можем да повлияем, но можем да повлияем върху собствените си действия, за да защитим и надградим личните си финанси и богатство.

Не знаем колко дълго ще продължи несигурната икономическа и политическа ситуация, затова е по-добре да действаме предвидливо, вместо просто да чакаме страстите да се уталожат и да се надяваме, че всичко ще продължи постарому.

Ето някои кратки препоръки и съвети за ефективна защита на личните финанси:

  1. Прегледайте внимателно месечните си приходи и разходи. Създайте бюджет, който отразява вашите реални финансови възможности. Идентифицирайте области, в които може да направите оптимизации. Помислете къде са вашите буфери ако, например, цените се повишат с 20%. Ако имате нужда от съдействие за сметките или не знаете как да изготвите бюджета си- ние сме на ваше разположение. Ще направим това заедно имайки предвид ежедневието ви и детайлите в него. Разгледайте плана ни на следния линк: „Позволи си повече“ ;
  2. Прегледайте фонда си за спешни случаи. В тази ситуация е важно да го имате и да бъде в размер около горната граница на препоръчителното ниво (поне равен на разходите ни за 6 месеца). Не забравяйте обаче, че „замразяването“ на всичките ни средства на депозит също не е добра идея – в ситуация с високо ниво на инфлация наличните средства се излагат на прекомерен риск от обезценяване;
  3. В тази ситуация не бихме препоръчали тегленето на нов кредит, освен ако това не е крайно необходимо. През последните години станахме свидетели на сериозен ръст при ипотечните кредити, подпомагащ ръста в цените на имотите. И стигнахме до ценови нива, които ги правят имотите по-малко достъпни за част от населението. Това се дължи на изпреварващото покачване на техните цени (и тези на строителните материали), спрямо покачването на доходите. Добавяйки ситуацията на покачване на лихвените нива, покупката на имот с кредит следва да бъде доста селективна. Още по-бдително трябва да подхождаме при сделките „на зелено“, където традиционно се проявяват повече рискове: риск от недовършване на сградата; финансови затруднения при инвеститора; риск от промяна в цената, породена от нестабилност при цените на строителните материали и т.н.

Затова препоръчваме да се прегледат действащите кредити и тези от тях, които не са с добри условия, да бъдат предоговорени или да предприемете действия за ускорено погасяване.

  1. Проверете вашите застрахователни полици и се уверете, че имате добро покритие и защита. Не пренебрегвайте нищо – имущество, здраве, доходи…. Представете си как в периоди на висока инфлация и увеличени разходи ни се налага да плащаме за ремонт, защото сме имали щета, но не сме сключили имуществена застраховка. Неприятно, нали? Голяма част от застраховките струват няколко лева на месец…
  2. Инвестирайте разумно – в периоди като този следете по-често своите инвестиции, за да можете да реагирате в случай на необходимост. Това не означава да не инвестирате изобщо, дори много често инвестициите от периоди на криза се отплащат по-добре. Просто – не слагайте розовите очила и се оглеждайте за рискове…. и за възможности. Сещам се за онзи цитат на Уорън Бъфет: „Като отмине приливът, разбираш кой е плувал гол“.

Стратегия от типа „спестовен план“ обикновено е мъдро решение, като в подобна ситуация минимизира риска, без да е необходимо да сте експерти в сферата. Основната му идея е регулярно инвестиране с малки суми, например ежемесечно. Печелите достъпност и осреднена стойност на инвестициите.

Разнообразието на различни активи във вашия инвестиционен портфейл е важно. Диверсификацията намалява риска и предоставя възможност за по-стабилни резултати през различни икономически сценарии.

  1. Инвестирайте в своето образование и умения. Подгответе се за промените в икономическата обстановка, като развивате компетенции, които са търсени на пазара на труда. Впрочем това винаги е добра идея и ако добавите повишаване на финансовото познание, то тогава ще се справяте още по-добре с останалите 5 съвета.

Вместо финал – просто помислете и се консултирайте с експерт

Това са нашите 6 основни препоръки за фокус върху личните финанси в периоди на криза. Наясно сме, че изисква внимание, планиране и дисциплина. Следвайки тези съвети, ние вярваме, че ще създадете по-устойчива финансова основа, която да ви предпази в периоди на икономическа криза.

Бъдете информирани, решителни и готови да приспособявате финансовите си стратегии спрямо променящите се обстоятелства.

Ние сме на разположение за консултация и подкрепа при вашият индивидуален план. Важно е да направите първата стъпка.

