Tag Archive for: Спестявания

Как да защитим личните си финанси в периоди на несигурност

/in , /by

Икономическата реалност

Светът се бори с инфлацията, новините са изпълнени с информация за предстоящо или току-що проведено заседание на голяма Централна банка. И обикновено ни предупреждава за възможно повишение на лихвите. Банковите кредити почти навсякъде се предоставят с по-високи лихвени нива (за късмет в България този процес върви с известно забавяне и много малки стъпки). Самите банки вече предприемат по-консервативен подход към клиентите. Във важни региони се провеждат военни действия (съвсем недалеч от нас).

На много от макроикономическите показатели и трендове не можем да повлияем, но можем да повлияем върху собствените си действия, за да защитим и надградим личните си финанси и богатство.

Не знаем колко дълго ще продължи несигурната икономическа и политическа ситуация, затова е по-добре да действаме предвидливо, вместо просто да чакаме страстите да се уталожат и да се надяваме, че всичко ще продължи постарому.

Ето някои кратки препоръки и съвети за ефективна защита на личните финанси:

  1. Прегледайте внимателно месечните си приходи и разходи. Създайте бюджет, който отразява вашите реални финансови възможности. Идентифицирайте области, в които може да направите оптимизации. Помислете къде са вашите буфери ако, например, цените се повишат с 20%. Ако имате нужда от съдействие за сметките или не знаете как да изготвите бюджета си- ние сме на ваше разположение. Ще направим това заедно имайки предвид ежедневието ви и детайлите в него. Разгледайте плана ни на следния линк: „Позволи си повече“ ;
  2. Прегледайте фонда си за спешни случаи. В тази ситуация е важно да го имате и да бъде в размер около горната граница на препоръчителното ниво (поне равен на разходите ни за 6 месеца). Не забравяйте обаче, че „замразяването“ на всичките ни средства на депозит също не е добра идея – в ситуация с високо ниво на инфлация наличните средства се излагат на прекомерен риск от обезценяване;
  3. В тази ситуация не бихме препоръчали тегленето на нов кредит, освен ако това не е крайно необходимо. През последните години станахме свидетели на сериозен ръст при ипотечните кредити, подпомагащ ръста в цените на имотите. И стигнахме до ценови нива, които ги правят имотите по-малко достъпни за част от населението. Това се дължи на изпреварващото покачване на техните цени (и тези на строителните материали), спрямо покачването на доходите. Добавяйки ситуацията на покачване на лихвените нива, покупката на имот с кредит следва да бъде доста селективна. Още по-бдително трябва да подхождаме при сделките „на зелено“, където традиционно се проявяват повече рискове: риск от недовършване на сградата; финансови затруднения при инвеститора; риск от промяна в цената, породена от нестабилност при цените на строителните материали и т.н.

Затова препоръчваме да се прегледат действащите кредити и тези от тях, които не са с добри условия, да бъдат предоговорени или да предприемете действия за ускорено погасяване.

  1. Проверете вашите застрахователни полици и се уверете, че имате добро покритие и защита. Не пренебрегвайте нищо – имущество, здраве, доходи…. Представете си как в периоди на висока инфлация и увеличени разходи ни се налага да плащаме за ремонт, защото сме имали щета, но не сме сключили имуществена застраховка. Неприятно, нали? Голяма част от застраховките струват няколко лева на месец…
  2. Инвестирайте разумно – в периоди като този следете по-често своите инвестиции, за да можете да реагирате в случай на необходимост. Това не означава да не инвестирате изобщо, дори много често инвестициите от периоди на криза се отплащат по-добре. Просто – не слагайте розовите очила и се оглеждайте за рискове…. и за възможности. Сещам се за онзи цитат на Уорън Бъфет: „Като отмине приливът, разбираш кой е плувал гол“.

Стратегия от типа „спестовен план“ обикновено е мъдро решение, като в подобна ситуация минимизира риска, без да е необходимо да сте експерти в сферата. Основната му идея е регулярно инвестиране с малки суми, например ежемесечно. Печелите достъпност и осреднена стойност на инвестициите.

Разнообразието на различни активи във вашия инвестиционен портфейл е важно. Диверсификацията намалява риска и предоставя възможност за по-стабилни резултати през различни икономически сценарии.

  1. Инвестирайте в своето образование и умения. Подгответе се за промените в икономическата обстановка, като развивате компетенции, които са търсени на пазара на труда. Впрочем това винаги е добра идея и ако добавите повишаване на финансовото познание, то тогава ще се справяте още по-добре с останалите 5 съвета.

Вместо финал – просто помислете и се консултирайте с експерт

Това са нашите 6 основни препоръки за фокус върху личните финанси в периоди на криза. Наясно сме, че изисква внимание, планиране и дисциплина. Следвайки тези съвети, ние вярваме, че ще създадете по-устойчива финансова основа, която да ви предпази в периоди на икономическа криза.

Бъдете информирани, решителни и готови да приспособявате финансовите си стратегии спрямо променящите се обстоятелства.

Ние сме на разположение за консултация и подкрепа при вашият индивидуален план. Важно е да направите първата стъпка.

Нова учебна година= нов кредит: Съвети за Родители

/in , /by

Нова учебна година= нов кредит: Съвети за Родители

 

Всеки Септември новата учебна година се превръща в предизвикателство за родителите, особено финансово. С увеличаването на разходите за образование, включително учебни материали, учебни такси и дори лични компютри или таблети, родителите често търсят кредити, за да осигурят на своите деца качествено образование и спокойствие при посрещане на всички възникнали нужди по това време на годината.

