Новите правила за отпускане на кредит

Ипотечни кредити – стандарти

Как се променят условията за отпускане на кредит, защо и какво можем да направим за да знаем, дали можем да разчитаме на положителен отговор от страна на банките ако се обърнем към тях за средства?

От известно време БНБ в регулярните си статистики и доклади акцентираше (кога по-меко, кога – по-настоятелно) върху трендовете на пазара на недвижими имоти и в частност – на ипотечното кредитиране, което е един от основните двигатели на пазара на имоти, и от там върху тренда при цените на имотите. Знаем, че много хора ще изтъкнат доводи как движещите сили са други, но е факт, че в периоди на агресивна кредитна политика и ниски лихви цените на имотите вървят все нагоре. Чак до етап много хора да твърдят, че притежанието на имот е инвестиция (тук можем много да поспорим, но няма да е в точно този момент). Инвестиция е имот, който е взет с такава цел и активно се управлява, а не самата покупка на имот.

Сравнително скоро Централната банка изтъкна и някои основни препоръки, без да ги превръща в задължителен елемент, за ипотечното кредитиране. На едно от последните си заседания БНБ взе по-твърдо решение и въведе изисквания за показателите за кредитни стандарти при отпускане и при предоговаряне на кредити, обезпечени с жилищни недвижими имоти (ЖНИ).  Тези изисквания влязоха в сила от 01-ви октомври 2024 г. и са задължителни за прилагане.

Новите стандарти за ипотечен кредит:

  • Съотношението между размера на кредита и стойността на обезпечението при отпускане на кредит (LTV-O) следва да е в размер не по-висок от 85%;
  • Съотношението между размера на текущите плащания във връзка с обслужването на дълга и месечния доход на кредитополучателя при отпускане (DSTI-O) следва да е в размер не по-висок от 50%;
  • Максималният срок по договора за кредит (матуритет) следва да не е по-дълъг от 30 години.

Дали тези изисквания са много рестриктивни?! Краткият отговор е – не, не са. Просто по-стриктно водят към т.нар. добра практика при кредитирането и ще доведат в дългосрочен план до по-здравословни нива на задлъжнялост сред населението.

И – да, със сигурност една част от новите кредитоискатели няма да могат да получат желания кредит, ако не се подготвят предварително добре.

Какво означава последното ли? Че желания ипотечен кредит ще бъде трудна задача ако не се отговори на изискванията за отпускането му. Така се получава, защото всички знаем, че банките работят с основното трудово възнаграждение, а работодателите често не осигуряват служителите си на официално получавания доход, че рекламите за бързи кредити завладяха клиентите и се ползват без мярка, а банките не гледат добре на клиент ползващ много на брой такива заеми, че спестяванията не са част от ежедневните навици на повечето хора, а при покупка на имот изискването за самоучастие в сделката се увеличава, което означа, че клиента следва да има лични заделени средства в по-голям размер за да пристъпи към покупка на имот и още много фактора, които изиграват роля.

Кредит

Нашият съвет

Профилактична финансова консултация.

Ползвайте я като отправна точка и общ преглед на текущото ви състояние за да знаете с какво разполагате, какво ще ви е нужно и какви сметки да си правите.

Ние като финансови консултанти и кредитни експерти ще направим сметките заедно с вас, ще обсъдим какво е необходимо да промените или подобрите, така че в сравнително кратък срок да бъдете истински желан кредитоискател, отговарящ на критериите на финансовите институции и да постигнете желаната цел и имот. Една консултация може да отговори на много въпроси и да даде много информация:

  • Какъв е осигурителния ви доход и той достатъчен ли е за получаване на нов кредит
  • Обслужвате ли в момента кредитни задължения, колко са на брой, какви месечни вноски имате по тях и те биха ли били пречка за новия желан кредит
  • Коя банка какви изисквания има за ново жилище
  • Как се оценява то?
  • Има ли разлика в кой град е, район, в какъв завършен вид и състояние е
  • С колко лични средства е необходимо да разполагате за да закупите имот
  • Какви документи се изискват за ипотечен кредит
  • Ако желаете да ипотекирате жилище за да получите средства за други цели какви са изискванията
  • Можете ли предсрочно да погасявате кредита си за да не го изплащате за максималния му срок
  • Има още много въпроси, които можем да изясним, за да се подготвим за сделка

В подкрепа на последната препоръка да се обърнем към консултант има силна доза позитивизъм – над 50% от новите обеми ипотечни кредити за първото полугодие на 2024 г. са отпуснати с участието на кредитен посредник или финансов консултант – отново данните са от БНБ. Знак за внимание е, че съдействието на финансов консултант трябва да се потърси много преди необходимостта от кредит да е належаща. Бъдете подготвени, а не спешно нуждаещи се.

За да се чувствате спокойни в разбиранията си, в сметките и в очакванията си какъв размер кредит е реалистично да получите – потърсете ни.

Ипотечен кредитИпотечен кредит