Енергийно ефективно решение – фотоволтаична система за битови нужди

/in , , , /by

През последните няколко години усилено се коментират ползите от внедряването на т.нар. възобновяеми енергийни източници и, като техен представител, фотоволтаичните системи се радват на все по-висока популярност. Електроенергийния системен оператор (ЕСО) в своята статистика за миналата година цитира ръст от 38,5% на капацитета на фотоволтаичните централи у нас, а от пролетта стартира кандидатстването по Европейската програма за финансиране на фотоволтаични системи за домакинствата.

С други думи – достъпността на внедряването на фотоволтаична система за физически лица е повече от добра и отваря възможност за много домакинства да бъдат енергийно ефективни в дългосрочен план, което преведено на съвсем разбираем език, ще означава по-ниски сметки за потребление на ел.енергия.

За хората, които не са запознати с ролята и функциите на фотоволтаичните системи, накратко ще разкажем как действат и защо се считат като едно от най-екологичните решения. Фотоволтаичните панели (понякога наричани слънчеви) трансформират слънчевата енергия в електрическа. Именно този факт ги прави толкова интересни – след първоначалната инвестиция, последващите разходи за поддръжка са относително ниски, а всеки ден с ясно време и слънчево греене, води до производство на ел.енергия. Географското положение на България на практика поставя всички райони в подходяща зона за инсталиране на фотоволтаични централи.

Естествено, както при всяка друга електроцентрала или производствен актив, така и при фотоволтаиците са налице различни модели, които имат различна ефективност. Иновациите навлизат почти ежедневно и вече новите и качествени системи позволяват да се генерира по-висока мощност от по-малко пространство заето от фотоволтаични панели.

Конкретни ползи

Променящите се цени на ел.енергията показват, че не можем да сме сигурни дългосрочно какви ще бъдат разходите за енергия – нито за битовите потребители, нито за бизнеса. А по-високите цени на ел.енергия правят по-ефективна инвестицията във фотоволтаична система. Експертите казват, че една фотоволтаична система за собствено потребление, с мощност 10 kWh, може да осигури до 50-60% икономия от годишните ни разходи за ел.енергия.    

При бизнеса ефектите се измерват не само със спестените разходи, но и с по-точно прогнозиране на разходите, от там и с гарантиране на себестойността на продукцията и услугите, което пък води до предимства при договарянето с контрагенти и сключването на изгодни търговски договори.

Без значение от ползвателя – домакинство или бизнес – възможностите да произвеждаме ел.енергия от фотоволтаици са налице и са повече от оправдани, като разпознаваме следните цели на произведената енергия:

  • За собствено потребление – може би най-икономичния и логичен вариант. Води до спестяване на разходите за ел.енергия, по-точното им прогнозиране и чисто нормативно се ползва от най-олекотения административен процес в тази сфера. Възвращаемостта от инвестицията или срока на изкупуването й зависи от цените на ел.енергия, но можем да го обобщим в интервала между 4 и 7 години. Допълнителен плюс за инвестиция предназначена изцяло за собствено потребление е възможността да се кандидатства и да се получи безвъзмездна финансова помощ по някоя от действащите или предстоящите мерки, част от Плана за възстановяване и устойчивост.
  • За собствено потребление и продажба на излишъка – при подходяща мощност на фотоволтаичната инсталация този вариант може да максимизира ефекта от инвестицията в нея и да доведе до още по-добри резултати от икономическа гледна точка. За добри резултати е препоръчително инсталациите да са с мощност от поне 30 KwT.
  • За продажба на ел.енергия – тук вече говорим изцяло за търговска дейност. Необходимо е да се изгради фотоволтаичен парк (фотоволтаична електроцентрала), който е съпроводен с цялото необходимо оборудване и отговарящ на нормативните изисквани за изграждането на този род централи. При тази цел на инвестицията говорим изцяло за бизнес потребност и бизнес логика на проекта.

Тъй като статията е насочена предимно върху възможностите в момента физическите лица (домакинствата) да си осигурят финансиране за инвестиция в тази посока и да облекчат разходите си за ел.енергия в дългосрочен план, ще продължим с възможностите в тази посока, а именно:

Как да изградим фотоволтаична инсталация за собствено потребление и можем ли да получим финансова подкрепа за тази цел?

Краткият отговор е – да, това е възможно и никога досега не е било толкова лесно и близко до всяко едно домакинство в страната.