В тази статия ще разгледаме някои съвети и насоки за родителите, които търсят кредит за новата учебна година на своите деца, но те са валидни и за всички останали ситуации, които предизвикват необходимост от заем.

 

  1. Изчислете ориентировачна сума на разхода:

Първата стъпка преди да търсите кредит е да изчислите колко средства реално са ви необходими за да посрещнете всички нужди свързани с детето ви, както за училище така и за извън класните дейности. Включете всички разходи, като учебни материали, учебни такси, дрехи и други принадлежности. Допълнете с разходите за спорт или курсове извън училище (ако посещава или планирате да го запишете на такива), джобни и други бъдещи плащания по време на учебната година. Този бюджет ще ви помогне да определите каква е общата сума на очаквания разход, с колко разполагате като средства в момента и колко реално са ви необходими, в случай че не ви достигат. Така ще знаете сумата на кредита, от която наистина имате нужда като намалите шанса да вземете прибързано решение, което може да не покрие очакванията ви или да бъде излишно.

 

  1. Проучете различни видове кредити и техните условия:

Сега, когато знаете размера на кредита, от който имате нужда може да пристъпите към проучване. Всяка институция предлага различни възможности за финансиране. Най-често срещаните опции включват: бързи кредити, потребителски кредит, образователни заеми, овърдафти и кредитни карти. Сравнете уловията им: начин на погасяване, лихва, срок и други такси съпътстващи кредита. Целта е да направите правилен и информиран избор. Този които няма да ви тежи във времето и бюджета, и ще покрие най-добре вашите нужди. Не бързайте в решението си. Ако информацията ви обърква или нямате време за проучване, винаги можете да се обърнете към нас!

 

  1. Проверете дали рефинансирането не е по-добрият избор за вас:

Важно е докато обмисляте новия заем, да допуснете възможността (или според нас: задължително да вземете предвид) ако обслужвате други кредити, да обедините някои от тях като допълните размера с нужната нова сума за кредит. Така бихте могли да получите по-добри условия и за стария и за новия заем. Ако избере и по-дълъг срок за погасяване, това ще ви позволи връщането на кредита да стане по-лесно и достъпно за вас.

 

  1. Обмислете образователните (студентски) заеми:

Образователните заеми или наречени по друг начин: студентски кредити обикновено имат по-гъвкави условия за погасяване като например: гратисен период през целия срок на обучение, без някои от стандартните такси важащи за останалите кредити, лихва, която се начислява само върху усвоената част от заема, срок на издължаване до 10 години след гратисния период. Подходящи са най-вече за финансиране на образование във висше учебно заведение.

 

  1. Посъветвайте се с финансов консултант:

Ако имате съмнение как да процедирате или имате въпроси относно оферти, условия и начин на финансиране, не се колебайте да потърсите съвет от финансов консултант. Неговата роля е да ви помогне да вземете информирано решение и да намерите най-подходящия кредит за вас.

 

  1. Планирайте бъдещето:

Когато вземате кредит, е важно да планирате как ще го върнете. Съставете си бюджет. Той дава яснота върху разполагаемите средства и разходите, които имате. Ще ви отговори и на въпроси като: какъв кредит можете да си позволите, каква месечна вноска няма да ви затрудни да погасявате, за колко време бихте върнали кредита и др. Можете да включите и други бъдещи плащания и/или финансови цели, които имате предвид. По него си създайте план за поддържане на финансов баланс и се стремете да го следвате.

Ако това ви се вижда трудна задача, имаме подходящо решение. Разгледайте го: „Позволи си повече“.

  1. Приемете предизвикателство от нас: направете план за спестявания.

Когато заговорим за спестявания първата реплика на хората е: дохода не ни стига и сега, камо ли да успяваме да заделяме средства за спестявания. Така ли е наистина обаче! Нека ви дадем два примера за размисъл и достъпни като финанси за всички:

  • Ако всеки ден заделяте по 2 лева (сума равна на една закуска), това прави 60 лева на месец спестени средства, Умножени по 12 месеца, уравнение ще покаже, че за една година вие ще сте заделили 720 лева без да смятаме дохода от лихва върху тях.
  • Ето друг пример: Една вечеря за двама днес е трудно да се заплати под 100 лева. Така ли е? Вие колко пъти месечно излизате? Имате ли възможност и по-важното: бихте ли взели решение да пропуснете едно излизане навън, а парите отредени за него да заделите настрана. Сметките ще покажат, че ако го направите, вие всеки месец ще сте отделили по 100 лева. Т.е. за една година ще сте натрупали спестени средства в размер на 1200 лева. Тези средства биха ли ви помогнали да се чувствате по-уверени да посрещнете непредвидени разходи през годината!

Практичен съвет от нас. Бъдете изобретателни: касичките не са само за деца!

NB! Вземете си подходяща такава и всеки ден слагайте по нещо в нея. Сумата определяте вие. В края на месеца събраните средства внесете в отделна сметка в банката, най-добре в такава, към която нямате дори дебитна карта. Така спестените пари няма да са леснодостъпни за вас и няма да се изкушавате да посегнете към тях в случай на нужда.

