Какво трябва да знаете, за да управлявате парите си по-спокойно и уверено

Периодите на промяна – нова година, нова работа, семейни решения или икономическа несигурност – почти винаги ни карат да се замислим по-сериозно за личните си финанси. Все повече хора осъзнават, че доброто финансово състояние не зависи единствено от размера на доходите, а от начина, по който те се управляват. Именно тук личният финансов бюджет се превръща в ключов инструмент.

Личният бюджет не е временна мярка или строг контрол, а система, която носи яснота, предвидимост и спокойствие. Той помага да разберем къде отиват парите ни, какви са реалните ни възможности и как да постигнем финансовите си цели без излишно напрежение. В тази статия събрахме най-често задаваните въпроси за личния финансов бюджет и даваме практични и разбираеми отговори, които могат да бъдат приложени от всеки.

Какво представлява личният финансов бюджет?

Личният финансов бюджет е план за разпределение на доходите и разходите за определен период от време – най-често месец. Той включва всички източници на доход, текущите задължения, ежедневните разходи и средствата, които се заделят за спестяване или инвестиции.

Основната му цел е да осигури баланс между това, което получаваме, и това, което харчим, като същевременно ни позволява да планираме бъдещето си по-уверено.

Защо личният бюджет е толкова важен?

Липсата на бюджет често води до усещане за хаос и несигурност, дори когато доходите са стабилни. С добре структуриран бюджет:

Личен бюджет

• имаме ясен поглед върху финансовото си състояние
• разпознаваме ненужните или прекомерни разходи
• намаляваме риска от задлъжняване
• създаваме навик за редовно спестяване
• вземаме по-информирани финансови решения

Бюджетът е основа не само за ежедневните разходи, но и за по-големи цели като покупка на жилище, образование, бизнес или финансова независимост.

Какви видове разходи включва бюджетът?

Фиксирани разходи

Това са разходи, които се повтарят всеки месец и обикновено не се променят значително – наем или ипотека, комунални услуги, застраховки, вноски по кредити, абонаменти.

Променливи разходи

Те зависят от начина ни на живот – храна, транспорт, развлечения, покупки, пътувания. Именно тук най-често се появяват възможности за оптимизация.

Разделянето на разходите по този начин е ключово за реалистичното планиране.

Колко от доходите трябва да отделяме за спестявания?

Като практици с дългогодишен опит в областта на финансите ви препоръчваме нашата FinPoint формула за балансиран личен бюджет: 4/3/2/1

• 40% – от средствата ни трябва да отиват за жизненоважни нужди
• 30% – за обслужване на кредити
• 20% – за спестявания и инвестиции
• 10% – за авариен и спешен фонд

Разбира се, това е ориентир, а не задължително правило. Дори и в момента спестяването да не е възможно за вас се стремете да се предизвикат и да заделяте по 5 %, но редовно! Постоянството ви ще предизвика създаването на нов навик, който във времето ще изиграе ключова роля за вас. А заделените средства, колкото и да са те, е много по-добре да ги има от това напълно да липсват такива. Важното е да създадете навика за спестяване. Така планирате, а не правите случайни действия. Това ви променя мисленето.

Какво е авариен фонд и защо е толкова важен?

Аварийният фонд е финансово „спасение“, което покрива между 3 и 6 месеца от основните ви разходи. Той предпазва от нуждата да се използват кредити или да се нарушава бюджетът при неочаквани ситуации – загуба на доход, здравословни проблеми или извънредни разходи.

Изграждането му е една от първите и най-важни стъпки в доброто финансово планиране.

Как да започнем, ако никога не сме водили бюджет?

Най-добрият подход е простият подход:

1. Запишете всички доходи
2. Проследете разходите си поне един месец
3. Категоризирайте ги
4. Определете приоритети
5. Поставете си реалистични цели

Не е необходимо бюджетът да бъде перфектен още от първия месец. Важното е да бъде последователен.

Нужно ли е да използваме дигитални инструменти?

Дигиталните приложения, онлайн банкирането и таблиците значително улесняват процеса. Те дават бърз преглед, автоматични категории и анализи. Въпреки това, най-добрият инструмент е този, който реално ЩЕ използвате.

Колко често трябва да актуализираме бюджета си?

Минимум веднъж месечно.

Всяка промяна в доходите, разходите или житейските обстоятелства трябва да се отрази в бюджета. Гъвкавостта е също толкова важна, колкото и дисциплината.

Какво означава всичко това за вас?

Най-важното: личният финансов бюджет ви дава контрол, яснота и спокойствие.

Той не ограничава, а помага. С правилен бюджет парите работят за вас, а не обратното. Независимо дали сте в началото на финансовия си път или вече имате стабилни доходи, бюджетът е основата, върху която се изгражда дългосрочната финансова сигурност.

Ние от FinPoint вярваме, че информираността и доброто планиране са първата крачка към по-добри финансови решения. Не е нужно да сте сами в разписването на плана си. Ние се превръщаме във ваш приятел с който да споделите сметките, целите и най вече притесненията си по темата.

Инвестиция или депозит?

Една често коментирана тема, която е с много силна и дълбока връзка с нашата народопсихология и която провокира дискусии е как българинът спестява средства, къде ги държи и каква склонност проявява към инвестицията на спестените средства.