Все още е отворена за кандидатстване програмата на Министерството на енергетиката за безвъзмездно финансиране на фотоволтаични централи за нуждите на домакинствата, а се очакват и следващи приеми след приключване на текущия. Изискванията към допустимите кандидати са подробно описани в условията на програмата, като част от основните са: кандидатите да са всички физически лица, да обитават собствено жилище, което да е основно за тях и на същия адрес да няма регистрирано юридическо лице. Целта е да се замени неефективен източник на енергия (печка, котел, камина и др.). Субсидията е в размер до 70 % от направените разходи за изграждане инсталацията и не може да надхвърля 15 000 лв. Пълната информация за кандидатстване можете да намерите на следния линк: https://eumis2020.government.bg/bg/s/Procedure/Info/d5358ff6-70f3-49ba-96f1-ce8790300fb2

Изграждане на фотоволтаична система

Заедно с нашите партньори, ние от FinPoint разработихме комплексна услуга, която осигурява плавно преминаване през целия процес:

  • Налични са готови решения за избор на фотоволтаична инсталация, в зависимост от потребностите на съответното домакинство. Предложенията са налични както във вариант с поставяне на батерия за съхранение на произведената ел.енергия, така и във вариант без батерия.
  • Инсталацията ще бъде монтирана от квалифицирани експерти, притежаващи необходимия опит, знания и сертификати за тази дейност и отговарят на изискванията на програмата.
  • Съдействаме с осигуряване на финансирането при най-добри условия и параметри изцяло съобразени с индивидуалните възможности;
  • Административно съдействие в процеса на набавяне на необходимите документи, разрешителни и пр., вкл. и с кандидатстване за програмата за безвъзмездно финансиране;
  • Застраховане на фотоволтаичната централа за нуждите на домакинствата и при условията на Програмата.

Чрез тази комплексна услуга си осигурявате цялостен процес, гарантиран от професионалистите ангажирани в него. Същевременно няма да ви се налага непрекъснато да се информирате за всеки дребен детайл или изискване, и да губите време за изпълнение на всички нормативни и административни изисквания.

За да заявите консултация и начало на процеса – подайте заявка чрез нашата форма за консултация https://finpoint.bg/contact/  или на имейл:

Личните финанси: Продукт 3: Инвестиция във взаимен фонд

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Област 3: Дългосрочни цели – пътят от спестовни към инвестиционни продукти

Инвестиция във взаимен фонд

 

Време е да направим следваща крачка в нашата поредица от статии представящи различните финансови продукти и тяхната приложимост към управлението на личните финанси и личното портфолио. Вече засегнахме темата с формирането авариен, или резервен фонд, срещнахме се с ролята на застрахователните продукти и осигуряването на защитен компонент за нас и важните за нас неща, както и осигуряването на т.нар. заместващ доход посредством гривата и избора на подходящ пенсионен фонд.

Сега ще поставим фокуса върху дългосрочните лични цели, които е необходимо да подкрепим финансово и ще навлезем (засега частично, тъй като темата е изключително всеобхватна) в сферата на инвестиционните продукти. Или казано по друг начин – какво да очакваме, как да подходим и какви финансови продукти да изберем, за да осигурим нарастване на личното богатство в дългосрочен план. На фокус в текущата статия ще разгледаме инвестиция във взаимен фонд.

Мнозина вероятно са попадали на статии представящи правила за разпределение на доходите. С цялата вариативност на различните теории, индивидуални мнения на колеги и икономисти, препоръките за използване на инвестиционни продукти варират в диапазона 10-30% от доходите и за 30-40% от наличния капитал (вече наличните спестявания). Въпреки изобилието от информация по темата все още относителния дял на хората, използващи инвестиционни продукти, сравнен с хората използващи спестовни продукти, е доста нисък – при това сравнено не само с т.нар. развити икономики, но и спрямо държави доста сходни с нашата като икономическо развитие, история и нива на доходите. Това означава, че болшинството от хората остават вклинени в банковите депозити като основен финансов продукт и на практика почти целият им капитал е концентриран в т.нар. авариен фонд.

Добрата новина е, че хората спестяват и първата стъпка е направена. Не толкова добрата е, че от доста години насам спестяването е само етап от процеса на управление на средства, и оставането на това ниво води до обедняване и загуба на покупателна стойност в дългосрочен план.

Преди години се лансираше тезата за т.нар. средна класа и очакванията тя да играе водеща роля за просперитета на нациите и обществата. С годините обаче средната класа започна да се стопява за сметка на ръста на по-бедната част от населението и разликата между богатите и всички останали нараства почти експоненциално. Управлението на финансите и използването на финансови продукти не е единствената причина за увеличаване на неравенството, но със сигурност има своята роля в този процес. Характерно за богатите е, че те са активни инвеститори – чрез притежаването и управлението на бизнеси, чрез притежанието и менажирането на недвижима собственост и чрез използването на подходящи инвестиционни продукти.

Богатството не се придобива за кратко време, но със сигурност не се придобива никога ако съзнателно не изберем да започнем да се движим и действаме в тази посока….

И така – не сме започнали да инвестираме, но имаме доход. Не сме спестявали или имаме малко спестени средства…. Всичко това говори, че от финансова гледна точка сме готови да инвестираме. Как да го направим и кой ще ни помогне, за да разбираме добре инвестиционните продукти?