Разглеждайте спестяването като навик, който създавате и впоследствие ще извършвате несъзнателно. Пробвайте.

 

Знаем че новата учебна година може да бъде предизвикателство, както за родителите така и за децата. Но също така вярваме, че с правилната подготовка и информация можете да вземете информирано решение за вас и вашите финанси. Помислете внимателно върху нуждите си и възможностите, които имате. Вече не е лукс или странност да се обърнете за съвет или консултация към професионалисти. Ежедневие и помага. Опитайте!

Личните финанси: Продукт 3: Инвестиция във взаимен фонд

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Област 3: Дългосрочни цели – пътят от спестовни към инвестиционни продукти

Инвестиция във взаимен фонд

 

Време е да направим следваща крачка в нашата поредица от статии представящи различните финансови продукти и тяхната приложимост към управлението на личните финанси и личното портфолио. Вече засегнахме темата с формирането авариен, или резервен фонд, срещнахме се с ролята на застрахователните продукти и осигуряването на защитен компонент за нас и важните за нас неща, както и осигуряването на т.нар. заместващ доход посредством гривата и избора на подходящ пенсионен фонд.

Сега ще поставим фокуса върху дългосрочните лични цели, които е необходимо да подкрепим финансово и ще навлезем (засега частично, тъй като темата е изключително всеобхватна) в сферата на инвестиционните продукти. Или казано по друг начин – какво да очакваме, как да подходим и какви финансови продукти да изберем, за да осигурим нарастване на личното богатство в дългосрочен план. На фокус в текущата статия ще разгледаме инвестиция във взаимен фонд.

Мнозина вероятно са попадали на статии представящи правила за разпределение на доходите. С цялата вариативност на различните теории, индивидуални мнения на колеги и икономисти, препоръките за използване на инвестиционни продукти варират в диапазона 10-30% от доходите и за 30-40% от наличния капитал (вече наличните спестявания). Въпреки изобилието от информация по темата все още относителния дял на хората, използващи инвестиционни продукти, сравнен с хората използващи спестовни продукти, е доста нисък – при това сравнено не само с т.нар. развити икономики, но и спрямо държави доста сходни с нашата като икономическо развитие, история и нива на доходите. Това означава, че болшинството от хората остават вклинени в банковите депозити като основен финансов продукт и на практика почти целият им капитал е концентриран в т.нар. авариен фонд.

Добрата новина е, че хората спестяват и първата стъпка е направена. Не толкова добрата е, че от доста години насам спестяването е само етап от процеса на управление на средства, и оставането на това ниво води до обедняване и загуба на покупателна стойност в дългосрочен план.

Преди години се лансираше тезата за т.нар. средна класа и очакванията тя да играе водеща роля за просперитета на нациите и обществата. С годините обаче средната класа започна да се стопява за сметка на ръста на по-бедната част от населението и разликата между богатите и всички останали нараства почти експоненциално. Управлението на финансите и използването на финансови продукти не е единствената причина за увеличаване на неравенството, но със сигурност има своята роля в този процес. Характерно за богатите е, че те са активни инвеститори – чрез притежаването и управлението на бизнеси, чрез притежанието и менажирането на недвижима собственост и чрез използването на подходящи инвестиционни продукти.

Богатството не се придобива за кратко време, но със сигурност не се придобива никога ако съзнателно не изберем да започнем да се движим и действаме в тази посока….

И така – не сме започнали да инвестираме, но имаме доход. Не сме спестявали или имаме малко спестени средства…. Всичко това говори, че от финансова гледна точка сме готови да инвестираме. Как да го направим и кой ще ни помогне, за да разбираме добре инвестиционните продукти?

Препоръка номер едно – четете по тази тема, информацията е налична буквално навсякъде.

Препоръка номер две –  консултирайте се с финансов консултант и заедно коментирайте личните цели, приоритетите и възможностите спрямо вашите предпочитания.

Инвестирането означава да влагате средства с цел получаване на доходност. Можете да избирате между инструменти, които са различни по вид, срок и риск в зависимост от вашите предпочитания, разбирания и очаквания. Най-често се инвестира в акции, облигации, ценни книжа, имоти, криптовалути и други материални (злато, сребро) и нематериални инвестиции (интелектуална собственост и др.).

Нашата цел е да ви запознаем накратко с най-иизползваните продукти в областта. Ще започнем с първия, който смятаме, че е достъпен за всеки потребител и не изисква задълбочени познания. Това е: инвестиция във взаимен фонд.

С него спокойно можете да стартирате своя опит в инвестирането без да се притеснявате, че изисква да разполагате с голяма първоначална сума или да заделяте такава в бъдеще. Дори бихме казали, че ако сте начинаещ в областта е по-добре да стартирате с малки суми дори и да разполагате с по-големи финансови възможности. Не трябва да забравяме, че едно от основните правила в инвестирането е да разбирате продукта, в който влагате средствата си и да можете да анализирате потенциала на инвестицията. Така ще минимизирате бъдещи разочарования в случай, че се получи разминаване на вашите очаквания и получените резултати от възвращаемост на инвестицията.

Какво представлява инвестиция във взаимен фонд?

Зад това наименование обикновено се предлага колективна инвестиционна схема, при която средствата на участващите много на брой инвеститори се обединяват и се разпределят в дялове в избран от тях взаимен фонд (или по друг начин наричан също: договорен фонд). Срещу всяка инвестирана сума конкретния индивидуален инвеститор получава пропорционален дял от избран взаимен фонд.