Твърденията на много хора, че не спестяват или не са започнали защото:

              А. Нямат средства;

              Б. Не разбират;

              C. Тези неща са само за богатите

Ще ги опровергаем със статистиката на БНБ, че депозитите продължават да растат. Т.е. хората успяват да спестяват. Ако вие още не сте намерили своя начин, вярваме че е въпрос на време да се случи. Ако имате нужда от подкрепа, не забравяйте, че имате нас.

Преодоляване на психологическата бариера, че няма как е първата стъпка. На въпроса дали е рано или късно да започнете да заделяте средства – смятаме, че винаги е време. А от кога да започнете – тук ще ви помолим да си спомните онази максима с отговор на въпроса: Кога е най-подходящото време да засадим дърво?

Да се върнем на въпросите “как” и “колко” да спестяваме?

Бързият отговор на “как”, е като заделяме суми периодично. Средствата могат да бъдат: на седмица – от останалите неизхарчени ежедневни; на месечна база – най-често от заплата; при получен бонус; веднъж годишно – от допълнително възнаграждение или др. “По колко” като сума е въпрос на възможности. А начинът е съобразен с индивидуалното усещане за удобство – в брой или по сметка.

Къде държим спестените средства?

Ето тук няма да е изненада за никого като припомним любовта към банковите депозити и недвижимите имоти. Обемът на депозитите на домакинствата в банковата система е нараснал с  над 12% за 1 година (данните се базират на статистиката от БНБ към 30.06.2024), а сделките с имоти в големите градове растат с между 12 и 19%. И ако банковите депозити се характеризират с ниска, дори нулева доходност през последните години, а цените на имотите отчитат рекордни стойности, вкл. и като темп на нарастване, нека да видим как се класифицират различните активи според степента им на риск (източник: Ali C):

Забелязвате ли от графиката как всъщност се оказва, че в развитите икономики (накъдето сме се запътили и ние) двата вида активи – пари на виждане (в брой и банкови сметки или лесно достъпни) и недвижими имоти – са относително поляризирани. Т.нар. „пари в кеш“ (включващ средствата по краткосрочни депозити и сметки на виждане) е един от най-нискорисковите активи, докато недвижимите имоти като ниво на риск са след акциите на публичните компании, секюритизирания дълг и корпоративните облигации. Позиционирането на недвижимите имоти по този начин ще срещне много противоположно настроени мнения, но такава е официалната статистика и разбиране от пазарните икономики и периоди, далеч надхвърлящи нашите исторически данни от около 40 години.

И още…

Ако добавим и още едно сравнение – доходността, генерирана от съответните класове активи, сравнена с инфлацията (източник: Robert Shiller’s site at Yale, съдържаща информация за период от над 100 години), перспективата ще стане още по-комплексна и интересна:

Според информацията от графиката се вижда, че жилищните имоти дългосрочно се справят добре със задачата да защитят капитала от инфлационното влияние. Техният резултат рядко се задържа в продължителни периоди под процента на инфлацията, което позволява да се наложи усещането за сигурност и да съхранят покупателната способност на капитала или спестените средства. Това, което носи истинска доходност и капиталово нарастване обаче са акциите. Обобщавайки информацията от двете графики ще установим колко важно за добрия финансов портфейл е да включва подходящо подбрани финансови инвестиционни инструменти – така от една страна ще постигнем по-добро разпределение на активите, а от друга – ще максимизираме във висока степен възвращаемостта от наличните активи. И не е необходимо непременно да се прочетат хиляди книги по темата, за да се чувстваме спокойни да предприемем действия в посока умно управление на парите. Не е наложително да разбираме всеки термин, тенденция, да извършваме непрекъснат финансов анализ на компании и държави или да се очаква непрекъснат ангажимент от наша страна да се грижим парите ни да запазят размера си или да го повишат. Инвестиционните дружества, чиито предмет на дейност са именно управление на парите често имат готови предложения и пакети за интелигентно управление и влагане на спестени средства. От малки ежемесечни суми до наличен заделен по-голям размер капитал. Обясняват основните принципи, начините на инвестиране, очаквана доходност и платформи, от които може да се следят направените вложения и от които клиентите да обогатяват знанията си с полезни материали по темата. Ето един наш материал по темата с личните финанси и инвестициите във взаимни фондове: Личните финанси: Продукт 3: Инвестиция във взаимен фонд – FINPOINT

На помощ са и финансовите консултанти, чиято роля е да бъдат в подкрепа на клиентите в доброто разбиране на тази тема. Да поставят основата на знанията в тази област, да предадат на разбираем език предлаганото от инвестиционните дружества и да бъдат като мотиватор и треньор в изготвянето на план за действие и изпълнението му.

Изборът да се държат средствата само в депозити като най- разпознаваем продукт изглежда като неподходящо решение, в което сами се убедихте спрямо споделените данни. Депозита не побеждава инфлацията. Тоест средствата оставени на съхранение там губят от стойността си малко по малко във времето. Обмислете последното. Защото вярваме, че целта не е да губим, а да печелим или както е казал Уорън Бъфет: “Правило номер едно: никога не губете пари.”

Потърсете ни.

Спестявания и инвестиция