Препоръка номер едно – четете по тази тема, информацията е налична буквално навсякъде.

Препоръка номер две –  консултирайте се с финансов консултант и заедно коментирайте личните цели, приоритетите и възможностите спрямо вашите предпочитания.

Инвестирането означава да влагате средства с цел получаване на доходност. Можете да избирате между инструменти, които са различни по вид, срок и риск в зависимост от вашите предпочитания, разбирания и очаквания. Най-често се инвестира в акции, облигации, ценни книжа, имоти, криптовалути и други материални (злато, сребро) и нематериални инвестиции (интелектуална собственост и др.).

Нашата цел е да ви запознаем накратко с най-иизползваните продукти в областта. Ще започнем с първия, който смятаме, че е достъпен за всеки потребител и не изисква задълбочени познания. Това е: инвестиция във взаимен фонд.

С него спокойно можете да стартирате своя опит в инвестирането без да се притеснявате, че изисква да разполагате с голяма първоначална сума или да заделяте такава в бъдеще. Дори бихме казали, че ако сте начинаещ в областта е по-добре да стартирате с малки суми дори и да разполагате с по-големи финансови възможности. Не трябва да забравяме, че едно от основните правила в инвестирането е да разбирате продукта, в който влагате средствата си и да можете да анализирате потенциала на инвестицията. Така ще минимизирате бъдещи разочарования в случай, че се получи разминаване на вашите очаквания и получените резултати от възвращаемост на инвестицията.

Какво представлява инвестиция във взаимен фонд?

Зад това наименование обикновено се предлага колективна инвестиционна схема, при която средствата на участващите много на брой инвеститори се обединяват и се разпределят в дялове в избран от тях взаимен фонд (или по друг начин наричан също: договорен фонд). Срещу всяка инвестирана сума конкретния индивидуален инвеститор получава пропорционален дял от избран взаимен фонд.

Взаимния фонд е съвкупност от притежание на различни акции, облигации, ценни книжа и други активи. Всички те образуват портфейла му или по друг начин казано: представете си, че взаимния фонд е „кошница“ с различни активи. Не се ограничава до един или до една компания.

Взаимните фондове се разделят според рисковия им профил на:

Нискорискови фондове – Инвестираните средства са насочени главно към закупуване на дялове и инструменти като държавни ценни книжа, депозити и облигации.

Балансирани фондове – инвестираните средства се разпределят между акции и облигации, в съотношение така че да донесат доходност между 4 % и 8 % на годишна база.

Високорискови фондове – инвестира се главно във високодоходни активи като акции и суровини. С това се наблюдава и тяхната по-голяма динамика на цените и генерираната доходност. Но последната е в очакван диапазон между  8 % и 15 % на годишна база

На българския пазар се предлагат от различни представители няколко чуждестранни и български взаимни фондове. Повече информация за българските можете да намерите на сайта на Българската асоциация на управляващите дружества (http://baud.bg/).

А най-популярните от чуждестранните предлагани у нас са:

Фондове Schroders

Компания базирана във Великобритания и с над 200-годишна история в управлението на активи на финансовите пазари. В България фондовете Schroders се предлагат от „Карол Капитал Мениджмънт“. И едно от най-големите предимства на този продукт е, че можете да инвестирате със 100 лева на месец в тях.

Фондове Amundi

Дружеството Amundi е най-голямото в Европа и в Топ 10 в света. Управлява над 2 трилиона евро активи. Към момента на българския пазар са достъпни различни подфонда от, които потребителя може да се възползва и да вземе участие.

Как да инвестирате във взаимен фонд?

Има възможност да направите това по два начина. Чрез:

  • Директна инвестиция: инвестирате еднократно сума, която сте определили. Трябва да се има предвид , че в чуждестранните взаимни фондове директната инвестиция стартира с минимална вноска от около 500 EUR и нагоре в зависимост през кой инвестиционен посредник или управляващо дружество сме избрали да извършим инвестирането.
  • Регулярна програма срещана още и под наименованието „Спестовен план“: тя дава възможност да инвестирате малки суми в чуждестранни взаимни фондове от порядъка на минимум вноска от 40- 100 лева, с която можете да закупите само част от един дял, в случай че вложената сума не е достатъчна за повече. Вноските могат да бъдат ежемесечни като при пропускането на вноска, това не води до нарушаване на договора на програмата (плана). Можете дори да зададе автоматичен превод от заплата към избрания план. Много потребителски насочен продукт подходящ за всеки човек, който решава да спестява и инвестира без много да се ангажира.