Взаимния фонд е съвкупност от притежание на различни акции, облигации, ценни книжа и други активи. Всички те образуват портфейла му или по друг начин казано: представете си, че взаимния фонд е „кошница“ с различни активи. Не се ограничава до един или до една компания.

Взаимните фондове се разделят според рисковия им профил на:

Нискорискови фондове – Инвестираните средства са насочени главно към закупуване на дялове и инструменти като държавни ценни книжа, депозити и облигации.

Балансирани фондове – инвестираните средства се разпределят между акции и облигации, в съотношение така че да донесат доходност между 4 % и 8 % на годишна база.

Високорискови фондове – инвестира се главно във високодоходни активи като акции и суровини. С това се наблюдава и тяхната по-голяма динамика на цените и генерираната доходност. Но последната е в очакван диапазон между  8 % и 15 % на годишна база

На българския пазар се предлагат от различни представители няколко чуждестранни и български взаимни фондове. Повече информация за българските можете да намерите на сайта на Българската асоциация на управляващите дружества (http://baud.bg/).

А най-популярните от чуждестранните предлагани у нас са:

Фондове Schroders

Компания базирана във Великобритания и с над 200-годишна история в управлението на активи на финансовите пазари. В България фондовете Schroders се предлагат от „Карол Капитал Мениджмънт“. И едно от най-големите предимства на този продукт е, че можете да инвестирате със 100 лева на месец в тях.

Фондове Amundi

Дружеството Amundi е най-голямото в Европа и в Топ 10 в света. Управлява над 2 трилиона евро активи. Към момента на българския пазар са достъпни различни подфонда от, които потребителя може да се възползва и да вземе участие.

Как да инвестирате във взаимен фонд?

Има възможност да направите това по два начина. Чрез:

  • Директна инвестиция: инвестирате еднократно сума, която сте определили. Трябва да се има предвид , че в чуждестранните взаимни фондове директната инвестиция стартира с минимална вноска от около 500 EUR и нагоре в зависимост през кой инвестиционен посредник или управляващо дружество сме избрали да извършим инвестирането.
  • Регулярна програма срещана още и под наименованието „Спестовен план“: тя дава възможност да инвестирате малки суми в чуждестранни взаимни фондове от порядъка на минимум вноска от 40- 100 лева, с която можете да закупите само част от един дял, в случай че вложената сума не е достатъчна за повече. Вноските могат да бъдат ежемесечни като при пропускането на вноска, това не води до нарушаване на договора на програмата (плана). Можете дори да зададе автоматичен превод от заплата към избрания план. Много потребителски насочен продукт подходящ за всеки човек, който решава да спестява и инвестира без много да се ангажира.

Предимствата на взаимните фондове:

  • Инвестирате регулярно с малки вноски в размер избран от вас. Честотата може да бъде веднъж месечно, по-рядко или еднократно.
  • Гъвкавост в избрания срок на инвестиране
  • Осигуряват достъп до инвестиция в капиталови пазари
  • Управляват се от професионални фонд мениджъри- това позволява вие да не сте експерт в областта за да управлявате инвестициите си.
  • Постигане на добре диверсифициран портфейл- различните взаимни фондове инвестират в голям брой активи, който разпределят риска
  • Осреднена стойност на закупуваните дялове посредством регулярното инвестиране е доказано предимство носещо ползи за генериране на висока доходност и то без да са необходими задълбочени познания и следене на точния момент и цена за инвестиране.
  • Печалбата от взаимния фонд не се облага с данъци

Недостатъци на услугата

  • Ниска прозрачност- в повечето пъти инвестиционните дружества дават информация за топ 10 на компании и активи участващи в избрания взаимен фонд. Останалата информация е обобщена.
  • По-високи разходи спрямо други борсово търгувани фондове – като всяка инвестиция и тази услуга има определени такси. Добре е да се запознаете с тях и да ги имате предвид, тъй като те ще дадат отражение върху печалбата ви накрая.
  • Не достатъчна гъвкавост при търговия – взаимните фондове извършват покупко/продажба само в края на деня, докато други борсово търгувани фондове дават възможност за това по всяко време на деня

Как да изберете взаимен фонд, който отговаря най-добре на вашите нужди?

Тук отговора се крие във въпросите:

  • Какви активи предпочитате?
  • Какъв риск толерирате, т.е. какъв риск на инвестицията можете да приемете?
  • Каква доходност очаквате?
  • Дългосрочни или краткосрочни са вашите цели на инвестиране?

След като си отговорите на тези въпроси можете да се ориентирате всеки взаимен фонд къде, в какво инвестира и с какъв риск.

Като заключение:

Не се отказвайте от възможностите, който имате пред вас. Сложете началото на финансовото си по-добро бъдеще и спрете да живеете в несигурност „от заплата до заплата“. Информацията по темата е много, но не е нужно да се запознаете с нея наведнъж. Не е нужно и да сте сами по пътя. Финансовите консултанти са хора, които с това се занимават и са на ваше разположение да ви окажат нужната подкрепа, да ви ориентират в информацията и да направят нужните сметки, така че нагледно да видите как мечтата ви може да добие постижим облик. Избирайте умно и консултант и инвестиция!

Личните финанси: Продукт 2: Застраховане и Пенсионно осигуряване

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Област 2: Сигурност и защита

 

 

В предишната статия относно отделните сфери на личните финанси и практическото приложение на подходящите финансови продукти и инструменти, засегнахме темата за Резервния или Аварийния фонд и присъщия за тази цел продукт – банковия депозит. Сега ще направим следващата важна крачка в амалгамата на личните финанси и ще поговорим за сигурността и защитата, които всички искаме да си осигурим. Да, правилно се досещате – един от финансовите продукти, осигуряващ тази потребност е застраховката. Разбира се, застраховането е цяла наука и една статия не може да обхване цялата палитра от области и видове застрахователни продукти, затова тук ще поговорим за основните принципи, даващи отговор на въпроси като: „Защо“, „Кога“, „Какво“ и др.

Другия основен продукт в тази област е пенсионното осигуряване и в частност- допълнителното пенсионно осигуряване. Ще разгледаме какво ни осигурява то и защо не е за пренебрегване, когато говорим за избор на средство носещо предвидимост, а от там очаквани резултати, които търсим за бъдещето.

В основата на тези два продукта: застраховане и допълнително пенсионно осигуряване седи идеята за сигурност и защита. Обръщаме специално внимание на това, защото често се бърка целта им. Те не са продукти, на които да гледаме като основно средство за генериране на печалби от събрани / инвестирани средства. Спокойствието и подкрепата, които целят за потребителя е водещата им роля.

И така – защо е важно застраховането? Когато ни поставят този въпрос веднага в съзнанието ни изниква популярната пирамида на Ейбрахам Маслоу, отразяваща йерархията на човешките потребности и представляваща една от най-известните и доказали се психологически теории.

Благодарение на тази теория можем да разберем какво в живота ни липсва и какво се нуждаем да набавим и развием, за да имаме пълноценен и смислен живот.

Накратко, теорията дефинира йерархия на нуждите, организирана последователно и по важност. И преминаването към следващо ниво става след като потребностите от по-ниско ниво са изцяло удовлетворени.

Виждаме, че на второ ниво е именно сигурността и обезпечеността.

 

С други думи дори и да мечтаем за славата, общественото уважение, или пък с интерес да четем статии и да посещаваме курсове за личностно усъвършенстване, няма да почувстваме пълнота във вътрешния свят ако не се чувстваме сигурни и добре обезпечени.

По този начин стоят нещата и по отношение на личните финанси и благосъстоянието – те трябва да са добре защитени и на наистина приемливо ниво. Понякога се учудваме, когато виждаме хора, притежаващи не малък обем капитал и активи, които бързо прекратяват разговорите за застрахователно покритие. Да, може би част от самите финансови агенти носят своя дял от отговорността за отношението към застрахователните продукти, но другата част остава наистина в зоната на доброто разбиране за ролята и мястото на застраховките.

Спомняте ли си онази хумористична история, която ни кара да си представим, че притежаваме специална машина, намираща се в мазето ни? Тази машина прави само едно нещо – всеки ден произвежда 1 000 лв. в банкноти. Истински. Звучи добре, нали? Единствените рискове които виждаме са: да се развали или да бъде открадната. 100 % от хората запитани дали биха я застраховали, ако я притежават, отговарят с „да“.

И почти никой не дава логичен отговор на въпроса защо той, или основният носител на доходи в семейството, няма подходяща застраховка.

Е, сигурни сме, че основната идея е добре приета. Както и сме сигурни, че всеки от нас има достатъчно добър достъп до квалифицирани застрахователни агенти, които ще разкрият отделните специфики на различните застрахователни продукти.

Да, знаем, че гражданската отговорност е задължителна и повечето от нас сключват само такъв род застраховки, и такива, които се изискват по силата на нормативен акт, т.е. от закона. Но това не дава логичен отговор на въпроса защо не направим нещо наистина важно за нас и близките ни – да осигурим сигурност и защита.

Нека всички се въоръжим с търпение да изслушаме предложенията, да изготвим личния си финансов план (финансовите консултанти ще помогнат в тази посока) и да не забравяме, че потребностите съществуват, за да бъдат удовлетворявани.

Има няколко важни правила и въпроси, които ви предлагаме да обмислите, по възможност честно и без предразсъдъци:

  • Имуществените застраховки са повече от задължителни за домовете ни. Смятате ли, че е логично да извършваме ремонти за десетки хиляди левове, а да не сключим застраховка за 200-300 лева на година? А ако това ви се вижда висока цена, има и по-ниска разбира се. Вие решавате какви рискове да включва застраховката, но как ви се вижда след ремонта съседа да ви наводни или да претърпите грабеж?
  • Основният носител на доходи в семейството трябва да има застраховка Живот. Задавали ли сте си въпроса: Какво бихте правили ако нещо се случи и вече не може този човек да работи по същият начин?! Или остане за по-дълго време без работа? Би ли ви объркало семейните финанси?
  • Човек се застрахова докато е млад и здрав. Параметрите и условията винаги са най-добри, когато този, които се застрахова също е в най-добро състояние, т.е. носи най-малък риск за застрахователя.
  • Препоръчваме застраховка Живот да се сключи за максимален срок. Т.е. ползвате най-добрите условия от началния й период и през следващите минимум 20 години през, които застраховката ще е действаща.
  • Спестовните или инвестиционни застраховки, освен защита осигуряват и допълнителни средства и доходност за конкретна дългосрочна и важна цел – за нас, близките и/или децата ни. Помислите за плановете си или очаквани бъдещи разходи?