Предимствата на взаимните фондове:

  • Инвестирате регулярно с малки вноски в размер избран от вас. Честотата може да бъде веднъж месечно, по-рядко или еднократно.
  • Гъвкавост в избрания срок на инвестиране
  • Осигуряват достъп до инвестиция в капиталови пазари
  • Управляват се от професионални фонд мениджъри- това позволява вие да не сте експерт в областта за да управлявате инвестициите си.
  • Постигане на добре диверсифициран портфейл- различните взаимни фондове инвестират в голям брой активи, който разпределят риска
  • Осреднена стойност на закупуваните дялове посредством регулярното инвестиране е доказано предимство носещо ползи за генериране на висока доходност и то без да са необходими задълбочени познания и следене на точния момент и цена за инвестиране.
  • Печалбата от взаимния фонд не се облага с данъци

Недостатъци на услугата

  • Ниска прозрачност- в повечето пъти инвестиционните дружества дават информация за топ 10 на компании и активи участващи в избрания взаимен фонд. Останалата информация е обобщена.
  • По-високи разходи спрямо други борсово търгувани фондове – като всяка инвестиция и тази услуга има определени такси. Добре е да се запознаете с тях и да ги имате предвид, тъй като те ще дадат отражение върху печалбата ви накрая.
  • Не достатъчна гъвкавост при търговия – взаимните фондове извършват покупко/продажба само в края на деня, докато други борсово търгувани фондове дават възможност за това по всяко време на деня

Как да изберете взаимен фонд, който отговаря най-добре на вашите нужди?

Тук отговора се крие във въпросите:

  • Какви активи предпочитате?
  • Какъв риск толерирате, т.е. какъв риск на инвестицията можете да приемете?
  • Каква доходност очаквате?
  • Дългосрочни или краткосрочни са вашите цели на инвестиране?

След като си отговорите на тези въпроси можете да се ориентирате всеки взаимен фонд къде, в какво инвестира и с какъв риск.

Като заключение:

Не се отказвайте от възможностите, който имате пред вас. Сложете началото на финансовото си по-добро бъдеще и спрете да живеете в несигурност „от заплата до заплата“. Информацията по темата е много, но не е нужно да се запознаете с нея наведнъж. Не е нужно и да сте сами по пътя. Финансовите консултанти са хора, които с това се занимават и са на ваше разположение да ви окажат нужната подкрепа, да ви ориентират в информацията и да направят нужните сметки, така че нагледно да видите как мечтата ви може да добие постижим облик. Избирайте умно и консултант и инвестиция!

Личните финанси: Продукт 2: Застраховане и Пенсионно осигуряване

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Област 2: Сигурност и защита

 

 

В предишната статия относно отделните сфери на личните финанси и практическото приложение на подходящите финансови продукти и инструменти, засегнахме темата за Резервния или Аварийния фонд и присъщия за тази цел продукт – банковия депозит. Сега ще направим следващата важна крачка в амалгамата на личните финанси и ще поговорим за сигурността и защитата, които всички искаме да си осигурим. Да, правилно се досещате – един от финансовите продукти, осигуряващ тази потребност е застраховката. Разбира се, застраховането е цяла наука и една статия не може да обхване цялата палитра от области и видове застрахователни продукти, затова тук ще поговорим за основните принципи, даващи отговор на въпроси като: „Защо“, „Кога“, „Какво“ и др.

Другия основен продукт в тази област е пенсионното осигуряване и в частност- допълнителното пенсионно осигуряване. Ще разгледаме какво ни осигурява то и защо не е за пренебрегване, когато говорим за избор на средство носещо предвидимост, а от там очаквани резултати, които търсим за бъдещето.

В основата на тези два продукта: застраховане и допълнително пенсионно осигуряване седи идеята за сигурност и защита. Обръщаме специално внимание на това, защото често се бърка целта им. Те не са продукти, на които да гледаме като основно средство за генериране на печалби от събрани / инвестирани средства. Спокойствието и подкрепата, които целят за потребителя е водещата им роля.

И така – защо е важно застраховането? Когато ни поставят този въпрос веднага в съзнанието ни изниква популярната пирамида на Ейбрахам Маслоу, отразяваща йерархията на човешките потребности и представляваща една от най-известните и доказали се психологически теории.

Благодарение на тази теория можем да разберем какво в живота ни липсва и какво се нуждаем да набавим и развием, за да имаме пълноценен и смислен живот.

Накратко, теорията дефинира йерархия на нуждите, организирана последователно и по важност. И преминаването към следващо ниво става след като потребностите от по-ниско ниво са изцяло удовлетворени.

Виждаме, че на второ ниво е именно сигурността и обезпечеността.

 

С други думи дори и да мечтаем за славата, общественото уважение, или пък с интерес да четем статии и да посещаваме курсове за личностно усъвършенстване, няма да почувстваме пълнота във вътрешния свят ако не се чувстваме сигурни и добре обезпечени.