 

Може би едно от първите неща, които бихме препоръчали при изграждането на портфейл е именно осигуряването на добра защита. Дори и с не толкова голям капитал, инвестиран еднократно. Спестовните застраховки с месечни премии са едно добро начало и помагат както да постигнем нужното ниво на сигурност, така и да използваме оптимално капитала си за изграждане на продуктово портфолио.

И да, не очаквайте от Вашата застраховка да донесе доходност, каквато би донесъл един добър инвестиционен продукт – портфейл от акции, взаимен фонд, ETF или друг (на тези продукти ще се спрем в следваща статия). С изключение на някои инвестиционни застраховки, чиято цел е именно нарастването на капитала, останалите отделят повече внимание върху рисковите покрития и ролята им е да предоставя защита и сигурност от гледна точка на финансите. Те ще ни позволят – връщайки се към пирамидата на Маслоу – да постигнем удовлетвореност на съответното ниво на потребности, и  да преминем към следващото, което сега ще бъде още по-силен мотиватор за всеки от нас.

Споменахме, че застраховането е едната област на финансовите продукти, осигуряваща ни защита. Нека сега да допълним с информация и за другия раздел, който причисляваме към зоната на сигурността и обезпечеността. Става въпрос за осигуряването на т.нар. заместващ доход в период, когато се очаква, че ще спрем да работим. Много хора подсъзнателно си представят в тази роля наличието на инвестиционен портфейл, а друга част – разпознава като основен източник на заместващ доход социалната роля на държавата. И двете съвкупности са прави – двете области, в по-висока или по-ниска степен, осигуряват именно заместващ доход. Ние ще обърнем поглед към това, как отговорно да се грижим за тази част от потребността за сигурността и как тя да работи наистина добре за нас. А това означава да имаме пенсионно планиране.

Да, не бива да се оставяме само на нормативно определените правила за получаване на пенсия и за първия стълб от пенсионната система (повече за пенсионния модел в България ще намерите в статията ни по темата – линк). Трябва да погледнем отговорно на втория и третия стълб – вторият е наличен за всички хора, родени след 31.12.1959 г., а третият – напълно доброволен и, за съжаление, не достатъчно разпространен сред активните хора в страната.

Тези аспекти на личните финанси не са за пренебрегване. Ако вторият стълб е задължителен и при него управлението от самия клиент се свежда до правилния избор на дружество, което да управлява парите му (практиката ни показва, обаче че твърде много хора не знаят къде се управляват техните партиди), то третият стълб е изключително важен, но крайно непознат- това е допълнителното пенсионно осигуряване.

Предимствата при него не са никак малко. Нека споменем някои от тях:

  • Заедно с животозастраховането представляват част от данъчно ефективните финансови продукти. На практика то е част от инвестиционния портфейл и позволява да диверсифицираме допълнително активите си. Така разпределяме риска и покритията.
  • Носи предимства по отношение възможностите за наследяване;
  • Средствата по него са несеквестируеми. Това означава, че не могат да бъдат запорирани или да бъдат иззети от ЧСИ при възникнали такива спорове.
  • Дава правото да се разпореждаме със средствата от партидата според индивидуалните си потребности.
  • И не на последно място – доста гъвкави са възможностите за откриване на партида и внасянето на средства по нея. Може да се внесе еднократна сума без задължението повече да го правите или да избирате ежемесечно превеждане на сума, която сте си определили. Всички тези детайли могат да се променят от вас във времето.

Нормативните изисквания за структурата на портфейлите от ценни книжа, в които пенсионните дружества влагат нашите средства, позиционира този род продукти в по-консервативния диапазон. Какво означава това: че средствата осигуряващи нашият заместваш доход трябва да се управляват без да се излагат на прекомерен риск. Тоест няма да генерирате висока печалба от спестените средства, но няма и да има риск, които да ви притеснява за нещо с тях може да се случай. Идеята им не забравяйте, че беше да ги ползвате като заместващ доход.

И двете области – застрахователни и пенсионни продукти – имат много особености и характеристики. Нашата статия няма претенциите да разкрие всички техни детайли. Определено има още много какво да ви разкажем за тях. По-скоро тук акцентираме върху важността тези продукти да присъстват в микса от финансови инструменти и да имате разбиране за основните им идеи и цели. По този начин покриваме и онази част от личните финанси, която съответства на второто ниво от потребностите от описания психологически модел.

Личните финанси: Продукт 1: Депозит

/in , , /by

Личните цели, планирането и ролята на финансовите инструменти

Продукт 1: Депозит

 

В широко коментираната напоследък тема, обхващаща личните финанси и различните й съставни компоненти, които ни помагат за повишаване качеството на живот или поне – за подобряване на личното богатство, можем да намерим доста анализи и препоръки за важността да действаме и планираме дългосрочно. Запознаването с тях, но и с продуктите, който можем да ползваме и тяхната функция е единственият правилен и верен подход, за да имаме устойчиви финанси и да минимизираме рисковете от преживяване на финансови неблагополучия, дължащи се на липса на добро планиране.

В поредица от няколко статии ще се спрем на практическото приложение на точно тези финансови продукти в областта на личните финанси и ще изложим нашата гледна точка за тяхната роля. Ще започнем от един от най-познатите и използвани в България, когато заговорим за спестявания – банковите депозити.

Почти всички, притежаващи банкова сметка, в един или друг момент са обмисляли откриването на депозит, а мнозина притежават такъв продукт от години. Често разглеждаме предложенията за депозит на отделните банки и офертите за различните матуритети (срокове) на продуктите.

И така, с риск да повторим нещо добре познато, ще изброим основните характеристики и функции на банковия депозит:

  • Функция 1 – Защита на парите или с други думи този продукт е един от сравнително сигурните начини за съхранение на средства. У нас депозитите са гарантирани до определен размер (196 хил. лв.) от Фонда за гарантиране на влоговете.
  • Функция 2 – Краткосрочна ликвидност: обикновено можете да изтеглите средствата си от депозита по всяко време (понякога се прилагат такси или различни ограничения).
  • Функция 3 – Планиране на бъдещи разходи. Ако имате предстоящи разходи, като покупка на автомобил или дом, може да отворите депозит със срок, който съответства на очакванията ви.
  • Функция 4 – Генериране на доход. Като правило банковите депозити предлагат лихвен доход върху вложените пари. В последните години се наложи практиката лихвен доход да се получава при депозити със срок 6 и повече месеци.

Без да сме изчерпали всичко относно депозитите, изброеното по-горе представлява есенцията на този финансов продукт. Време е да погледнем къде наистина е мястото му и за какво е разумно да използваме депозити. Ще посочим две основателни причини:

Причина 1: Съхраняване на средствата за скорошна покупка или цел

Със сигурност това е правилното решение, когато имаме спестени средства и евентуално акумулираме допълнителни, като тяхното предназначение вече е определено и то в близко бъдеще– например покупка на имот, заплащане на следваща семестриална такса и др.. Нека обаче правим разлика между планираната придобивка или разход и това да имаме нагласата, че „някой ден ще си купим имот“. Първото означава стартирал процес на търсене на подходящ имот, наели сме брокер и хоризонтът на сделката е няколко месеца или година. Второто – ами за него е валиден онзи виц: „Съществуват понеделник, вторник, сряда…. , но „някой ден“ не съществува“. Т.е. просто имагинерната представа, че след 10-20 години ще закупим имот не ни предоставя оправдание за влагането на наличните средства в банков депозит.

Причина 2: Средства за спешни, непредвидени ситуации

Депозитите са особено подходящи за един от основните компоненти на портфейла ни от лични финанси – а именно за т.нар. „авариен фонд“. Този фонд си има разумна дефиниция за размер – сума равна на 6-9 месечните разходи, позволяващи ни да живеем без да получаваме доход. За различните семейства конкретния размер е различен, но този принцип е общовалиден.

И толкова – всичко над този размер и непланирано като скорошен разход означава неподходящо управление на средствата ако изберем този продукт за заделените ни средства.

Да, дори и с целия сантимент на населението в България към банковия депозит, както и много често изговаряното „Предпочитам сигурното, пред нещата, които не разбирам“ неподходящото вложение си остава неподходящо. И очакването, че от банков депозит ще забогатеят – си остава нереалистична мечта на хората, излагащи средствата си на влиянието на инфлацията. Всъщност колко човека познавате, които са забогатели от вложенията си в банкови депозити? Риторично, нали? Отговорът е: нито един. И това се дължи не на разбиране или не разбиране на финансите, а на логиката на този род продукти – те предоставят доходност, която рядко, и за кратко, успява да компенсира дори средностатистическото ниво на инфлация.

Затова нека използваме депозитите за целите, за които са създадени, а следващата част от нашите средства да насочим към продуктите, осигуряващи други потребности. Финансовите консултанти ще обяснят ролята и характеристиките на тези продукти, така че „неразбирането“ да отпадне като аргумент и да престане да бъде фактор, който ни възпира да получим оптималното от нашите средства.

В следващата статия ще продължим със следваща порция конкретика и ще поставим на фокус защитата на финансите и на финансовото благосъстояние на нас и нашите близки.

Създайте си печеливши навици

/in , , , /by

„ Тези действия управляват живота ни.“

Знаете ли, че живота ни е изтъкан от неосъзнати ежедневно повтарящи се решения, които се превръщат в наши автоматични действия. Тези действия управляват живота ни.

Те създават делника ни. Определят ни.

Като започнем от сутрешната ни рутина като събуждане, пиене на кафе, небрежните реплики, които си разменяме със семейството, работа, разговори с колеги, начин на говорене, обяд, пак работа, пътуване и т.н.

А какво ще се случи и какво ще откриете, когато всяко едно от изброените действия раздробите на малки съставни части?

Повярвайте ни, резултата ще ви изуми.

Защото ще забележите какво правите, как го правите и ако търсите промяна и развитие за себе си, това е момента да си зададете най-важните въпроси:

  • Защо правите дадено действие по този начин?
  • Как ви кара да се чувствате то?
  • Какво ви носи в дългосрочен план?

Можете да отнесете тези въпроси към всеки навик или повтарящо се действие.

Ако отговорите им ви показват, че това действие не ви носи положителни ползи и не ви превръща, във версията на себе си, за която си мечтаете, значи е време да промените нещо.

Вярването, че за да променим обстоятелствата се изискват кардинални мерки не е вярно.

Малките промени изпълнявани с постоянство водят до големите промени.