По този начин стоят нещата и по отношение на личните финанси и благосъстоянието – те трябва да са добре защитени и на наистина приемливо ниво. Понякога се учудваме, когато виждаме хора, притежаващи не малък обем капитал и активи, които бързо прекратяват разговорите за застрахователно покритие. Да, може би част от самите финансови агенти носят своя дял от отговорността за отношението към застрахователните продукти, но другата част остава наистина в зоната на доброто разбиране за ролята и мястото на застраховките.

Спомняте ли си онази хумористична история, която ни кара да си представим, че притежаваме специална машина, намираща се в мазето ни? Тази машина прави само едно нещо – всеки ден произвежда 1 000 лв. в банкноти. Истински. Звучи добре, нали? Единствените рискове които виждаме са: да се развали или да бъде открадната. 100 % от хората запитани дали биха я застраховали, ако я притежават, отговарят с „да“.

И почти никой не дава логичен отговор на въпроса защо той, или основният носител на доходи в семейството, няма подходяща застраховка.

Е, сигурни сме, че основната идея е добре приета. Както и сме сигурни, че всеки от нас има достатъчно добър достъп до квалифицирани застрахователни агенти, които ще разкрият отделните специфики на различните застрахователни продукти.

Да, знаем, че гражданската отговорност е задължителна и повечето от нас сключват само такъв род застраховки, и такива, които се изискват по силата на нормативен акт, т.е. от закона. Но това не дава логичен отговор на въпроса защо не направим нещо наистина важно за нас и близките ни – да осигурим сигурност и защита.

Нека всички се въоръжим с търпение да изслушаме предложенията, да изготвим личния си финансов план (финансовите консултанти ще помогнат в тази посока) и да не забравяме, че потребностите съществуват, за да бъдат удовлетворявани.

Има няколко важни правила и въпроси, които ви предлагаме да обмислите, по възможност честно и без предразсъдъци:

  • Имуществените застраховки са повече от задължителни за домовете ни. Смятате ли, че е логично да извършваме ремонти за десетки хиляди левове, а да не сключим застраховка за 200-300 лева на година? А ако това ви се вижда висока цена, има и по-ниска разбира се. Вие решавате какви рискове да включва застраховката, но как ви се вижда след ремонта съседа да ви наводни или да претърпите грабеж?
  • Основният носител на доходи в семейството трябва да има застраховка Живот. Задавали ли сте си въпроса: Какво бихте правили ако нещо се случи и вече не може този човек да работи по същият начин?! Или остане за по-дълго време без работа? Би ли ви объркало семейните финанси?
  • Човек се застрахова докато е млад и здрав. Параметрите и условията винаги са най-добри, когато този, които се застрахова също е в най-добро състояние, т.е. носи най-малък риск за застрахователя.
  • Препоръчваме застраховка Живот да се сключи за максимален срок. Т.е. ползвате най-добрите условия от началния й период и през следващите минимум 20 години през, които застраховката ще е действаща.
  • Спестовните или инвестиционни застраховки, освен защита осигуряват и допълнителни средства и доходност за конкретна дългосрочна и важна цел – за нас, близките и/или децата ни. Помислите за плановете си или очаквани бъдещи разходи?

 

Може би едно от първите неща, които бихме препоръчали при изграждането на портфейл е именно осигуряването на добра защита. Дори и с не толкова голям капитал, инвестиран еднократно. Спестовните застраховки с месечни премии са едно добро начало и помагат както да постигнем нужното ниво на сигурност, така и да използваме оптимално капитала си за изграждане на продуктово портфолио.

И да, не очаквайте от Вашата застраховка да донесе доходност, каквато би донесъл един добър инвестиционен продукт – портфейл от акции, взаимен фонд, ETF или друг (на тези продукти ще се спрем в следваща статия). С изключение на някои инвестиционни застраховки, чиято цел е именно нарастването на капитала, останалите отделят повече внимание върху рисковите покрития и ролята им е да предоставя защита и сигурност от гледна точка на финансите. Те ще ни позволят – връщайки се към пирамидата на Маслоу – да постигнем удовлетвореност на съответното ниво на потребности, и  да преминем към следващото, което сега ще бъде още по-силен мотиватор за всеки от нас.

Споменахме, че застраховането е едната област на финансовите продукти, осигуряваща ни защита. Нека сега да допълним с информация и за другия раздел, който причисляваме към зоната на сигурността и обезпечеността. Става въпрос за осигуряването на т.нар. заместващ доход в период, когато се очаква, че ще спрем да работим. Много хора подсъзнателно си представят в тази роля наличието на инвестиционен портфейл, а друга част – разпознава като основен източник на заместващ доход социалната роля на държавата. И двете съвкупности са прави – двете области, в по-висока или по-ниска степен, осигуряват именно заместващ доход. Ние ще обърнем поглед към това, как отговорно да се грижим за тази част от потребността за сигурността и как тя да работи наистина добре за нас. А това означава да имаме пенсионно планиране.