Този факт е от изключително значение да го осъзнаете.

Лесно се надценява стойността на един определен момент или действие особено ако то е по-голямо и видимо, а се подценява значимостта на ежедневните малки подобрения.

Но помислете какво ще се случи ако за дълъг период от време вие успеете да задържите новата промяна, новия навик който сте избрали да въведете в живота си.

Какъв резултат ще постигнете в дългосрочен план и колко ще ви промени.

За да се убедите в това, нека ви дадем пример в контекста на финансовата сфера:

Искате да постигнете по-добра материална обезпеченост.

Решавате да отделяте малка сума всеки ден, която няма да усетите в тежест.

Избирате тя да е в размер на 10 лева. Ако извършвате това 30 дни, накрая на месеца вие ще сте отделили и спестили 300 лева.

Сметнете за една година тази сума на колко ще бъде равна. Около 3 600 лева. Ами за 5 години.

Размерът й ще бъде 18 000 лева.

И това в случай, че не сте я вложили в продукт, който генерира допълнителна доходност върху вече спестените средства.

Тоест без да влизаме в сложни сметки от типа „спестявания + доходност“.

Ето как, ако въведете този нов навик и го задържите достатъчно дълго, той ще ви води към желаните резултати в бъдеще.

Ще ви мотивира нарастващата спестена сума, която е измерим резултат, а той е това, което всички търсим като доказателство, че дадено нещо  работи, че действията водят до промяна.

А това вярваме, ще ви помогне да продължите да  изпълнявате взетото решение да отделяте малка сума всеки ден и в следващите дни, и да постигнете желаната цел.

Навика се превръща в сложната лихва на финансовата ви свобода.

Важните стъпки на промяната

Замисляли ли сте се кое е това, което често не ни достига, за да предприемем желаните действия към промяната към която се стремим?

Знаем къде искаме да бъдем, знаем какво искаме да променим или какво ново да въведем, но не знаем как.

И тези които успяват и тези, които не го правят имат една и съща цел. Разликата между тях е в това, че успелите чертаят план за действие.

Да, определили са целта, но тя е крайната им точка.

Фокуса им обаче е в начина, по който да я реализират.

Знаят, че постигането й не се крие само в това да изберат специфична и постижима цел, а да разпишат стъпките, които трябва да изпълняват, за да я постигнат.

Тези малки стъпки, се превръщат в действията, които с натрупването си ще определят крайния резултат.

Насочeте вниманието си към плана за действие.

Създаването му може да отнеме време и анализ, и навярно ще изисква корекции през времето му на изпълнение, ще изисква адаптация към случващите се промени в живота ви.

Приемете, че няма да е линейна права.  Необходимо е да бъде гъвкав и търпящ отклонения.

Но важното е да ви води към крайната цел.

А усилията ви да доведат до желаните резултати.

Нека ви дадем някои насоки за основните стъпки, през които да минете за да начертаете своя собствен план за действие:

  1. Обмислете това, което желаете да постигнете, можете ли да го облечете в ясна цел?
  2. Опитайте се да дефинирате тази цел в измерим резултат.

(„Искам да стана богат“ няма да ви свърши работа.

Определете размер на спестяванията, които за момента смятате, че ще ви накарат да се почувствате спокойни във финансов аспект.Примерна цел: искате след 10 години да имате заделени 50 000 лева)

  1. За да постигнете желания краен резултат като цел, раздробете я на малки цели.
  2. Малките цели – на ежедневни избори

Важно! 

Тези избори трябва да бъдат съобразени с вашите вярвания, възможности и ценности.

Какво искаме да кажем с това.

Ако някой реши да следва съветите на друг човек, да предприеме действия, които извършва този човек без да ги адаптира към своете ежедневие, личност и възможности, е сигурна предпоставка за провал.

Важно е да определите своите лимити за спестявания например, а не да вземете тези на другите.

Да изберете колко, как и дори по кое време ще отделяте средства, така че да не ви затруднява да го правите и да не се разколебавате в решението си.

Запомнете: лимитите на другите, не са вашите.

Действията, които не са в съответствие с вашата идентичност, няма да се задържат за дълго в живота ви.

  1. Ежедневните избори трябва да бъдат:
    • Лесно изпълними;
    • С предварително определен вариант (размер)
    • Конкретен и достъпен начин на осъществяване

Пример: всяка сутрин преди работа, заделяте определените средства в брой като ги поставяте в определеното за това място (спестовна кутия, портмоне и др.)

  • Да е създаден видим знак за подсещане на намерението ви
  1. Задължителна последна стъпка: награждавайте се за постоянството си! Важно е, защото това ви носи чувство за удовлетвореност. Започвате да вкусвате от успеха си, от това което той ви носи и в какъв човек ви превръща. Променяте възприятието за себе си. Това какво правите, се превръща в това кой сте.

Ежедневните избори определят дните ни.

А дните ни определят годината.

Тя е последвана от следващите – превръщайки се в нашия живот.

Ето как изборите ни днес определят кои сме сега и когато се замислим за крайния резултат, едно повтарящо се действие и неговото отражение върху нас, можем да разберем какви ще бъде утре.

Ако въведем действие, което ни носи по-добри крайни резултати от старото такова, ще можем да изберем в какви искаме да се превърнем.

Успехът се крие в малките ежедневни детайли, не в еднократното предприето действие.