Да, не бива да се оставяме само на нормативно определените правила за получаване на пенсия и за първия стълб от пенсионната система (повече за пенсионния модел в България ще намерите в статията ни по темата – линк). Трябва да погледнем отговорно на втория и третия стълб – вторият е наличен за всички хора, родени след 31.12.1959 г., а третият – напълно доброволен и, за съжаление, не достатъчно разпространен сред активните хора в страната.

Тези аспекти на личните финанси не са за пренебрегване. Ако вторият стълб е задължителен и при него управлението от самия клиент се свежда до правилния избор на дружество, което да управлява парите му (практиката ни показва, обаче че твърде много хора не знаят къде се управляват техните партиди), то третият стълб е изключително важен, но крайно непознат- това е допълнителното пенсионно осигуряване.

Предимствата при него не са никак малко. Нека споменем някои от тях:

  • Заедно с животозастраховането представляват част от данъчно ефективните финансови продукти. На практика то е част от инвестиционния портфейл и позволява да диверсифицираме допълнително активите си. Така разпределяме риска и покритията.
  • Носи предимства по отношение възможностите за наследяване;
  • Средствата по него са несеквестируеми. Това означава, че не могат да бъдат запорирани или да бъдат иззети от ЧСИ при възникнали такива спорове.
  • Дава правото да се разпореждаме със средствата от партидата според индивидуалните си потребности.
  • И не на последно място – доста гъвкави са възможностите за откриване на партида и внасянето на средства по нея. Може да се внесе еднократна сума без задължението повече да го правите или да избирате ежемесечно превеждане на сума, която сте си определили. Всички тези детайли могат да се променят от вас във времето.

Нормативните изисквания за структурата на портфейлите от ценни книжа, в които пенсионните дружества влагат нашите средства, позиционира този род продукти в по-консервативния диапазон. Какво означава това: че средствата осигуряващи нашият заместваш доход трябва да се управляват без да се излагат на прекомерен риск. Тоест няма да генерирате висока печалба от спестените средства, но няма и да има риск, които да ви притеснява за нещо с тях може да се случай. Идеята им не забравяйте, че беше да ги ползвате като заместващ доход.

И двете области – застрахователни и пенсионни продукти – имат много особености и характеристики. Нашата статия няма претенциите да разкрие всички техни детайли. Определено има още много какво да ви разкажем за тях. По-скоро тук акцентираме върху важността тези продукти да присъстват в микса от финансови инструменти и да имате разбиране за основните им идеи и цели. По този начин покриваме и онази част от личните финанси, която съответства на второто ниво от потребностите от описания психологически модел.

Създайте си печеливши навици

/in , , , /by

„ Тези действия управляват живота ни.“

Знаете ли, че живота ни е изтъкан от неосъзнати ежедневно повтарящи се решения, които се превръщат в наши автоматични действия. Тези действия управляват живота ни.

Те създават делника ни. Определят ни.

Като започнем от сутрешната ни рутина като събуждане, пиене на кафе, небрежните реплики, които си разменяме със семейството, работа, разговори с колеги, начин на говорене, обяд, пак работа, пътуване и т.н.

А какво ще се случи и какво ще откриете, когато всяко едно от изброените действия раздробите на малки съставни части?

Повярвайте ни, резултата ще ви изуми.

Защото ще забележите какво правите, как го правите и ако търсите промяна и развитие за себе си, това е момента да си зададете най-важните въпроси:

  • Защо правите дадено действие по този начин?
  • Как ви кара да се чувствате то?
  • Какво ви носи в дългосрочен план?

Можете да отнесете тези въпроси към всеки навик или повтарящо се действие.

Ако отговорите им ви показват, че това действие не ви носи положителни ползи и не ви превръща, във версията на себе си, за която си мечтаете, значи е време да промените нещо.

Вярването, че за да променим обстоятелствата се изискват кардинални мерки не е вярно.

Малките промени изпълнявани с постоянство водят до големите промени.

Този факт е от изключително значение да го осъзнаете.

Лесно се надценява стойността на един определен момент или действие особено ако то е по-голямо и видимо, а се подценява значимостта на ежедневните малки подобрения.

Но помислете какво ще се случи ако за дълъг период от време вие успеете да задържите новата промяна, новия навик който сте избрали да въведете в живота си.

Какъв резултат ще постигнете в дългосрочен план и колко ще ви промени.

За да се убедите в това, нека ви дадем пример в контекста на финансовата сфера:

Искате да постигнете по-добра материална обезпеченост.

Решавате да отделяте малка сума всеки ден, която няма да усетите в тежест.

Избирате тя да е в размер на 10 лева. Ако извършвате това 30 дни, накрая на месеца вие ще сте отделили и спестили 300 лева.

Сметнете за една година тази сума на колко ще бъде равна. Около 3 600 лева. Ами за 5 години.

Размерът й ще бъде 18 000 лева.

И това в случай, че не сте я вложили в продукт, който генерира допълнителна доходност върху вече спестените средства.

Тоест без да влизаме в сложни сметки от типа „спестявания + доходност“.

Ето как, ако въведете този нов навик и го задържите достатъчно дълго, той ще ви води към желаните резултати в бъдеще.

Ще ви мотивира нарастващата спестена сума, която е измерим резултат, а той е това, което всички търсим като доказателство, че дадено нещо  работи, че действията водят до промяна.

А това вярваме, ще ви помогне да продължите да  изпълнявате взетото решение да отделяте малка сума всеки ден и в следващите дни, и да постигнете желаната цел.

Навика се превръща в сложната лихва на финансовата ви свобода.

Важните стъпки на промяната

Замисляли ли сте се кое е това, което често не ни достига, за да предприемем желаните действия към промяната към която се стремим?

Знаем къде искаме да бъдем, знаем какво искаме да променим или какво ново да въведем, но не знаем как.

И тези които успяват и тези, които не го правят имат една и съща цел. Разликата между тях е в това, че успелите чертаят план за действие.

Да, определили са целта, но тя е крайната им точка.

Фокуса им обаче е в начина, по който да я реализират.

Знаят, че постигането й не се крие само в това да изберат специфична и постижима цел, а да разпишат стъпките, които трябва да изпълняват, за да я постигнат.

Тези малки стъпки, се превръщат в действията, които с натрупването си ще определят крайния резултат.

Насочeте вниманието си към плана за действие.

Създаването му може да отнеме време и анализ, и навярно ще изисква корекции през времето му на изпълнение, ще изисква адаптация към случващите се промени в живота ви.

Приемете, че няма да е линейна права.  Необходимо е да бъде гъвкав и търпящ отклонения.

Но важното е да ви води към крайната цел.

А усилията ви да доведат до желаните резултати.

Нека ви дадем някои насоки за основните стъпки, през които да минете за да начертаете своя собствен план за действие:

  1. Обмислете това, което желаете да постигнете, можете ли да го облечете в ясна цел?
  2. Опитайте се да дефинирате тази цел в измерим резултат.

(„Искам да стана богат“ няма да ви свърши работа.

Определете размер на спестяванията, които за момента смятате, че ще ви накарат да се почувствате спокойни във финансов аспект.Примерна цел: искате след 10 години да имате заделени 50 000 лева)

  1. За да постигнете желания краен резултат като цел, раздробете я на малки цели.
  2. Малките цели – на ежедневни избори

Важно! 

Тези избори трябва да бъдат съобразени с вашите вярвания, възможности и ценности.

Какво искаме да кажем с това.

Ако някой реши да следва съветите на друг човек, да предприеме действия, които извършва този човек без да ги адаптира към своете ежедневие, личност и възможности, е сигурна предпоставка за провал.

Важно е да определите своите лимити за спестявания например, а не да вземете тези на другите.

Да изберете колко, как и дори по кое време ще отделяте средства, така че да не ви затруднява да го правите и да не се разколебавате в решението си.

Запомнете: лимитите на другите, не са вашите.

Действията, които не са в съответствие с вашата идентичност, няма да се задържат за дълго в живота ви.

  1. Ежедневните избори трябва да бъдат:
    • Лесно изпълними;
    • С предварително определен вариант (размер)
    • Конкретен и достъпен начин на осъществяване

Пример: всяка сутрин преди работа, заделяте определените средства в брой като ги поставяте в определеното за това място (спестовна кутия, портмоне и др.)

  • Да е създаден видим знак за подсещане на намерението ви
  1. Задължителна последна стъпка: награждавайте се за постоянството си! Важно е, защото това ви носи чувство за удовлетвореност. Започвате да вкусвате от успеха си, от това което той ви носи и в какъв човек ви превръща. Променяте възприятието за себе си. Това какво правите, се превръща в това кой сте.

Ежедневните избори определят дните ни.

А дните ни определят годината.

Тя е последвана от следващите – превръщайки се в нашия живот.

Ето как изборите ни днес определят кои сме сега и когато се замислим за крайния резултат, едно повтарящо се действие и неговото отражение върху нас, можем да разберем какви ще бъде утре.

Ако въведем действие, което ни носи по-добри крайни резултати от старото такова, ще можем да изберем в какви искаме да се превърнем.

Успехът се крие в малките ежедневни детайли, не в еднократното предприето действие.